區(qū)塊鏈技術(shù)提供更便捷、更低成本、更安全的支付服務(wù)，以及分布式賬本，可以在參與者之間提供信任。雖然區(qū)塊鏈一開始是數(shù)字貨幣的初始支持平臺，但現(xiàn)在已經(jīng)滲透到包括支付在內(nèi)的各個行業(yè)。

實際上，我們的支付系統(tǒng)充滿了問題，現(xiàn)在就需要改變。在許多情況下，處理一筆交易可能需要幾天的時間。不僅需要支付額外的費用，而且安全性較低。這正是消費者回避使用支付方式存儲或交易金錢的重要原因。

此外，相當(dāng)一部分人口甚至無法使用適當(dāng)?shù)你y行和支付渠道。區(qū)塊鏈在這方面確實可以做出改變。它可以為他們提供他們應(yīng)得的機會，也可以在很大程度上減少該行業(yè)的所有問題。

因此，在本指南中，我們將重點介紹區(qū)塊鏈在支付系統(tǒng)中的作用。任何對區(qū)塊鏈在支付行業(yè)中的影響感到好奇的新手都可以使用本指南來更深入地了解這個話題。

一、支付中的區(qū)塊鏈：我們?yōu)槭裁葱枰@種技術(shù)?

許多人可能對在支付領(lǐng)域使用區(qū)塊鏈或任何分布式技術(shù)持懷疑態(tài)度。然而，目前支付行業(yè)充滿了問題，需要在當(dāng)今時代進(jìn)行現(xiàn)實驗證。讓我們看看現(xiàn)在這個行業(yè)主要存在的一些問題。

• 盜刷和退單

目前，越來越多的盜刷和惡意退單行為令人擔(dān)憂。事實上，由于電子商務(wù)的發(fā)展，濫用消費者信息或盜刷的案件正在更頻繁地發(fā)生。

此外，退單的成本非常高，而且容易損害企業(yè)的聲譽。更重要的是，越來越多的退單甚至?xí)髿I(yè)務(wù)開展的機會。問題是，在許多情況下，退單沒有正當(dāng)理由。因此，惡意退單不斷累積，使企業(yè)難以長期承受。更重要的是，盜刷問題在客戶端造成了巨大的問題，致使客戶對該品牌失去興趣。

• 延遲的跨境交易

現(xiàn)在處理跨境支付需要很多時間。即使沒有使用銀行渠道來處理交易，也可能需要耗費長達(dá)6天的時間。實際上，這可能會對商業(yè)交易產(chǎn)生相當(dāng)重大的負(fù)面影響。企業(yè)必須每天進(jìn)行貨幣交易。此外，這些交易還有最后期限，在這些期限內(nèi)的任何延誤都將導(dǎo)致巨大的損失。因此，這使業(yè)務(wù)流程非常低效。此外，雖然許多人每天都會從國外寄錢給家人，但當(dāng)出現(xiàn)緊急情況時，人們無法立即匯款。也會因此帶來很多不幸。

• 支付卡數(shù)據(jù)安全性低

商戶需要支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證，才能接受任何借記卡或信用卡。然而，在許多情況下，商家未能滿足該認(rèn)證的所有要求。這種情況下，他們往往忽略了支付卡數(shù)據(jù)安全應(yīng)該是最重要的這一事實。這就是這些通道對客戶的卡信息的安全性非常有限的原因。網(wǎng)絡(luò)罪犯可以輕易利用和使用的東西。因此，如果沒有適當(dāng)?shù)陌踩珔f(xié)議，這種類型的數(shù)據(jù)盜竊將會持續(xù)發(fā)生。

• 貨幣轉(zhuǎn)換困難

國際或全球電子商務(wù)需要接受多種貨幣和支付方式。更重要的是，借記卡/信用卡、移動支付或電子錢包等電子支付需要提供有效的貨幣兌換。然而，在許多情況下，這些服務(wù)無法支持某些當(dāng)?shù)刎泿牛瑥亩拗屏擞脩粼谌魏蔚胤劫徫锏哪芰Α?/p>

