相較于國內的研究報告來說，國外的研究體系更為的全面，對于數字貨幣所研發的技術形式以及在實際應用中，對于整體的金融環境所產生的新的創新點，包括監管制度上和發展過程中的行為也有較為深刻的研究和分析，在如今科技快速發展的歷史長河中，數字貨幣也的的確確對支付體系產生了極其深遠的影響并且反響巨大。 

所存在的問題分析

正如大家所擔憂的那樣，數字貨幣的確會對金融市場格局和經濟發展形勢方向的各個方面產生一系列極其重要的影響，尤其是對具有基于使用分布式賬本的嵌入式分散支付機制這一獨特形式的當紅數字貨幣。影響覆蓋了極大的范圍，其中直接包含了對現階段行業內業務模式和系統的潛在破壞隱患，并且一定程度上也的確促進了新的經濟形勢的形成和發展。與數字貨幣相關的與時俱進的創新點有很多，其中就包含了資產方面的一些新的創新點，貨幣都是自動發行各方都不擔責任，在支付方面也有一些新的突破，這種基于分布式分類帳最終被允許進行對等傳輸，即使當時依舊處于不涉及可信第三方的情況。

這種形式的創新點大大的促進了一些零售支付交易的形式和途徑，其中就包含了電子商務、跨境交易和個人付款等等。并且還有一個個更大的優勢，就是他們所對應的最終用戶可以享受到更快和更便宜的優勢。但是也存在一定的問題，比如支付系統效率或許也會有一定的影響，一些行業內潛在的風險也油然而生。對于長期的發展而言，互聯網方面的競爭與合作會有更加緊密的聯系并且發酵出新的優勢，因此，數字貨幣的發展對支付體系的確會有極大的影響。

數字貨幣特點

數字貨幣的價值極其深遠，但不同于傳統的電子貨幣，數字貨幣更多的是對于時間節點上進行的貨物或者服務，甚至是一定數量的主權的貨幣進行交換的依賴性。不過對于這種交易體系的管理通常還是由后臺計算機所設定的協議來決定。

對于數字貨幣而言，通過支付方式的不同，其自身的價值會從付款人隨著支付而轉移到收款人。正如前文所說數字貨幣的以分布式分類帳作為自身最關鍵的創新形式，這種新的創新形式為人們提供了在沒有信任的情況之下依舊可以遠程的進行電子層面價值的交換，也就是傳統意義上我們所說的在沒有中間人的情況之下并且雙方都毫無信任依舊可以進行轉賬或者貨物的買賣。對于自身的支付賬戶，也會有有效的安全防護措施，包括人臉識別系統來驗證其真實身份并且也會設置基于安全性而考慮的訪問密碼。使用人或者付款人必須以自身賬戶進行合法交易。

對于數字貨幣的制度安排，也有了新的計劃和形式。對于數字貨幣通常是由很多個機構在背后進行運轉，并且也能提供例如錢包等便民人性化服務。

對于傳統支付和銀行的影響

中國人民銀行是國家的中央銀行，其自身就包含了我也社會提供支付清算的法定責任。當前我國的中央銀行是基于中國現代化支付系統對全國的社會交易行為以及交易資料進行統一的清算服務。由此可見，我國的中央銀行是我國支付系統中的核心樞紐，但是數字貨幣卻恰恰打破了這個平衡，數字貨幣更多的是去中心化形式，跨過了統一清算的支付體系。如果大規模推廣，我國的中央銀行將會受到重大的挑戰。再加上數字貨幣本身的特點，人們無法及時的掌握到交易信息，由此便會自身輸很多游走在法律邊緣的行為，對于監管制度也產生了一定的問題和挑戰。

對于我國的商業銀行也會因為數字貨幣的推廣受到極大的挑戰，支付服務是商業銀行最基本的功能之一這也將會因為數字貨幣的推廣而受到極大的挑戰，我國商業銀行也會因為數字貨幣的推廣，其支付業務的收入也會大大降低。就目前而言，商業銀行依舊是整個社會支付市場的核心和重要入口，在支付體系中發揮著不可替代的作用。當數字貨幣被大力推廣之時，大眾也將繞開商業銀行這個支付的關鍵樞紐，數字貨幣將會開展去媒介作用，這也就嚴重削弱了商業銀行自己本身的支付功能，并且降低其本身的收入。另外，商業銀行自己本身的存款業務也將受到極大的挑戰和威脅。

存款作為歷史悠久的項目之一也是商業銀行生存的根本。對于現代整個金融體系而言存款業務扮演著無法替代的重要作用，數字貨幣的持有人也將因為數字貨幣本身的特殊性而不再把貨幣存入銀行，這就變成了隨時可用的現金可以獨自保存隨時持有，既滿足了支付的自由性也帶有一定的存款形式。

應對策略

為了保證中央銀行的地位以及各類其他銀行的基本生存環境，并且也為了掌握對數字貨幣的控制權和主動權，中央銀行也必須主動介入并且控制研究適合中國國情的數字貨幣以此來真正的做到便民和對行業的革新。建立不同于傳統的貨幣支付和業務體系，推廣基于數字貨幣而產生的新的支付體系。通過自身的努力，最大限度的減少國家無法控制的數字貨幣的大量發行以及其發行之后對公眾以及國家支付體系產生的不良影響和沖擊，并且最終理應保持中央銀行在當下的支付環境中的核心地位。國家商業銀行中擁有最為核心的資源和人才，再加上現階段的領先技術，我國在金融方面已經積累了一定的經驗和基礎，理應加強各銀行之間的合作，并且統一發行適用于當下國情的數字貨幣。

