作為一個金融行業(yè)的菜鳥，對大數據的理解，印象最深的不是它的未來有多么美好，而是提起它，就不自覺的想起那段讓人痛不欲生的“表+哥”“表+姐”生活和不斷因為excel導致死機重啟的工作經歷，那時候經常幻想有一個超級電腦，能迅速、真實的抓取所需要的各種數據，來拯救我們不斷增長的體重與視力度數。

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懷著對大數據的無比崇敬之心，結合目前汽車金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，以一個菜鳥的身份，對行業(yè)大數據發(fā)展進行一個簡單的科普和解讀，并希望拋磚引玉，為即將到來的“互聯(lián)網金融”時代做好足夠的準備。

一、大數據是什么

麥肯錫全球研究所給出的定義是：一種規(guī)模大到在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數據庫軟件工具能力范圍的數據集合，具有海量的數據規(guī)模【Volume（大量）】、快速的數據流轉【Velocity（高速）】、多樣的數據類型【Variety（多樣）】和價值密度低【Value（價值）】四大特征。簡單來說，大數據就是由海量數據構建，蘊含***能量（數據規(guī)律）的礦藏。就像0和1組成計算機語言一樣，大數據應用就是一個把海量信息返璞歸真，重新排列組合獲得數據規(guī)律價值的一個過程，而我們平時日常生活的穿衣、吃飯、開車、走路甚至閱讀習慣等都可以構成大數據的信息源。

二、大數據能干什么

2008年，由卡魯索執(zhí)導，《變形金剛》男主角Shia La Beouf主演的電影《Eagle Eye/鷹眼》就有一個大數據應用的超級橋段，美國軍方為配合反恐行動制造了一個超級電腦（鷹眼），其通過衛(wèi)星聯(lián)網監(jiān)控全球各地攝像頭（公共/私密）、語音通話、短信、郵件、網頁瀏覽等渠道匯集的海量信息，抓取關鍵字段，做出分析判斷恐怖分子可能的藏身地以及預警未來的恐怖襲擊，拋開電影場面不言，單就主人公被誣陷，在逃亡過程中一次又一次被鷹眼調動的各種資源甚至交通燈制造車禍追殺的構想，就足以讓人感嘆，在數據信息被無比集中的時代，確實沒有人是不透明的，所以當微信的定向推廣營銷出現的時候，當你在打開網頁，瀏覽器邊框總有你最近搜索的相關信息彈窗推薦的時候，大數據已經默默的走進了我們的生活并逐漸展示其***的魔力。

三、汽車金融與大數據的關系

在談汽車金融與大數據的關系前，覺得有必要對汽車金融進行一個菜鳥解讀，汽車好懂，但是對于金融的理解，各方可能還是會有比較大的差異，年初重慶市長黃奇帆對金融的本質，用了三句話做了***的解讀，

1-為有錢人理財，為缺錢人融資（金融是有資金流動的行為）；

2-“信用”、“杠桿”、“風險”（三者缺一不可，相輔相成）；

3-金融如果不為實體經濟服務，就是毫無意義的泡沫（金融依托于實體經濟，也可能產生泡沫）。

無論是何種金融行為，均是建立在信用基礎上的杠桿收益與風險的均衡，所以金融存在的基礎是信用，汽車金融也不例外，就我國目前的征信法制建設水平而言，對客戶的信用評價越準確，越容易把握杠桿與風險的均衡，就如同自己借十萬給別人，對別人的收入、背景越了解，同等收益的條件下對風險的判斷更有把握，那么對于借款人的信息了解程度就變得異常關鍵。

然而個人的信用評估和實現氣象預測有非常類似之處，一個人或者群體的信用好壞取決于很多的變量，而且信用本身不是靜態(tài)的，而是一個動態(tài)的行為特征的體現——資產、收入、消費、個性、習慣、社交網絡等等都是會對信用產生影響。在汽車金融行業(yè)，由于面對數量龐大的客戶群體，如何從大量、多樣、快速變化、低價值密度的信息中通過大數據對個體大量信用行為進行收集、整理、分析，把這些糅合在一起時，使得人的信用立體化，從而甄別出價值客戶，設計不同的金融產品獲取***化的收益，就變成了汽車金融行業(yè)發(fā)展的首要任務。

四、汽車金融公司怎么實現大數據管理

目前個人汽車消費貸款方式有銀行、汽車金融公司、整車廠財務公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃五種，由于操作主體不同，對信息的需求以及積累的基礎不一致，各個單位在實現大數據管理過程中可能存在各種差異，傳統(tǒng)的金融業(yè)者由長期系統(tǒng)的金融服務積累的數據完全可以在確保用戶隱私和商業(yè)機密的前提下，與各行各業(yè)通過數據間的共享，交換和買賣以生成大數據，在此之上探索全新的產品和服務，而對于一些依托于廠家或存在行業(yè)局限的汽車金融公司而言，如何規(guī)劃并設計大數據管理之路，目前行業(yè)并無成熟經驗可以借鑒，以下僅為工作思考中形成的幾個觀點，聊以拋磚引玉。