同樣，不同的支付提供商提供不同的服務(wù)，收取的服務(wù)費也很高。總的來說，這種體驗對商家和客戶來說都是相當(dāng)麻煩的。貨幣兌換的過程沒有得到適當(dāng)?shù)暮喕残枰~外花費時間。因此，商家缺少挖掘更多業(yè)務(wù)的潛力。

• 缺乏適當(dāng)?shù)募夹g(shù)整合

該行業(yè)的另一個主要問題是缺乏適當(dāng)?shù)募夹g(shù)整合。這是什么意思?這意味著，即使是現(xiàn)在，支付提供商仍然使用傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)來支持他們的日常經(jīng)營活動。但是，這些傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)無法滿足客戶和企業(yè)不斷增長的需求。因此，可能會發(fā)生某些錯誤，導(dǎo)致交易或任何支付服務(wù)可能需要長達(dá)數(shù)天的時間來處理。更不用說這些技術(shù)的脆弱性會增加身份信息泄露或金錢盜竊的風(fēng)險。然而，這些組織仍然不愿改變或整合新技術(shù)。

• 高昂手續(xù)費/服務(wù)費

并不是每個企業(yè)都把手續(xù)費/服務(wù)費視為主要問題。然而，這也是該行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)之一。事實上，手續(xù)費/服務(wù)費每年都在增加，并且其變化情況相當(dāng)復(fù)雜。因此，很難追蹤手續(xù)費/服務(wù)費以及它們的長期成本。

如果不了解這些工作原理，您可能會在業(yè)務(wù)的早期階段遇到問題。此外，對于消費者來說，這些都是非常不必要的費用，因為在某些情況下，從長遠(yuǎn)來看，這可能會讓他們付出很多代價，特別是在國際交易中。

• 跨地區(qū)的金融監(jiān)管復(fù)雜

在融資或支付流程方面，每個國家都有自己的一套法規(guī)。然而，每當(dāng)一家企業(yè)擴展到新界，他們就必須應(yīng)對新的法規(guī)。這意味著他們必須為每個新的交易國家啟動或改變商業(yè)模式。因此，這個過程就會變得非常復(fù)雜，難以跟蹤。但如果沒有正確遵循這些指導(dǎo)原則，這些公司可能不得不根據(jù)其違反的法律法規(guī)支付違約金，甚至罰款。這對于中小型企業(yè)來說，可能是一個艱難的局面，并且可能會損害它們的品牌價值。

• 客戶滿意度低

隨著支付領(lǐng)域問題的不斷增多，客戶滿意度正在不斷下降。究其原因，越來越多的信用卡被盜刷、個人信息泄露和低效服務(wù)正在使消費者遠(yuǎn)離支付提供商。例如，假設(shè)一個支付提供商由于網(wǎng)絡(luò)攻擊或系統(tǒng)差異而停止提供服務(wù)。在這種情況下，必須由客戶支付價格。也就是說，每天使用信用卡的客戶無法獲得他們擁有的資金，將面臨很多麻煩。解決這個問題也可能需要一段時間，在這段時間里，所有的消費者都將不得不尋找另一種選擇來提取資金。

• 越來越多的網(wǎng)絡(luò)攻擊

對支付提供商的網(wǎng)絡(luò)攻擊數(shù)量驚人。在網(wǎng)絡(luò)攻擊方面，支付提供商是他們的首要目標(biāo)。僅網(wǎng)絡(luò)攻擊每年就可能造成多達(dá)6萬億美元的損失。試想一下，這會給消費者和支付公司帶來多大的損失。眾所周知，這些公司沒有提供適當(dāng)?shù)姆ㄒ?guī)或安全協(xié)議，很容易被侵入系統(tǒng)并從中竊取資金或消費者數(shù)據(jù)。因此，該行業(yè)需要一種新技術(shù)，可以幫助解決這些問題，而不會出現(xiàn)任何漏洞。

• 重復(fù)的KYC程序

了解客戶或KYC(KNOW YOUR CUSTOMER)程序的存在是有原因的。我們知道，它是為了保護(hù)支付提供商和消費者免受任何基于身份的問題。然而，這個過程并不像聽起來那么簡單。實際上，它涉及大量的文書工作，需要大量的官方文件來驗證。

然而，假設(shè)一個客戶決定使用另一個支付提供商。在這種情況下，他/她必須重復(fù)同樣的過程。由于銀行無法使用其他銀行的信息進(jìn)行驗證，消費者必須以耗時的方式處理相同的過程。從長遠(yuǎn)來看，這對銀行和消費者都是一個巨大的麻煩。

二、在支付中使用區(qū)塊鏈技術(shù)有什么好處?

