2016年7月27日，第二屆（2016）中國普惠金融大會——移動金融服務時代”在北京召開。會議通過政策解讀、趨勢探討、成果發布、產品展示、案例分享、合作交流等方式，全方位展示我國普惠金融發展的新成果、新產品、新技術、新服務，打造普惠金融創新服務品牌，樹立企業肩負社會責任形象，大力推動我國普惠金融事業健康可持續發展。中國銀聯執行副總裁、中國工程院院士柴洪峰參加會議并發表主題演講。

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他認為，近年來移動支付已經成為金融創新的重要推動力，在人民銀行等國家主管部門的領導關懷下，在產業各方的努力推動，我國移動支付取得了長足的進步，中國銀聯始終秉持著創新、合作共贏的思路，不斷用創新改變中國的支付環境。在過去的14年間，推動國內支付環境完成了磁條銀行卡到金融IC卡的變革，在移動互聯網銀聯把握時代脈搏，全力發展銀聯產品，以智能化、云端化、安全為特點和優勢打造開放的移動支付生態圈。

移動支付開始成為各類新興商業模式發展的推動力

互聯網向移動互聯網遷移，2014年6月中國網上手機使用率首超電腦使用率，截止2015年6月我國手機網民規模達到了5.94億，隨著手機終端的智能化的不斷，向移動互聯網遷移已成定局。移動終端引導的移動互聯網孕育著龐大的市場機會，二是移動商業的引用增長、各種商務活動也在向移動端遷移、手機支付、手機網購、手機旅游預定用戶規模增長迅速。

移動支付開始成為各類新興商業模式發展的推動力，正迎來爆發式增長，我們看到在移動金融、移動商戶、線上線下一體化營銷等領域，涌現了許多創新的商業模式，任何金融服務，商務交易都無法脫離，支付完成了各種服務的交易，也形成了移動互聯的生態系統、支付技術的演進，又為移動互聯網創新，推動各類創新服務的發展，支付產業的同其他產業發展可以以技術為基礎，向增值延伸，圍繞著支付構建開放式生態系統。

金融IC卡的大力推廣為移動支付發展打下良好的基礎。截止到2多6年上半年，全國金融IC卡已經累計發卡量達到了23.8億張，銀聯支持的非結受理的POS終端已經超過570萬臺，金融智能卡技術為移動金融發展在受理環境、用戶教育都打下良好的基礎。用戶體驗已經成為了產品競爭力的關鍵，移動互聯網的競爭也是用戶體驗的競爭，用戶體驗是移動支付產品重要的核心競爭力，作為移動支付服務商需要專注于自身核心服務和功能。將產品體驗做到極致，并以迭代開發的方式適應不斷變化的用戶需求和競爭環境。 充分挖掘嵌入各類應用場景，通過服務用戶的機會，增強自身的價值。

銀聯移動三個生態圈三個主要的有時，一是整個生態圈的標準發布實施，二是依托線下受理環境和產業各方多年的合作推進，三是用戶體驗兼顧了安全與便捷，非接近場和遠程有卡支付都有最佳的體驗。

近年來銀聯結合我國支付產業的發展實際情況，打造了一個開放、合作共贏的移動支付平臺和體系。以TE技術安全技術，依托發卡的平臺，以及用戶端的NFC前手機，NFCCM、HCE、TOKEN的產品形態，進而形成了近場支付的安全體系。

銀聯支付標準化TOKEN是一項變革性的技術

支付標記化也是一項創新技術也一是項信息安全技術，不僅支持了云閃付創新產品，而且兼具卡號、信息安全與保護支付交易安全的雙重性，因此我們認為這是一項變革性的技術，銀聯正在建設支付標記化生態圈，目前是要實現在各個場景對卡號的保護。目前銀聯主要從系統、產品、規則、規范的角度開展了工作。銀聯還將從場景、對象、服務、產業鏈共同發展的角度進一步的推動。

銀聯的支付標記化建設可分為四步，第一步2014年在線支持TOKEN。第二步銀行跨行支持TOKEN，典型的案例是基于TOKEN的云閃付、線下交易成功上線路第三步實現對境外需求的支持。第四步為發卡機構提供遠程管理的工具，下一步銀聯具現有系統提供更多的服務。