1、“外部大數據+企業(yè)大數據”是必經之路，存量客戶的信息挖掘是一筆寶藏

目前行業(yè)應用的最多的是人行的征信數據，而隨著這幾年的發(fā)展，市面上已經出現了各種信息咨詢公司，有的可以提供工商數據，有的可以提供銀聯(lián)消費數據，有的可以提供小額貸款信用數據，所有這些，都是對以人行為中心的外部征信大數據的補充，這部分數據相對穩(wěn)定，獲取的渠道也比較透明，然而對于部分行業(yè)諸如商用車行業(yè)而言，由于客戶購買車輛屬于生產資料，行業(yè)經驗的積累對于客戶的盈利水平有明顯的影響效果，同時生產資料都有淘汰更新的自然生命周期，而動輒幾萬，十幾萬的客戶數量，已經把相應行業(yè)的朋友圈客戶基本固定。這樣一來，對于如何發(fā)掘重復購買的客戶，實現價值營銷具有重要的意義。

2、獲取動態(tài)信息的渠道很關鍵，硬件與軟件都重要

為了實時獲取客戶信息，防范客戶風險，部分廠商在出廠的時候就預裝了GPS設備，除去基本定位導航功能外，越來越多的廠商開始拓展其他功能，比如回傳里程數、油耗、工況，實現遠程診斷等等，逐步開始搭建自己品牌的車聯(lián)網平臺，但是就目前的實際情況來看，就算應用得比較好的商用車領域，各大廠商的軟件系統(tǒng)、硬件設施等仍然存在數據質量差、回傳效率低、不防拆等缺陷，出現各大車聯(lián)網規(guī)劃都很豐滿，但是現實卻很骨感的尷尬局面。

當然，行業(yè)內也有一些很具有前瞻性的公司，已經悄悄的開展了基于特定行業(yè)平臺的大數據平臺建設工作，通過平臺的作用，整合上下游資源，把跟汽車相關的保養(yǎng)、維修、換件、加油、保險甚至餐飲整合至特定平臺，通過以人為中心的數據庫建立，穩(wěn)定客戶資源，并根據客戶在平臺上的大數據條件，為客戶提供金融貸款等服務。

3、大數據建設可以從特定行業(yè)或特定區(qū)域開始，再實現跨行業(yè)跨區(qū)域的大數據整合

前文說過，大數據具有低價值密度的特性，在大數據建設的初期，應對數據的使用維度進行規(guī)劃，重點收集哪幾個維度的信息，并把信息根據性質劃分重要程度，實現外部信息和內部信息相結合，必備信息和補充信息相交錯，靜態(tài)信息和動態(tài)信息相輔相成，然而中國本來就是一個人口大國，如若全面鋪開，相信暫時沒有哪個企業(yè)能做到大而全的信息收集，但是在特定區(qū)域，特定行業(yè)，客戶的相關信息相對固定，收集渠道相對穩(wěn)定，這樣對于特定領域的數據信息整合提供了可操作性，一旦細分行業(yè)細分客戶的大數據成型，隨著規(guī)模擴大，即可以與相關行業(yè)實現數據共享或交換，在信息得到不斷挖掘之后，可以想象得到，在未來的某一天，行業(yè)內可能出現1-2家具備壟斷性質的大數據平臺。

4、信息安全的敏感性對大數據發(fā)展提出更規(guī)范化的管理要求

2013年”棱鏡門”事件暴露了美國情報機關正在利用大數據技術,對全球通信系統(tǒng)和互聯(lián)網實行全面的實時監(jiān)控,進行大數據采集、挖掘、分析、關聯(lián),引發(fā)世界信息安全危機。在全球規(guī)模龐大的信息泄露關聯(lián)產業(yè)，一批黑客長期從事截獲并販賣大眾信息的工作，而接貨者則通過計算機自動比對，將買來的賬號密碼等信息在各大金融機構網站、電商網站進行”撞庫”，成功率通常可以達到5%-10%，成功”撞庫”的信息將高價賣出，以便下個團隊用以挪走消費者資金、非法支付和欺詐勒索等等。大數據時代如何兼顧安全與自由、商業(yè)利益與個人隱私，從而推動科技的進步，實現可持續(xù)發(fā)展，是每個人都應該關心的話題。

五、幾個猜想

互聯(lián)網以及大數據正慢慢改變我們的工作，在不遠的將來將更一步影響我們的生活，對于未來金融的發(fā)展，大數據的應用，讓人不自覺產生一些大膽的猜想，正如網絡所說，猜想總還是要有的，萬一哪天實現了呢？

①從目前情況來看，阿里、騰訊、百度、京東等知名互聯(lián)網金融公司中會有一家變成數據壟斷企業(yè)（信息價值質量***，使用范圍最廣），你覺得會是誰？

②如若不是上述企業(yè)，行業(yè)也會出現1-2家壟斷性數據信息公司，而這家公司甚至可能是一家以做攝像頭起家的不知名企業(yè)；

③如果國家從立法層面規(guī)范大數據發(fā)展，你覺得應該怎么實現？

點評：

老譚自稱菜鳥，其實一點都不菜，這篇文章可以看出他的認真思考。以我的個人感受來說，互聯(lián)網公司沒有大家想象中的那么神奇那么厲害，如果一家傳統(tǒng)的公司要+互聯(lián)網比一家互聯(lián)網公司+傳統(tǒng)可能更容易成功。阿里掌握的數據其實沒有金融機構掌握的數據質量高、有效，關鍵是看怎么挖掘怎么利用了。