現(xiàn)在你已經(jīng)了解了支付行業(yè)的問題，接下來是了解區(qū)塊鏈如何以積極的方式影響支付行業(yè)。雖然區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)在仍然不完美，但它仍然可以為這個行業(yè)提供很多功能。

首先，區(qū)塊鏈可以為交易流程提供更安全的平臺。實際上，使用區(qū)塊鏈進(jìn)行支付處理可以為消費者和公司創(chuàng)造新的機會。加密散列函數(shù)將確保任何人都無法侵入系統(tǒng)并隨意更改其數(shù)據(jù)。因此，區(qū)塊鏈可以保護(hù)網(wǎng)絡(luò)免受外部和內(nèi)部攻擊。

同樣，區(qū)塊鏈支付平臺遵循一個分布式的自然網(wǎng)絡(luò)。因此，沒有中央管理機構(gòu)，這實際上是非常積極的。美國中央政府現(xiàn)在充滿了腐敗。假設(shè)中央政府對這些系統(tǒng)沒有控制權(quán)，在這種情況下，消費者最終可以信任這些系統(tǒng)給他們提供的服務(wù)。

透明度是區(qū)塊鏈在這個行業(yè)的另一個優(yōu)勢。目前，支付行業(yè)沒有提供系統(tǒng)的任何透明度。因此，客戶不知道這些公司是如何處理他們的資金的，也不知道他們是如何使用這些資金的。然而，區(qū)塊鏈可以還給客戶他們的權(quán)利。因此，使用基于區(qū)塊鏈的計費系統(tǒng)實際上可以為公司及其客戶群帶來很多好處。

三、支付行業(yè)區(qū)塊鏈的使用案例

支付領(lǐng)域的區(qū)塊鏈可以提供很多用例。讓我們看看這些使用案例。

• 數(shù)字身份驗證

正如你已經(jīng)知道的，身份驗證是一個漫長的過程，而且它不能提供100%的安全性。這就是為什么許多消費者對構(gòu)建或共享用于數(shù)字驗證的信息持懷疑態(tài)度。另一個要點是每次核查所需花費的時間。事實上，核實每一份文件確實需要很多時間。

然而，基于區(qū)塊鏈的支付方法可以提供自動身份驗證流程。更重要的是，與傳統(tǒng)的驗證過程相比，整個驗證過程正在不斷加快。在這里，你可以上傳你的所有文件，它將驗證它們并為你創(chuàng)建一個數(shù)字身份。顯然，在這種情況下，用戶將擁有自己的數(shù)字身份，并且必須自己維護(hù)它。

• 數(shù)據(jù)安全性高

區(qū)塊鏈用于支付處理的另一個偉大用例是它為數(shù)據(jù)提供的安全性很高。眾所周知，商家未能遵守本認(rèn)證的所有要求。在大多數(shù)情況下，他們會忽略一個重要的事實，即支付卡數(shù)據(jù)安全應(yīng)該具有最高優(yōu)先級。這就是為什么這些通道對客戶的卡信息的安全性非常有限的原因。但是，使用區(qū)塊鏈計費系統(tǒng)，情況可能會發(fā)生很大變化。實際上，區(qū)塊鏈提供了一個安全的網(wǎng)絡(luò)過程，商家可以在其中存儲客戶的信息，沒有人能夠訪問它。這個過程實際上可以永遠(yuǎn)消除任何類型的數(shù)據(jù)安全問題。

• 更好的反洗錢(AML)協(xié)議

由于缺乏反洗錢(AML)和反恐融資(CTF)協(xié)議，許多銀行或支付提供商成為這些非法活動的受害者。例如，2012年，匯豐銀行因參與哥倫比亞北部河谷卡特爾和墨西哥錫那羅亞卡特爾的洗錢計劃而不得不支付19億美元的罰款。這種情況經(jīng)常發(fā)生，然后我們可以考慮。僅僅因為現(xiàn)有的模型無法處理這種情況，并不意味著這種情況會繼續(xù)下去。

