“阿里”銀行開業(yè)，宣稱不做500萬元以上的貸款業(yè)務(wù)

5月27日，中國銀監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司開業(yè)的批復(fù)》，稱批準(zhǔn)浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司開業(yè)，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)面向小微企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者開展金融服務(wù)。網(wǎng)商銀行行長俞勝法在接受媒體采訪時(shí)則表示“網(wǎng)商銀行永遠(yuǎn)不會(huì)去碰20%的高價(jià)值客戶群，不做500萬元以上的貸款業(yè)務(wù)。“

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在金融領(lǐng)域，二八定律廣為人知。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對大中型企業(yè)、高凈值人群，已經(jīng)提供了的比較完整的金融服務(wù)。但是，面向小微企業(yè)客戶及零售場景的服務(wù)，覆蓋得還不夠充分，而網(wǎng)商銀行的目標(biāo)市場恰恰就是這塊市場。

那么問題來了，面對廣大小微消費(fèi)群體，網(wǎng)商銀行為什么有信心比在這個(gè)領(lǐng)域耕耘多年的傳統(tǒng)銀行提供更好的金融服務(wù)?

80%普通消費(fèi)群體，網(wǎng)商銀行憑什么去覆蓋?

我們先來看看網(wǎng)商銀行的運(yùn)作模式，阿里網(wǎng)商銀行沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不經(jīng)營現(xiàn)金業(yè)務(wù)，初期以小存小貸業(yè)務(wù)為主。小編簡單匯編了一下網(wǎng)商銀行的核心競爭力供各位看官參考：

1、 純網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營：網(wǎng)商銀行不依托物理柜臺(tái)和網(wǎng)點(diǎn)，開戶通過線上甚至刷臉技術(shù)實(shí)現(xiàn)。通過構(gòu)建強(qiáng)大而有特色的科技平臺(tái)提升用戶體驗(yàn)、降低業(yè)務(wù)成本。

2、 大數(shù)據(jù)征信：基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力是網(wǎng)商銀行的核心能力之一，已經(jīng)運(yùn)營五年的螞蟻小貸，成為網(wǎng)商銀行大數(shù)據(jù)運(yùn)營的“經(jīng)驗(yàn)先鋒”。截至2015年4月底，螞蟻小貸已向160多萬家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者累計(jì)投放貸款超過4000億元，而不良貸款率則僅僅控制在1%左右。

3、 開放IT平臺(tái)：網(wǎng)商銀行的核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)。憑借這一套適合互聯(lián)網(wǎng)金融的IT架構(gòu)，可將單賬戶維護(hù)成本從30元降低到6分錢，單筆支付成本壓縮到2分錢。

4、 阿里系金融血脈：前期阿里系的金融布局已經(jīng)有一定規(guī)模，涉及支付(支付寶)、理財(cái)(余額寶)、貸款(螞蟻小貸)、保險(xiǎn)(眾安保險(xiǎn))、擔(dān)保(商誠融資擔(dān)保)、征信(芝麻信用)等各個(gè)金融領(lǐng)域， 且依托淘寶和天貓70萬家商戶和幾億消費(fèi)群體。可以說這次網(wǎng)商銀行的成立必將整合各方資源，完善阿里金融版圖。

總而言之，拋開阿里系的輸血不說，網(wǎng)商銀行未來業(yè)務(wù)的發(fā)展模式正是構(gòu)建在其強(qiáng)大的IT技術(shù)實(shí)力上的。以分布式架構(gòu)降低單賬戶維護(hù)成本，以大數(shù)據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，以網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，這正是網(wǎng)商銀行的核心競爭力所在。

洋為中用，基于自身特點(diǎn)大力推進(jìn)金融轉(zhuǎn)型

切切實(shí)實(shí)的講，因?yàn)闃I(yè)務(wù)模式的不盡相同，阿里網(wǎng)商銀行的IT架構(gòu)有其***性，但傳統(tǒng)銀行可學(xué)習(xí)其在新技術(shù)上運(yùn)用上的成功實(shí)踐，在自身數(shù)十年IT架構(gòu)的底蘊(yùn)上植入互聯(lián)網(wǎng)的開放和創(chuàng)新基因，從過去的支付和融資的中介服務(wù)，向綜合化信息中介服務(wù)轉(zhuǎn)型，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)挖掘分析推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)檢測與控制，全力支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。以開放性、高容量、易擴(kuò)展、成本可控、安全穩(wěn)定、便捷研發(fā)為特征的全新技術(shù)體系框架，突破傳統(tǒng)服務(wù)渠道模式，將網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、遠(yuǎn)程銀行等業(yè)務(wù)全渠道融合，把更多創(chuàng)新業(yè)務(wù)快速地便利地服務(wù)于客戶，提供線上線下的一體化服務(wù)來滿足客戶需求。在整個(gè)IT轉(zhuǎn)型中，最根本也是最重要的一個(gè)方向就是開放平臺(tái)建設(shè)，降低IT總體經(jīng)營成本，承載未來業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

開放平臺(tái)替換傳統(tǒng)架構(gòu)，銀行也能玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融

