支付寶“快捷隱憂”

　　11月中旬的一個下午，身在上海的王雷(化名)發(fā)現(xiàn)自己的手機突然失去信號，咨詢運營商后的答案令人吃驚：他的手機被掛失重新補辦號碼了。此后發(fā)生的事情讓他更摸不著頭腦——自己的銀行賬戶被轉(zhuǎn)走了共計6萬多元。

　　這是一起盜刷案件，不法分子獲取王雷的身份和銀行卡信息后，通過偽造其身份證在廣東補辦了王雷手機卡號，再通過注冊一個支付寶賬號關(guān)聯(lián)了王雷的銀行卡，從而達到轉(zhuǎn)賬目的。

　　這已經(jīng)不是支付寶“快捷支付”第一次爆出盜刷事件。所謂“快捷支付”，就是把銀行卡賬戶與“支付寶”等第三方支付平臺的賬戶相連接，在網(wǎng)購時可以直接輸入后者的密碼進行交易。易觀國際高級分析師張萌昨天告訴《第一財經(jīng)(微博)日報》記者，快捷支付和網(wǎng)銀支付最大的區(qū)別是不需要像網(wǎng)銀支付一樣跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)關(guān)。

　　昨天，支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(下稱“支付寶公司”)相關(guān)負責人在接受本報記者采訪時強調(diào)了信息安全的保障性，但并不否認，如前述事件中用戶信息大量泄露，其賬戶風險概率會很高，“相當于表面上的防線被別人全部掌握了。”

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融日益深入的今天，支付寶面臨的“快捷隱憂”也是整個第三方移動支付行業(yè)面臨的安全課題——一面是用戶享受到的支付便捷，另一面卻是為了追求用戶體驗而埋下的風控隱患。

　　“目前第三方支付行業(yè)，不能光發(fā)了牌照就好了，行業(yè)準入門檻要提高，例如支付寶平臺運行時，有快捷支付這樣的創(chuàng)新之舉，但更加要做好創(chuàng)新過程中的監(jiān)管問題，樹立行業(yè)的安全標準。”中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊對本報記者說。

　　快捷底線

　　2011年，支付寶推出“快捷支付”。通過該支付平臺，用戶無須開通網(wǎng)銀，可以直接通過輸入卡面信息快速地完成支付。“換言之，他們就是通過一個賬號來實現(xiàn)支付。”一家不愿意透露姓名的第三方支付業(yè)內(nèi)人士對本報記者透露。

　　這意味著這樣的支付可以繞開銀行，首次關(guān)聯(lián)也無須輸入銀行卡的取款密碼，這點得到了支付寶客服的確認。本報記者在支付寶上嘗試快捷關(guān)聯(lián)了一張銀行卡，發(fā)現(xiàn)確實只需要通過輸入手機收到的驗證碼就可以完成一筆支付。

　　也就是說，欺詐者只需要掌握了用戶的身份信息和銀行卡號，并且能獲取手機驗證碼，就可以成功盜取銀行卡中的錢款。這也是不法分子首先拿王雷的假身份證去補辦SIM卡的重要原因。

　　便捷是否讓安全的“邊界”模糊起來?“支付寶快捷支付存在一些安全隱患，比如，第一次驗證也不需要輸入銀行密碼，相對來說，銀行在身份驗證上做得更嚴格許多。”一家股份制銀行電子銀行部負責人透露。

　　昨天，本報記者致電工商銀行(601398.SH，01398.HK)和建設(shè)銀行(601939.SH，00939.HK)，這兩家銀行的客服人員均表示，客戶在使用“快捷支付”時，不用通過銀行網(wǎng)銀，所以交易過程不受銀行保護。

　　電子商務(wù)觀察者、萬擎咨詢CEO魯振旺稱：“支付平臺的風險關(guān)鍵存在于快捷‘支付密碼’的設(shè)置上;當手機和銀行卡綁定后，撿到手機的人不需要輸入卡號，就可以獲取密碼。這是支付平臺存在的巨大隱患，而且這個隱患越來越嚴重。”

　　支付寶回應

　　昨日晚間，支付寶公司相關(guān)負責人向本報記者回應盜刷事件稱，事件的起因在于有人使用假身份證在營業(yè)廳補辦SIM卡，這本身是支付寶不可控的;對于任何起因的快捷支付被盜問題，該支付寶用戶將獲得平安保險100%的賠償，本身不會有任何損失。

　　2011年，支付寶就明確表示，用戶使用快捷支付如果遭遇資金損失，支付寶將全額給予賠付。2013年10月17日，支付寶宣布向所有“快捷支付”用戶免費贈送一份資金保障險，該保險由中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司承保。