然而，區(qū)塊鏈支付處理方案實際上可以永久改變這種場景。使用區(qū)塊鏈計費系統(tǒng)將幫助誠實的銀行更好地滿足合規(guī)性要求。更重要的是，他們可以很容易地發(fā)現(xiàn)可能發(fā)生的任何非法活動。

• 自動了解客戶(KYC)流程

正如你已經(jīng)知道的，KYC過程并不像聽起來那么簡單。假設(shè)一個客戶決定使用另一個支付提供商。在這種情況下，他/她必須重復(fù)同樣的過程。由于銀行無法使用其他銀行的信息進(jìn)行驗證，消費者必須以重復(fù)的方式處理相同的過程。

但使用基于區(qū)塊鏈的支付方式，消費者只需經(jīng)歷一次支付過程。之后，所有流程都將實現(xiàn)自動化。實際上，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N可共享但安全的分類賬系統(tǒng)。因此，銀行可以相互通信，并使用從一家銀行到另一家銀行的KYC數(shù)據(jù)。想想看，這會節(jié)省多少時間和文書工作。

• 加快跨境交易

跨境支付是企業(yè)業(yè)務(wù)不可分割的一部分。但如今處理跨境支付需要很多時間。基于區(qū)塊鏈的支付方式實際上可以提供更高效的交易方式。事實上，你可以在幾秒鐘內(nèi)而不是幾天內(nèi)處理一筆交易!它可以節(jié)省很多時間，并將提高許多企業(yè)的效率。

• 點對點(P2P)傳輸

區(qū)塊鏈支付平臺的另一個主要用例是點對點傳輸。實際上，使用區(qū)塊鏈技術(shù)將幫助你直接與另一個用戶進(jìn)行交易。你不必通過中間人或中央權(quán)威機構(gòu)就能做到這一點。

雖然P2P傳輸應(yīng)用程序已經(jīng)上市，但它們不能為客戶提供完全的自由，因為它們都有某種形式的限制。例如，它們只能支持單個地理位置或具有特定區(qū)域。但在區(qū)塊鏈中，沒有任何限制的選項。可以在全球任何地方進(jìn)行貨幣交易。

• 降低處理費用

對于支付提供商來說，手續(xù)費是一個大問題。手續(xù)費總是逐年增加，且變化相當(dāng)復(fù)雜。因此，很難追蹤加工費以及它們的長期成本。但有了基于區(qū)塊鏈的支付平臺，就不需要中間商了。所以，不必為此支付任何處理費。這大大減少了企業(yè)和消費者的交易費用。

• 防止網(wǎng)絡(luò)犯罪

支付行業(yè)面臨的另一個主要問題是網(wǎng)絡(luò)犯罪率不斷上升。這是因為公司在需要時沒有提供適當(dāng)?shù)姆ㄒ?guī)或安全協(xié)議。因此，入侵該系統(tǒng)并從中竊取資金或消費者數(shù)據(jù)變得非常容易。

然而，有了基于區(qū)塊鏈的支付系統(tǒng)，再也不用擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)攻擊了。區(qū)塊鏈非常適合應(yīng)對任何類型的網(wǎng)絡(luò)攻擊。更重要的是，甚至還有基于區(qū)塊鏈的反攻擊應(yīng)用程序可以幫助抵御任何網(wǎng)絡(luò)攻擊。

四、在支付領(lǐng)域使用區(qū)塊鏈技術(shù)的公司

• 西班牙對外銀行

西班牙對外銀行(BBVA)是使用區(qū)塊鏈的支付公司之一。更重要的是，最近，他們利用這項神奇的技術(shù)與紅電公司完成了一筆辛迪加貸款。據(jù)他們說，最好的部分是，交易過程非常快，在西班牙對外銀行的平臺上，這是一個速度記錄。

