[[227904]]

在區塊鏈技術尋覓適合的應用場景之時，保險業是一個被寄予厚望的垂直行業。

早在去年3月，中國保險學會、中國保險報業股份有限公司等機構去年曾聯合發布《保險區塊鏈研究》報告。在該報告中，區塊鏈被認為是將重構保險創新的技術之一，并且表示保險與區塊鏈的“共同基因”決定了保險是區塊鏈應用的典型場景：

保險是一種社會和經濟的制度安排，其存在的重要基礎和核心內涵是個體的集合與協同，繼而實現基于市場機制的社會互助。

區塊鏈則通過一系列技術手段構建“全網共識”，其目的也是建立基于算法的相對剛性和高效的個體的集合與協同，繼而為相關管理提供技術實現與保障。”

在近一年時間內，大量保險公司開始涉水區塊鏈業務。

從具體應用看，目前保險公司在區塊鏈領域的探索主要可以分為兩大類：一類基于區塊鏈的“公開賬本”能力，將業務數據上鏈，以此實現信息公開。比如眾安科技與人保財險推出的區塊鏈養雞、養牛項目，利用區塊鏈、將養殖保險、食品溯源貫穿起來。

另一類則是在嘗試保險行業聯盟鏈的構建。比如愛心人壽就與騰訊云展開合作，探索將醫療機構、保險公司以及衛生信息平臺形成區塊鏈聯盟，將行業信息上鏈。

由此可以發現，目前區塊鏈在保險業的常用應用在信息記錄層面。那么在提高信息透明度之外，區塊鏈給保險業帶來的更深層次的作用是什么，未來是否還有更多應用模式上的創新?作為曾經的行業熱詞，“互聯網保險”為何又始終無法“染指”傳統保險中的諸如壽險、健康險等主力產品?

鈦媒體就上述問題專訪了中國區塊鏈應用研究中心理事喬克。喬克曾在傳統保險領域有十余年的工作經歷，他的另一個身份是網絡互助平臺眾托幫創始人及麥田區塊鏈創始人。

區塊鏈在保險業如何應用?

對于一款保險產品而言，產品開發、渠道銷售、產品定價、核保與理賠是一套完整的流程。在喬克看來，核保與理賠是區塊鏈技術目前影響最直接的一環。在傳統保險領域，過高的信任成本導致企業必須為此付出高額的運營推廣成本——遍布全國的營銷網點、多達百萬的營銷人員、數不勝數的戶外廣告、各地CBD最富麗堂皇的總部，而區塊鏈正是降低了“信任的成本”。

首先是智能合約技術帶來的理賠效率的提升，實現智能合約下的“自我保險”。

智能合約是區塊鏈的核心技術和應用之一，它通過將條款和條件編成代碼，然后當獲得特定指令時，它們將會自動觸發并強制執行。而在保險領域，智能保險合約就可以在一定情況下自動進行理賠。

法國保險巨頭安盛保險在這方面已有所嘗試，即為航空旅客提供自動航班延遲賠償——如果航班延遲超過2小時，“智能合約”保險產品將會向乘客進行直接的自動費用償還。

具體而言，安盛將以太坊用于記錄保險產品購買并通過智能合約來觸發自動支付，同時還與全球空中交通數據庫相連接來不斷監視航班數據。當航班延誤超過2小時時，賠償機制將會自動執行，直接發送投保人的“信用卡”賬戶中，并不受安盛的影響。

按照相同的邏輯，這一模式還同樣適用于汽車保險。一旦發生交通事故，智能合約的使用，就節省了保險公司的人力成本，還能更加迅速地給車主進行賠償。

效率提升的同時是成本的下降，研究機構 IT Service Group 就曾發布報告稱，在汽車保險行業，保險公司通過使用智能合約，可以減少約13%的運營和理賠處理費用。

其次，喬克認為在核保核賠的業務流程中，區塊鏈也可以幫助解決保險的“唯一性”難題，證明“我就是我，我還是我”。

所謂“唯一性”，簡單的理解即驗明正身。

喬克介紹稱，在保險經營過程中，“唯一性”主要是要解決保險標的和保險期間認定的問題，即驗標承保，是保險業的典型痛點之一。

而區塊鏈則通過時間戳保證每個區塊依次順序相連，使區塊鏈上每一筆數據都具有時間標記。簡單來說，時間戳證明了區塊鏈上什么時候發生了什么事情，且任何人無法篡改。這也就從技術的層面解決了時間的唯一性管理問題，確保了保單信息不可篡改，不可偽造。

