每個(gè)行業(yè)都在進(jìn)行數(shù)字化，而銀行業(yè)比大多數(shù)行業(yè)都更先進(jìn)。其目標(biāo)是提高效率、提供更好的客戶(hù)服務(wù)和獲得更高的收益，但新技術(shù)并非沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

企業(yè)和其他組織的數(shù)字化轉(zhuǎn)型始于 20 世紀(jì) 60 年代開(kāi)始使用計(jì)算機(jī)，隨著20 世紀(jì) 90 年代互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，數(shù)字化轉(zhuǎn)型才真正開(kāi)始騰飛。即便如此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型一詞在 2011 年才被創(chuàng)造出來(lái)，當(dāng)時(shí)凱捷咨詢(xún)公司 (Capgemini Consulting) 和麻省理工學(xué)院 (MIT) 的一份報(bào)告將其定義為“利用科技從根本上提高企業(yè)的績(jī)效或業(yè)務(wù)范圍”。至少，Techopedia 技術(shù)詞典認(rèn)為，這兩家機(jī)構(gòu)是最先定義數(shù)字化轉(zhuǎn)型一詞的。

OpenAI 公司的 ChatGPT 聊天機(jī)器人程序?qū)Υ瞬⒉徽J(rèn)同。當(dāng)被問(wèn)及此問(wèn)題時(shí)，ChatGPT 表示這個(gè)詞的起源“很難追溯至一個(gè)人或一個(gè)組織”。但它同樣認(rèn)為，凱捷咨詢(xún)公司和麻省理工學(xué)院當(dāng)年推動(dòng)普及了這一詞，但該詞在 1999 年一本名為《數(shù)字化轉(zhuǎn)型：電子商務(wù)領(lǐng)導(dǎo)力的基本要素》的書(shū)中也被使用過(guò)，并且在此之前也有其他人使用過(guò)。

不管怎樣，這個(gè)詞如今的含義才是重要的，從最簡(jiǎn)單的意義上講，是指一個(gè)企業(yè)使用數(shù)字技術(shù)將模擬信息數(shù)字化;例如，將病人的健康檔案存儲(chǔ)在電腦中，而不是記錄在紙上，或在線(xiàn)提供客戶(hù)的銀行對(duì)賬單，而不是郵寄紙質(zhì)對(duì)賬單。

我很幸運(yùn)地領(lǐng)導(dǎo)了幾個(gè)大型的數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目。我相信數(shù)字化只是商業(yè)前景的一半，因?yàn)閿?shù)字化還有另一半——超出信息領(lǐng)域范疇，將整個(gè)業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)換為依賴(lài)數(shù)字技術(shù)，例如用視頻會(huì)議代替面對(duì)面會(huì)議，用自助結(jié)賬代替人工收銀員，用網(wǎng)上購(gòu)物代替實(shí)體店購(gòu)物。

數(shù)碼化和數(shù)字化的目標(biāo)都是為了提高運(yùn)營(yíng)效率、成本效益、用戶(hù)體驗(yàn)，就公司而言，則是為了提高銷(xiāo)售額和利潤(rùn)。盡管各行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已進(jìn)行了幾十年，但仍看不到結(jié)束的跡象，因?yàn)榧夹g(shù)在不斷發(fā)展，可應(yīng)用的領(lǐng)域也很多。

為了幫助高管們跟上時(shí)代的步伐，哈佛商學(xué)院提供了幾門(mén)課程，三年內(nèi)完成三門(mén)課程的人可以獲得數(shù)字化轉(zhuǎn)型證書(shū)。另一個(gè)為期一周的課程剛剛推出(名為“引領(lǐng)數(shù)字時(shí)代”)，于 4 月在校園內(nèi)開(kāi)課。

正如課程說(shuō)明所述，“盡管如今的許多企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者既不是技術(shù)專(zhuān)家，也不是數(shù)字原住民，但科技對(duì)于他們是否能保持企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和推動(dòng)增長(zhǎng)至關(guān)重要。”課程說(shuō)明還說(shuō)道，“無(wú)論你從事哪個(gè)行業(yè)，你都需要掌握對(duì)企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型的技能，從而可以收獲數(shù)字工具和數(shù)據(jù)所帶來(lái)的全部好處?！?/p>

每門(mén)課程的費(fèi)用約為 13000 美元，因此參加三門(mén)課程并獲得證書(shū)的學(xué)員(或更可能是企業(yè)雇主)將花費(fèi)不到 40000 美元。然而，如果課程能幫助學(xué)員“掌握必要的領(lǐng)導(dǎo)思維、能力和實(shí)踐，打造一個(gè)更為敏捷和更具創(chuàng)新性的企業(yè)”，正如哈佛商學(xué)院所說(shuō)，那么這一課程可能就是有價(jià)值的。但目前我還沒(méi)有獲得這一證書(shū)。我確實(shí)有一些實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)，而這對(duì)于領(lǐng)導(dǎo)變革是非常寶貴的。

銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

銀行業(yè)是技術(shù)上更為先進(jìn)的行業(yè)之一。由于各家銀行在用云計(jì)算取代傳統(tǒng)的IT 系統(tǒng)，引入移動(dòng)應(yīng)用程序，部署聊天機(jī)器人，實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化，使用人工智能，嘗試使用區(qū)塊鏈/分布式賬本技術(shù) (DLT) 等等，因而他們正在與金融技術(shù)供應(yīng)商合作，幫助自己走上轉(zhuǎn)型之路。

Gartner創(chuàng)建了一個(gè)“數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的技術(shù)成熟度曲線(xiàn)”，將大約 40 種技術(shù)放在一個(gè)圖表中，以幫助銀行了解每種技術(shù)的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)，這樣銀行就可以“避免過(guò)早應(yīng)用、過(guò)早放棄、過(guò)晚應(yīng)用，或過(guò)久使用某些技術(shù)。”

該圖表根據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新程度、預(yù)期潛力、在多大程度上無(wú)法達(dá)到預(yù)期、何時(shí)能看到初期收益，以及何時(shí)能證明其是否成功并成為主流，對(duì)這些技術(shù)進(jìn)行了排名。

最新的“技術(shù)成熟度曲線(xiàn)”指出，在未來(lái)幾年內(nèi)，有四種技術(shù)對(duì)于高水平的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有極大的潛力。銀行即服務(wù) (BaaS) 位居榜首，緊隨其后的是聊天機(jī)器人、銀行公有云和社交信息支付應(yīng)用程序(可發(fā)起支付的即時(shí)通訊平臺(tái))。

“銀行即服務(wù)”是指銀行將其服務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化整合，以便非銀行業(yè)務(wù)可以向客戶(hù)提供金融產(chǎn)品。其對(duì)銀行的好處是，可以帶來(lái)全新的客戶(hù)群體和收入來(lái)源。這種整合是通過(guò)應(yīng)用程序接口 (API) 完成的，其服務(wù)是通過(guò)云端實(shí)現(xiàn)的，類(lèi)似于軟件即服務(wù) (SaaS) 和其他云交付模式。Gartner公司預(yù)測(cè)，到 2024 年底，資產(chǎn)超過(guò) 10 億美元的銀行中有 30% 將推出“銀行即服務(wù)”，不過(guò)有一半將無(wú)法實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)營(yíng)收。

Finextra Research 公司在其《2022 年英國(guó)數(shù)字銀行業(yè)未來(lái)》報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，技術(shù)創(chuàng)新并非總是以成功告終，而是充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)。該報(bào)告稱(chēng)，銀行對(duì)數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的依賴(lài)程度越高，其受到網(wǎng)絡(luò)攻擊、網(wǎng)絡(luò)欺詐以及由第三方云計(jì)算和其他外包服務(wù)供應(yīng)商造成運(yùn)營(yíng)故障的可能性就越大。還存在一種可能性是，新技術(shù)沒(méi)有發(fā)揮出其應(yīng)有的作用，而原有 IT 系統(tǒng)卻很難停用。還有一個(gè)問(wèn)題是，當(dāng)最優(yōu)秀的人才需求量大且薪水高時(shí)，如何吸引和留住頂尖的數(shù)字人才。

案例分析

匯豐銀行(全球最大的銀行之一)宣布與美國(guó)科技公司甲骨文進(jìn)行戰(zhàn)略合作，“以加速自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。根據(jù)這一多年期的協(xié)議，這家總部位于英國(guó)的銀行將對(duì)其部分?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)并遷移到甲骨文 Exadata Cloud@Customer，這是一個(gè)位于匯豐銀行數(shù)據(jù)中心提供托管基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的云平臺(tái)。

這項(xiàng)合作將有助于匯豐銀行加快開(kāi)發(fā)和交付新服務(wù)，使其更加安全，并可以培養(yǎng)整個(gè)員工隊(duì)伍具備數(shù)字能力和技能?！拔覀兊膽?zhàn)略是對(duì)自身進(jìn)行大規(guī)模數(shù)字化，從而能更快地為客戶(hù)進(jìn)行創(chuàng)新，而我們與甲骨文公司的合作對(duì)于推進(jìn)這一轉(zhuǎn)型計(jì)劃非常重要。”銀行首席技術(shù)官弗蘭克·麥格拉斯 (Frank McGrath) 說(shuō)。

全球市值最大的摩根大通銀行 (JP Morgan Chase) 認(rèn)為，各行業(yè)和整個(gè)社會(huì)的技術(shù)進(jìn)步“使得企業(yè)必須進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)”。在《麻省理工科技評(píng)論》(MIT Technology Review) 12 月刊的一篇付費(fèi)推廣文章中，這家美國(guó)銀行的首席信息官 Eisar Lipkovitz 表示，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在重塑企業(yè)在所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域的運(yùn)營(yíng)方式。”