那么什么是開放平臺(tái)?開放平臺(tái)的優(yōu)勢在哪里?傳統(tǒng)而言，銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本采用IOE架構(gòu)，以專有的大型機(jī)或小型機(jī)系統(tǒng)為主，即集中式架構(gòu)+閉源商用系統(tǒng)。IOE還提供了應(yīng)用程序以外的所有的“基礎(chǔ)軟件”，包括操作系統(tǒng)、中間件、數(shù)據(jù)庫等。這些“基礎(chǔ)軟件”的源代碼一般都是不公開的。但互聯(lián)網(wǎng)的架構(gòu)是集群管理模式，多臺(tái)系統(tǒng)完成一個(gè)業(yè)務(wù)，程序同時(shí)運(yùn)行在幾百臺(tái)甚至幾萬臺(tái)X86服務(wù)器上，上面的基礎(chǔ)軟件都是用公開源代碼的軟件修改而成的。簡單而言，開放平臺(tái)的顯著特征就是開源，包括操作系統(tǒng)、中間件、數(shù)據(jù)庫軟件以及以之適配的開放式硬件架構(gòu)。

銀行傳統(tǒng)封閉式架構(gòu)一向以穩(wěn)定可靠著稱，但其成本也高昂無比，且核心技術(shù)均掌握在少數(shù)廠商手里，不利于銀行快速業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而x86平臺(tái)、Linux系統(tǒng)經(jīng)過近十年的發(fā)展，技術(shù)已經(jīng)非常成熟，各種高可用方案足以滿足銀行對安全性的高要求。同時(shí)隨著競爭加劇，產(chǎn)品創(chuàng)新不斷提速，開放平臺(tái)相比專用系統(tǒng)，可以更加靈活地支撐互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一心一意搞開放，華為要幫銀行松綁

正是由于銀行傳統(tǒng)封閉架構(gòu)自身在成本、可擴(kuò)展、人力等方面的缺陷，再加上開源軟件這兩年的飛速發(fā)展、x86平臺(tái)技術(shù)的日趨成熟，以及現(xiàn)有競爭環(huán)境和銀行的需求，促使了一部分銀行，或者是銀行IT系統(tǒng)的某一部分開始從集中式架構(gòu)遷移到開放平臺(tái)。為此，一向只推開放架構(gòu)的華為推出了面向商業(yè)銀行的總體應(yīng)用架構(gòu)和解決方案，希望協(xié)助廣大金融機(jī)構(gòu)完成平穩(wěn)過渡。

●軟硬件結(jié)合，一站式解決方案：華為覆蓋軟硬兩大部分，軟件層面包括***推出的FusionSphere云操作系統(tǒng)、FusionInsight大數(shù)據(jù)分析等產(chǎn)品，均是華為在開源軟件的基礎(chǔ)上彌補(bǔ)其穩(wěn)定性、安全性、易用性等問題，讓銀行基于這些平臺(tái)可快速開發(fā)本行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，打造屬于自己的金融私有云及大數(shù)據(jù)平臺(tái)。在硬件上，華為提供開放平臺(tái)建設(shè)所需要的通用化計(jì)算、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。如 2路到32路的X86服務(wù)器，具備開放標(biāo)準(zhǔn)、兼容性更好的系列化存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。華為在這些硬件的研發(fā)上投入大量的資源，優(yōu)化計(jì)算、訪問效率、穩(wěn)定性等指標(biāo)，形成系列化、適應(yīng)多場景的產(chǎn)品，使其可穩(wěn)定承載開放平臺(tái)的建設(shè)。

●金融行業(yè)開放平臺(tái)生態(tài)圈的建設(shè)有利于互惠互利：與工行、建行、招商銀行等國內(nèi)***客戶建立聯(lián)合創(chuàng)新中心，以 “面向未來的金融IT基礎(chǔ)架構(gòu)”為主題，在主機(jī)應(yīng)用遷移、分布式數(shù)據(jù)商用、金融私有云、數(shù)據(jù)中心運(yùn)維管理、敏捷金融網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域展開深度合作。從而實(shí)現(xiàn)銀行IT基礎(chǔ)架構(gòu)平滑演進(jìn)，達(dá)到業(yè)務(wù)彈性適配、應(yīng)用快速部署、信息互通共享、系統(tǒng)分布擴(kuò)展、負(fù)載靈活調(diào)度的目標(biāo)。同時(shí)華為牽手行業(yè)知名業(yè)務(wù)軟件提供商宇信易誠、Infosys、Atos、FirstData，在核心業(yè)務(wù)云化、系統(tǒng)性能提升、開放平臺(tái)整合等領(lǐng)域開展合作，期望幫助銀行客戶應(yīng)對新時(shí)代運(yùn)營和營銷的挑戰(zhàn)。

***小編給大家來個(gè)劇透，華為將于7月23日在北京香格里拉召開全球金融峰會(huì)，屆時(shí)將以“重塑IT，創(chuàng)新金融”為主題，探討如何從平臺(tái)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)交付等層面系統(tǒng)推進(jìn)信息化銀行建設(shè)。在峰會(huì)上華為還將聯(lián)合德勤發(fā)布行業(yè)洞察白皮書，成立開放平臺(tái)生態(tài)圈。讓我們一起期待吧!