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這四年，國內各種App應用如野草般涌現，然而實現過億用戶的App僅僅十款。微信、新浪微博、手機淘寶、360手機安全衛士……雖然這十款App里過半是高富帥，或者有“干爹”背景，但不可否認他們都率先在移動端滿足了用戶非常基礎性的需求。

移動互聯網已經過了“填補空白”的時代，在整個App生態鏈趨于理性的背景下，還有哪個潛在需求里會培育出下一個過億用戶的明星App？

做游戲的App大多小富即安，稍有人氣就面臨著被山寨分流的命運。前段時間炒得火熱的打車APP，因動了監管部門的奶酪，受到了赤裸裸的打壓，以至于央視都 要出面為打車App叫屈。因為行政地域分割和消費市場區域化的特點，打車App要想做到過億用戶也是件看起來就很難的事。

而跟它們相比，發卡量已超過3.3億的信用卡市場卻還沒引起足夠的重視。在這個授信總額達3.49萬億的龐大市場里，如果你能幫助用戶不總在月末想“剁手”，輕輕松松還把財給理了，還有什么比這更有想象空間呢？

卡奴群體的大市場

白領幾乎是最大的卡奴群體，高學歷、混跡在寫字樓、穿著筆挺的職業裝、擁有穩定的月薪和看似有身份的工作。但是作為被高物欲化的群體，講面子、追時尚、熱衷網上購物，偶爾還要忍疼買一款LV包之類的奢侈品，賺得可不一定比快遞員多。卡奴群體究竟有多大？招行董事長馬蔚華的一席話道破天機：“招行信用卡原計劃8年盈利，結果4年就盈利了，盈利里面利息的貢獻將近40%，在40%里一半是年輕人，我首先感謝中國這一大批年輕人。”

大多數人剛開始對理財都抱著一種鴕鳥心態，覺得麻煩，懶得去處理。很多人的直覺反應都是：“多麻煩啊！別管它了，多一點收益還是少一點收益對生活影響都不大。”

但是生活不可避免的要從輕資產向重資產轉變，組建家庭，購房、買車、撫育下一代……收支變得復雜，負擔開始加重，消費支出會更謹慎，對財富增長的渴求都會促使人們更頻繁和理智的思考個人財務狀況，有更明確的理財動機。那么這樣非常剛需的領域，就沒有人發現巨大的商機嗎？

事實上，iPhone2上安裝的第一個軟件就是家庭記賬軟件，而Excel的最初功用就是用來記賬的，智能設備的第一出發點都是用來進行財務統計的。目前理財軟件不被普及應用是因為用戶的習慣問題。

唱吧和陌陌算是目前娛樂和社交里的明星應用，而一款記賬應用卻已經把用戶做到了超過6000萬的用戶規模，將唱吧和陌陌甩在了后面。“隨手記”之前幾乎沒有多少人會想到這么多人在默默的記錄著自己的收支。

而 最近逐步暫露頭腳的信用卡管理類應用，又在用戶體驗上邁出了很多的一步：不再需要用戶手動輸入任何信息，通過銀行短信和郵件賬單的自動解析，便能全自動建 立賬戶、流水歸類，自動生成賬單日、還款日，未出賬單和最低還款的一系列多維顯示，每筆短信入賬都能提醒，還提供財務報表分析。

用 戶在手機上打開APP就能隨時了解已經花了多少錢、什么時候還款、過去幾個月自己的消費結構、錢大概都花在了哪里。這些信息將幫助用戶在未來的消費中，作 出合理的決策。比如，這個月我準備實現2000元的儲蓄，通過信用卡助手，在未來每筆支出錢我都會考慮是否有更性價比的選擇，這個月的累計消費是否已經超 出了預算。

在一個1億左右的個人記賬市場里，單個記賬應用已經做到了6000萬用戶，那么發卡量超過3.3億，授信總額達3.49萬億并且仍在高速成長的信用卡市場里，擁有更直接需求和更好用戶體現的產品，培育出過億用戶的APP產品是指日可待的事情。

個人財務管理想象空間很大

目前，傳統的簡單分類支出比較價值已經不大，年收入過百萬的人跟月光族比吃飯上誰花的錢多是毫無意義的。包括記賬和信用卡助手等個人財務管理類應用，在未來更有價值的作用是做數據分析，幫助用戶更合理地管理自己的錢。

隨手網的谷風在一次分享會中透露，他們未來的方向是通過數據分析幫助用戶制定適合的理財和消費策略，這意味著要不斷突破傳統思路的限制。現在很像PC互聯網的2002年，每一款大眾App的最終市場飽和量就是2～3家，這是一致的。

從 一個工具變成一位“財務管家”，對于個人財務管理類應用而言，目前較大的瓶頸就是智能化的數據模型，這需要有多年財務管理經驗和數據處理的積淀，門檻不 低。而一旦完成這個轉型。財務類應用不僅可以幫助用戶更合理的支出，還會幫助用戶更聰明主動的理財與投資。換言之，財務類應用最終會全面對接金融與消費領 域，無論是國內還是全球領域，金融都是最大生意。