不過，區塊鏈只能保證上鏈信息的無法篡改，并無法保證上鏈信息的真實性。因此喬克認為，“物聯網+區塊鏈”是未來發展的主要方向之一。在他看來，物聯網將帶來大量的數據上鏈，可以有效確保信息的真實性。

以醫療領域為例，目前已有醫院通過物聯網結合區塊鏈的方式，收集醫療數據，并加密上鏈。同時隨著可穿戴設備的流行，用戶的運動、健身、保健、醫療及保險數據都可結合。在傳統健康險的商業生命周期里，中間有很多環節需要第三方參與者協助和驗證，而在區塊鏈與物聯網兩者加持之下，既提升了效率，同時減少的騙保的風險。喬克判斷，醫療領域聯盟鏈的構建，將在5年內初步成形。

事實上，針對這一市場機遇，喬克創立了「麥田區塊鏈」，為保險公司、健康醫療提供區塊鏈技術(搭建私有鏈、聯盟鏈)服務。相關產品現已逐步開發實現，4月初上線的「麥子錢包」就是基于區塊鏈的***落地應用。

在喬克看來，區塊鏈技術為保險加持，可以形成更廣泛的普惠性，區塊鏈的共識機制在某種程度上也映射了“我為人人，人人為我”的理念。

不過，喬克也認為，當下區塊鏈技術并未完全成熟，比如處理高頻交易的性能問題，隱私和安全方面的不足，軟件可開發、可運維能力的缺失等，這也限制了區塊鏈的大規模商業應用。

互聯網保險為什么只是“狼來了”

“一開始以為是狼來了，后來發現并不是真的狼。”喬克如此形容傳統保險公司對于互聯網保險的態度轉變。作為曾經的行業熱詞，“互聯網保險”始終無法撼動財險、壽險等主力保險產品。

以互聯網保險行業巨頭眾安保險為例，據 Oliver Wyman 調查統計，2016年中國互聯網保險保費規模約為3600億，而在去年年初公布的數據表明，2016年全行業共實現原保險保費收入超過3萬億元，互聯網保險的保費收入僅占其12%，占據保險市場大部分江山的仍是傳統保險公司的線上銷售，目前互聯網保險還不足以撼動現有的保險市場，更談不上顛覆了。

從保險產品的設計策略來看，眾安長期以來的特點是“小額、高頻、大量、碎片化”。依托于電商(淘寶)、OTA(攜程)、消費電子(小米)等場景，退運險、航延險、碎屏險長期貢獻了眾安大部分的保費收入。

喬克認為，這背后的根本邏輯在于：互聯網的***優勢在于信息的傳遞，和由此帶來大規模協同;而保險本質上是一個長期的信用合同，特點是長期和低頻，對于信息的傳遞的要求并不高。因此互聯網難以對傳統保險帶來變革性的影響。

這也就導致了互聯網更適合那些需要快速傳遞信息的、場景化的保險(如退運險、航延險)，而對于長期險種(比如壽險、財產險、車險、健康險等)的影響非常小。

喬克認為，現代保險的本質其實是一種互相幫助的制度，基于契約實現“個體服務群體，群體服務個體”在這種關系下，信用是最基礎的，而區塊鏈的底層機制就是信用的建立與重塑，由此可見區塊鏈和保險是天然的關聯性，而保險可以成為區塊鏈上的一種“應用”，在未來，基于這種重構性的區塊鏈保險，將極大的創新現有保險的形態和形式。

其次正是基于區塊鏈的不可篡改特性，可以改變傳統保險的一些痛點。比如“唯一性”，無論是投保人的“唯一性”或是時間的“唯一性”都有可能存在造假的可能，但引入區塊鏈后，身份、時間的不可更改性，將極大的改善目前傳統保險的痛點，塑造更透明、更公開的新型保險形象。

在喬克看來，未來區塊鏈還有很長的路要走，但結合人工智能、生物識別、物聯網等技術的發展趨勢，在5年內，區塊鏈+保險或許能實現跨越式的飛躍。