銀聯始終關注全球最新安全支付，并積極實踐和引導，探索采用標記化HCE指紋認證2.0最新移動安全標準，不斷增強移動互聯網支付產品的安全性。一直以來NFC移動支付都面臨著產業鏈過長、但是安卓4.4版本主機卡模擬HCE的模式，通過這一項技術允許非接終端允許訪問NFC的手機銀行、手機錢包等客戶端的支付應用。通過對HCE技術的研究，銀聯和所有的合作銀行合作，特別是在工行率先退出的HCE產品技術上結合HCE技術、銀聯支付技術及TOKEN研發了HCE產品，幫助發卡行推出可快速實施、快速發展用戶的移動支付服務，為用戶提供便捷、安全的生卡服務和支付體驗，實現規模化發展。銀聯云端支付平臺為發卡行卡的發行卡片生命周期的管理，交易的發行與更新，客戶端安全服務等服務，通過接入銀聯云端支付平臺，發卡行可把成本降到最低，加快HCE云端支付業務的落地生成。

銀聯云端支付平臺具有以下特點：一是受理環境和現有的非接環境完全兼容，二是帳戶交易風險可控，三是開放平臺兼顧各方需求。四是用戶使用方便快捷。

HCE遠端支付的后期應用場景廣泛，可基于HCE平臺通過以移動互聯網商，本地HCE手機客戶端的交付，完成云端支付卡的線上游卡交易，實現線上線下一體化，另外還可以疊加行業應用、互聯卡應用等各種增值產品。也可以線上營銷和位置定位相結合，實現線上營銷推送，線下實體店消費、線上實施交易反饋的O2O閉環。

銀聯致力于移動支付的安全探索

隨著移動支付終端的快速發展，移動安全問題日益凸現，今年3月360、互聯網安全中心發布的2015年中國互聯網（愛基,凈值,資訊）安全報告中可以看出，安卓的系統所潛在的安全風險是觸目驚心的，這些危險來自于系統漏洞，有來自與傳播渠道，急需保持警惕，并盡快拿出有效的解決方案，以解決當前智能終端的安全。銀聯始終致力于我國支付安全的探索，從銀行卡安全聯合所有的商業銀行都付出了很多的努力，在歷經多年的技術研究和實踐技術上，在2012年正式提出了銀聯TEE終端解決方案，該方案以TEE為依托，對當前市場環境的理解和技術成熟度的認識，在深入分析所需求，創新的結合多個、多種TEE集成及可跨平臺N3、TEE設計思路有效解決了現有的安全和開放同時兼顧的難題，整體技術可控，達到了國際先進水平。

銀聯TEE方案在以下幾個方面具有明顯的具體有時一是技術先進，銀聯TEE創新提出多個多種TEE集成及可跨平臺TEE設計思路，有效解決了現有終端操作系統安全和開放同時兼顧的難題。二、規范保障，在前期技術研究和驗證的基礎上，與2015年正式發布了銀聯TEE相關技術規范標準。三、在檢測方面中國銀聯卡檢測中心開展了銀聯TEE檢測認證工作，目前檢測平臺已初步建設完成。四、專利布局方面，針對銀聯的TEE開展專利布局工作截止目前已經完成了40多項核心專利在內的國內外專利布局。銀聯TEE方案可與現有包括HCE、TOKEN和FIDO在內的多種支付技術進行有機的結合，可為多行業、可信用應用提供全方位的安全保護能力。支付方式更為多樣化、支付安全等級也將大為提高，有利于多場景的金融安全的支付發展。通過HCE技術與銀聯TEE有效結合，并借助銀聯TEE加減迷和指紋驗證能力，有效提升HCE應用的安全性，為HCE場景下金融應用安全保駕護航。

依托系統工程方法論的指導，構建以TEE安全基礎，TOKEN標準化身份認證識別安全框架支撐在大數據跨行業融合安全技術的一體化系統安全防護體系，打造了以底層硬件安全、終端應用安全、場景安全、平臺安全的全方位、多層次、立體化金融安全保障。

銀聯將致力于構建具備高安全性、高用戶體驗的智能化、云端化的移動支付產品體系，以銀聯TEE安全技術為依托，設計智能卡、芯片以及運營商。涵蓋了云端支付的各種主流產品，通過基于云端支付平臺的非接移動應用規范，可信執行環境和集成技術規范等系列化的標準，聯動各產業聯相關合作伙伴，共同打造一個開放移動支付安全生態圈，實現全產業互動合作的共贏。通過吸收和運用新技術、新理念更好的適應金融創新和其他創新商業模式，對支付基礎服務的需求，并為銀聯持卡人提供最安全、最便捷的移動支付。