他表示，云是關(guān)鍵。通過(guò)將架構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到云端，摩根大通銀行“旨在改善客戶(hù)體驗(yàn)和產(chǎn)品，推行現(xiàn)代化數(shù)據(jù)實(shí)踐，并提升運(yùn)營(yíng)效率”。

阿布扎比第一銀行 (FAB) 是阿聯(lián)酋最大的銀行，也是中東地區(qū)最大的銀行之一，去年與 IBM 公司合作，“支持自身正在推進(jìn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程”。IBM 公司正在混合云環(huán)境中為該銀行打造數(shù)字平臺(tái)，以向其客戶(hù)提供流暢的數(shù)字體驗(yàn)。阿布扎比第一銀行旗下的 Acting Group 集團(tuán)首席技術(shù)官 Srinivasan Sampath 表示，其所在的銀行需要使用“最新的技術(shù)來(lái)支持正在推進(jìn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作?！?/p>

這些工作并不輕松。盡管阿布扎比第一銀行上個(gè)月宣布，在 2022 年取得了相當(dāng)于 37 億美元的集團(tuán)凈利潤(rùn)，比前一年增長(zhǎng)了 7%，但這也表明，如果不是因?yàn)? 18 億美元(增加了 15%)的運(yùn)營(yíng)成本，集團(tuán)的利潤(rùn)會(huì)更高——運(yùn)營(yíng)成本的增加在一定程度上是因?yàn)?，“作為我們正在推進(jìn)的技術(shù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的組成部分，在 2022 年第四季度我們停用了舊系統(tǒng)。”

走進(jìn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

并不令人感到奇怪，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的數(shù)字戰(zhàn)略產(chǎn)生了濃厚的興趣。英國(guó)金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局 (FCA) 的首席數(shù)據(jù)、信息和情報(bào)官杰西卡·魯蘇 (Jessica Rusu) 上個(gè)月在阿蘭·圖靈研究所 (Alan Turing Institute) 的一次活動(dòng)中談到了在金融行業(yè)中使用人工智能。她表示，“監(jiān)管工作不應(yīng)阻礙創(chuàng)新”。然而，監(jiān)管工作仍需要去“保護(hù)消費(fèi)者和促進(jìn)市場(chǎng)的有效運(yùn)行”。

她對(duì)人工智能在金融服務(wù)中的應(yīng)用持樂(lè)觀(guān)態(tài)度，因?yàn)槿斯ぶ悄苡锌赡茏屍髽I(yè)提供更好的產(chǎn)品，提高運(yùn)營(yíng)效率，增加營(yíng)收，并推動(dòng)創(chuàng)新。然而，她提醒道，人工智能也可能“給公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)”，包括數(shù)據(jù)偏見(jiàn)和缺乏可解釋性——無(wú)法解釋人工智能模型如何做出決定。

因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是，人工智能是否“可以通過(guò)現(xiàn)有的監(jiān)管框架進(jìn)行明確的管理，或者是否需要一種新的方法?！濒斕K女士說(shuō)。英國(guó)金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局處理這一問(wèn)題和其他技術(shù)問(wèn)題的一種方法是運(yùn)行一系列數(shù)位沙盒 (Digital Sandbox)，企業(yè)可以在這些沙盒中測(cè)試他們的新主張，而英國(guó)金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局可以制定一個(gè)監(jiān)管框架來(lái)管理這些主張。

歐洲中央銀行 (ECB) 監(jiān)事會(huì)成員 Pentti Hakkarainen 在去年的一次演講中提及了歐洲銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。他表示，不斷變化的客戶(hù)需求以及降低成本和提高效率的壓力使銀行別無(wú)他選，只能使用現(xiàn)代技術(shù)?！皵?shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行必須要做的事情”，他說(shuō)道。

他簡(jiǎn)要講述了銀行及其客戶(hù)的一些主要發(fā)展和優(yōu)勢(shì)。他提醒說(shuō)，這些變化也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)(比如外包風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)攻擊)，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)在降低這些風(fēng)險(xiǎn)方面應(yīng)發(fā)揮作用。因此，歐洲的監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在“收集有關(guān)受監(jiān)管銀行的數(shù)字化進(jìn)程的信息，以確保我們對(duì)銀行的狀況有一個(gè)統(tǒng)一的了解”，從而在必要時(shí)提出監(jiān)管建議，他說(shuō)。

不可否認(rèn)，數(shù)字化進(jìn)程是一個(gè)危險(xiǎn)的過(guò)程。新的服務(wù)和產(chǎn)品可能會(huì)不斷出現(xiàn)故障，外包業(yè)務(wù)不盡如人意，意外出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞等等。當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，客戶(hù)忠誠(chéng)度和品牌聲譽(yù)很難建立，而且很容易喪失。因監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)首席信息官、首席技術(shù)官和其他高管所做的各項(xiàng)工作進(jìn)行審查，他們所面臨的壓力變得更大。

另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)必不可少的過(guò)程。如果運(yùn)用適當(dāng)?shù)募寄苓M(jìn)行引導(dǎo)，則數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該是一個(gè)有價(jià)值的過(guò)程。