　　但王雷還未享受到這一“福利”，“支付寶到現(xiàn)在都沒有任何說法。”王雷告訴本報記者，目前距離盜刷事件已經(jīng)過去了將近一周的時間。

　　使用支付寶快捷支付時，不用輸入銀行卡密碼，是不是降低了資金的安全性?上述支付寶公司人士表示，按照互聯(lián)網(wǎng)支付的國際慣例，一般不會直接輸入銀行卡的取款密碼。原因在于，首先，銀行卡的6位數(shù)字密碼用在互聯(lián)網(wǎng)上安全強度不夠;其次，如果遭遇釣魚網(wǎng)站或黑客攻擊，銀行卡密碼泄露的風險更大。

　　他表示，除了“快捷支付”密碼、手機校驗碼等，支付寶還有用戶看不見的后臺風控系統(tǒng)，但是，該人士也承認，客觀上說，上述盜刷事件中受害人身份信息幾乎全部泄露，其賬戶風險概率會很高。

　　“對身份證信息驗證不足，輸入密碼時缺少多重認證，正是支付寶快捷支付最大的漏洞。”一位銀行業(yè)人士分析，快捷支付是一種創(chuàng)新，但身份證驗證是一種底線，如果沒有足夠的風控能力，只是省略程序就當做創(chuàng)新，這是對整個行業(yè)的一種傷害。

　　安全VS快捷

　　中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，在2012年度全國第三方支付領(lǐng)域投訴中，財付通占比為23.50%，國付寶占比為19.83%，支付寶占比為16.70%，易寶支付占比為9.35%，百付寶占比為4.90%。

　　“第三方支付的安全問題的性質(zhì)，與傳統(tǒng)的信用卡被盜刷等現(xiàn)象類似。”IBM資深戰(zhàn)略分析師王祺認為，第三方支付平臺提供增值服務(wù)，簡化交易流程是對整個支付模式的改變，安全問題是該模式內(nèi)可控的問題，只是需要找到改進和完善的方法。

　　“銀行的信用認證是靠個人身份證認證，這是唯一的身份認證;支付寶等第三方支付則有多種認證方式，如：實名身份認證、手機、郵箱等。”王祺分析稱，相較于銀行個人身份證認證的物理性，第三方支付平臺可以使用手機、郵箱等虛擬信息進行認證;少了實物認證后，用戶交互體驗的復雜度降低，這就增加了用戶體驗。

　　在王祺看來，這也表明在第三方支付平臺，用戶體驗和安全性的平衡點在于：你是選擇虛擬信息認證還是實物認證。但頗為微妙的是，這個選擇權(quán)既在第三方支付平臺手中，也在每個用戶自己的手中。

　　魯振旺認為，快捷和安全之間需要找到一個均衡點，不能為了快而降低安全水平。他分析稱，網(wǎng)銀支付之所以麻煩是因為要輸入所有信息，快捷支付的安全問題解決手段可以考慮輸入賬號的后4位數(shù)或設(shè)置消費額度等來解決。曹磊稱，首先要確保安全性的前提下，縮短流程再改進用戶體驗。

　　前述支付寶人士也表示，安全與便捷之間需要一個平衡，安全性越高可能用戶使用更加復雜;其內(nèi)部將不斷提高智能風控精準度，同時提示用戶注意自己的信息保護。

　　僅從技術(shù)角度而言，王祺認為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷支付暴露出安全問題并非全是壞事，“想要兼顧便捷與安全，必然推動新的技術(shù)出現(xiàn);比如：指紋識別、虹膜識別等體感技術(shù)未來可能運用到支付解決問題。”

　　另一個令外界關(guān)注的是監(jiān)管問題，央行金融消費權(quán)益保護局局長焦瑾璞近日表示，互聯(lián)網(wǎng)金融給金融消費權(quán)益保護帶來了挑戰(zhàn)，“互聯(lián)網(wǎng)金融歸誰管?是銀監(jiān)會、證監(jiān)會還是保監(jiān)會?誰也搞不清楚。出了問題怎么辦?老板拿著錢跑了怎么辦?誰來承擔這個責任?”

　　中國社科院數(shù)量經(jīng)濟與技術(shù)經(jīng)濟研究所副所長何德旭透露，互聯(lián)網(wǎng)金融已引起監(jiān)管層重視，央行成立了專門研究小組對全國互聯(lián)網(wǎng)金融狀況進行分析調(diào)研。