說起“另類支付”(alternative payments)/“替代支付”，在2019年之前，PayPal可能是第一個真正的“另類支付”選擇。

這里的“另類 ”是指，除了主要的支付方案(如Visa和MasterCard)或占主導地位的國內信用卡選項外，你還可以使用其他方式進行支付。

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怎么建立一個能被個人和企業(yè)接受的支付方式?這是個重大挑戰(zhàn)——一個典型的雞和蛋策略問題。

除非這個新支付方式已經成為選項之一，并在相關用例中被廣泛接受了，不然人們通常不會對它感興趣。從商家的角度來說也是一樣，除非支付解決方案解決了一個真正的問題，并且有很多客戶愿意以新的方式支付，否則商家也沒興趣。

PayPal的出現(xiàn)，無疑使得在線支付和接受支付變得更加容易。用戶將選擇用戶名和密碼來登入，而不是銀行卡的詳細信息。商家也會得到一個簡單的在線支付接受工具，幾分鐘之內雙方各獲所得，快捷明了。

多年之后，PayPal成為一家巨大的“另類支付”提供商，通過新產品、新功能和地域擴張積極拓展業(yè)務。

但是，由于整個支付市場發(fā)展較晚，從全球各地的市場總份額來看，這個“替代支付”的說法得換一換了——它們不再是替代品了，更多時候是人們的首選。

支付這個行為，正在從單一硬件和銀行卡的限制里逃離出來。

它開始轉向手機，以應用程序的形式出現(xiàn)，允許使用數(shù)字支付的企業(yè)能接受在任何地方銷售。APP們以高度靈活和快捷的速度將買家和賣家聯(lián)系起來，無論是在商超、公交、外賣還是游戲里的一次付費，全都可以由支付應用程序驅動，完成即時交易。

銀行卡和POS機不再是必需品，應用程序正在接管支付和商業(yè)的世界。

這些應用程序在整個人口中的增長速度和使用比例，充分說明了它們是世界上增長最快的金融服務產品。在活躍用戶數(shù)量和用戶參與度的層面，它們很可能在幾年內就能超過銀行卡網絡。

目前我們已經可以在各國市場上可以見到一些移動支付APP，都是基于應用程序為消費者或企業(yè)(或二者兼有)提供支付服務：

• 支付寶：注冊用戶12億，年活躍用戶9億，是全球第二大支付服務公司。
• Venmo：屬于PayPal旗下。目前允許Venmo用戶在PayPal商家支付。截至2019年第二季度，有4000萬用戶和240億筆交易。
• Zelle：為銀行所有的服務，允許消費者能夠在美國的銀行賬戶上進行實時支付。截至2019年第3季度，它擁有2800萬用戶和近2億筆點對點交易。
• Settle：基于應用程序的消費者和企業(yè)支付私有服務。已獲準在所有歐盟地區(qū)提供服務，目前在三個歐盟市場開展業(yè)務，預計2020年將擴大至20多個市場。雖然與支付寶類似，但結算是與各國的本地合作伙伴建立的。目前的合作伙伴包括Sberbank和JCC Payments。
• Mobilepay：為銀行所有的服務，擁有8萬商戶;超過70%的丹麥人使用這個應用程序。這項服務目前也已在芬蘭上線。
• Swish：為銀行所有的服務，78%的瑞典人(12歲以上)都使用這款應用;共有20萬商戶。
• Vipps：為銀行所有的服務，四分之三的挪威人使用這個應用程序。
• Tez：Google Pay在印度推廣的、基于應用程序的消費和商業(yè)支付服務。(但不要與安卓支付或谷歌NFC錢包混淆。)據(jù)2019年9月報道的數(shù)據(jù)，用戶總量在6700萬左右。

隨著PSD2法規(guī)的推行落地，這些移動支付APP能夠免費直連人們的銀行賬戶，顯然它們很可能成為人們未來用于支付和資金管理的主要界面。除此之外，移動支付APP還經常為企業(yè)提供收款服務，并以不同的方式連接用戶和企業(yè)，簡單的支付行為白變成了買賣雙方擁有更多交流的可能。

現(xiàn)金太麻煩、銀行卡用起來不方便或收費太貴，這些問題，支付APP們都解決了。獲得一個APP可比一張銀行卡或者POS機要快得多，任何人都可以下載和使用，難怪它們增長迅速，威脅到了銀行卡業(yè)務。它們把消費者和企業(yè)聯(lián)系起來的方式，也顯然是現(xiàn)金和銀行卡無法做到的。

回顧2019年末，PayPal以40億美元收購了Honey;Paytm完成了10億美元的G輪融資;OPay也在B輪融資中籌集了1.2億美元。

毫無疑問，隨著移動支付APP成為首選支付方式，2020年將是支付領域投資和收購繼續(xù)加速的一年。是變得更加投機激進，還是更保守地發(fā)展下去?身處時代大潮，銀行卡公司和科技巨頭、軟件公司們必須開始思考自己的去路了。

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