• 意大利聯(lián)合圣保羅

聯(lián)合圣保羅銀行(Intesa Sanpaolo)也是使用區(qū)塊鏈技術(shù)的支付公司之一。實際上，他們正在使用這種技術(shù)來驗證交易數(shù)據(jù)。最近，其他參與者，如永恒墻(Eternity Wall)和德勤(Deloitte)，開始測試這項技術(shù)，看看它們的好處。

• 巴克萊(Barclays)

巴克萊目前是英國第二大銀行，他們也在區(qū)塊鏈生態(tài)系統(tǒng)中。目前，他們是使用區(qū)塊鏈來簡化KYC協(xié)議和資金轉(zhuǎn)移的知名和活躍的支付公司之一。而且，他們甚至對在平臺上實現(xiàn)的這兩個特性擁有專利。

• 匯豐銀行

匯豐銀行(HSBC)也在支付行業(yè)使用區(qū)塊鏈。世界銀行已經(jīng)在開展大量項目，以促進(jìn)資金轉(zhuǎn)移和無紙化文件。因此，他們的投資者可能會在平臺上追蹤他們所有的資金。此外，匯豐銀行孟加拉國分行(HSBC Bangladesh)最近也在爭奪首個跨境信用證發(fā)行業(yè)務(wù)。

• 維薩公司

維薩公司研發(fā)這項技術(shù)已經(jīng)有一段時間了。該公司也在支付行業(yè)使用區(qū)塊鏈來處理其企業(yè)對企業(yè)的支付服務(wù)。目前，該項目仍在蓬勃發(fā)展。

• 桑坦德銀行

西班牙國家銀行(Banco Santander)正將區(qū)塊鏈應(yīng)用于支付行業(yè)，以簡化其數(shù)字身份項目。與其他參與者一起，該公司正在開發(fā)一種自動數(shù)字身份識別系統(tǒng)。更重要的是，這個項目可以讓用戶對自己的數(shù)據(jù)以及如何使用數(shù)據(jù)有更多的控制權(quán)。

• 萬事達(dá)

萬事達(dá)也是使用區(qū)塊鏈的支付處理公司之一。他們有一個數(shù)字貨幣測試平臺，可以幫助銀行應(yīng)對CBDC(中央銀行數(shù)字貨幣)倡議。更重要的是，這個平臺將展示客戶如何在日常生活中使用這些貨幣進(jìn)行支付。

• 貝寶(PayPal)

貝寶(PayPal)是另一家使用區(qū)塊鏈提高業(yè)務(wù)效率的支付處理公司。實際上，這家公司正在為用戶提供購買、出售甚至持有貝寶錢包中的加密貨幣或數(shù)字代幣的服務(wù)。這顯然將為這些公司在未來開辟新的可能性。

• 花旗銀行

花旗銀行正在使用區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)來使商品交易流程現(xiàn)代化。他們將利用區(qū)塊鏈為大宗商品交易融資提供更好的解決方案。這意味著他們將通過他們的平臺簡化所有的金融交易或交易合同。

• 荷蘭國際集團(tuán)(ING)銀行

荷蘭國際集團(tuán)(ING)銀行也在使用區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)，以測試其被稱為“防彈”的隱私技術(shù)。這將隱藏任何使用比特幣交易的金額。這將確保客戶的所有信息始終是安全的，不會對隱私造成傷害。

五、結(jié)論

在支付行業(yè)中使用區(qū)塊鏈技術(shù)實際上毫無疑問可以解決很多問題。您可以更好的交易處理，擁有更安全的數(shù)據(jù)和您的數(shù)字身份的所有權(quán)。我們相信區(qū)塊鏈的實施能夠真正為企業(yè)和客戶帶來利益。如果您有興趣在您的支付系統(tǒng)中實現(xiàn)區(qū)塊鏈，那么您需要開始更徹底地學(xué)習(xí)這項技術(shù)。建議您在開始自己的項目之前，先從免費的區(qū)塊鏈課程開始，掌握區(qū)塊鏈的核心元素。

本文刊載于吳旭陽、邵建新主編：《法律認(rèn)知、數(shù)據(jù)與智能通訊》(電子版)2022年1月刊，總第1期，本期主題為 “區(qū)塊鏈與支付模式”。