數字貨幣對網絡支付系統的影響

分類帳形式的數字貨幣確實從根本上革新了一個領域，是支付領域當中真正興起的一個新的發展方向，一個新的方向的產生必定帶動著整個行業進行各方面的發展和創新，由此也刺激了傳統的支付方式，進而導致整個領域的新的整體創新和發展。科技技術的進步是一切創新的前提和關鍵，由此也促進了支付服務隨著主流的變化而產生新的創新變化，由此的連環效應對這些服務的需求也大大上升，并且整體的供應鏈也產生了新的影響和新的變化。

如今的記錄和分類帳已經從傳統的紙質記錄轉變為如今的電子形式，進行長久的保存和整體系統的轉換，這種進步和變化增加了交易的速度，并且提高了交易的可靠性，也最終降低交易本身所帶來的風險。并且如今的科技技術已經足夠支撐支付技術成本的降低，通過低成本的支付技術，是一個新的支付計劃的產生提供了先決條件，例如當下的移動式貨幣計劃。近幾年來頻繁出現各種對傳統支付技術新的挑戰和創新，也頻繁出現了各種企圖替換掉傳統交易方式的貨幣交易形式各平臺，有些平臺將創新的重點放在了用戶身上并且基于這些用戶提供一些特殊的服務，由此也并不會脫離可信度高的中央實體。

對于現代支付技術的創新點來說，主要還是圍繞著四個方面，包含了移動支付技術，積分技術和制度劃分，以及區域貨幣管理和運用，最后是金融框架的整體服務和連接。數字貨幣計劃理論上應當包含著新的分散支付體系和一個新的貨幣幣種。所有的方案都應當具有公開的，并且大眾可見的分類賬加以保存和共享并且在必要的時候可以調取。每個數字貨幣計劃最關鍵特征應當是基于用戶來說，其自身有權利和能力對這些分類賬進行有效的改變，這一過程應當被允許。

由于網絡交易的特殊性，大多數貨幣在交易之時會進行交易加密，也就是我們俗稱的加密貨幣，他們通過對應的加密方法達成了有效的共識，為我們的交易提供了保障。盡管我們引入了新興科技以及交易體系，但我們當初的基本的支付結構依舊沒有改變。

對于支付來說，我們的核心依舊在于中央的分類賬，這種結算形式理應集中于中央，不應該被劃分和挑戰，在一個中央機構的管理中進行統一結算會更為的安全和可靠，并且也是傳統形式上的結構和過程，以清算銀行作為基礎將會得到一定程度上的責任承擔和安全保障，例如我們國家的中央銀行就是一個鮮活的例子，也是我們支付的最主要的樞紐。

作為每一個支付的參與者，一般來說主要是商業金融機構在背后與中央銀行進行合作來對分類賬進行記錄和核對，這種記錄也反映在銀行自己內部的分類帳之中，由此能有雙重保障對支付體系安全性來說是一個更為重要的保障。對于個體用戶和一些零散的附屬機構，甚至于一些較小的支行來說，他們的交易過程都會以分類賬的形式有所記錄并且保留。

新計劃中的加密貨幣和數字貨幣新的平衡，再以新的分散支付體系和新的貨幣的問世。這種行業的整體創新在一定程度上類似于早期的貨幣和支付系統的產生。在最初，他們的創建也不受中央銀行的控制并且由此也產生了極其多的社會問題和支付問題，也會涉及安全性。也由此讓我們有了一個更為深刻的反思，也應當有一個，更為妥善的處理結果。

結論

經濟和金融的核心問題總是圍繞著貨幣和支付來展開，并且以這個為中心，發展出了很多新型產業。在較短的時期之內，國家的中央銀行所推出的政策問題或許會對我支付系統以及相對應而附帶的產業有所影響。

如果數字貨幣的這一種支付方式和運轉方式能夠被廣泛使用，甚至是大數額的資金交易或者轉賬以及一些企業或者個人對不同國家進行的資金轉移和基于匯率而計算的資金總額，這也會對國家中央銀行以及相對應的責任機構和領域產生重大的影響，例如當你支付時，就會牽連到支付系統監管和審查問題以及對應的機構和制度監管部門，還有金融的整體的穩定性，以及基于國家形勢所推廣的貨幣政策，這一些對支付問題核對您的支付系統進行的影響，或許會更加的突出和明顯。

數字貨幣最大的突破，是允許使用分散支付系統進行支付以及價值的平等交換。銀行的存款附帶有數字記錄，并且作為銀行本身也深受人們的信任，其自身的數據也具有一定的有效性，而相較于貨幣支付，這樣的數據就可能會被復制不止一次，并且被保留的時間也會被大大減少。也正因為如此，數字貨幣在基于與價值交換人不信任的前提之下，自身的數據卻可以公開使用。所以我們也需要要求相對應的用戶和群體對由此產生的特殊機構進行一定程度上的信任，在網絡環境中建立一個可靠的支付規則。