九月的湖北，暑熱還未完全散去。在荊州市一方占地160畝的水塘旁，63歲的蒲真迎來了收獲的季節。

挖藕、去泥、裝車，好幾十噸的粉藕，在幾天內陸續被送上了去福建的高速公路，他們的目的地是老蒲去年在福建開的直銷店。

支持農戶度危機

把藕拉到福建去的這個主意，還是老蒲去年跟外出打工的侄子商量出來的。那時，一直以賣藕為主業的老蒲正遭遇一次不大不小的“生意危機”。

蓮藕排骨湯是湖北的一道家常菜，而其中的蓮藕必須用粉藕，才能將湯燉出鮮香濃郁的口感，因此這種粉藕在湖北的市場需求很大，老蒲最開始就是靠它賺得***桶金。那時，老蒲的藕在當地能賣到5塊多一斤。

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蒲真在荊州承包160畝的水塘 從種植蓮藕起家再拓展到養魚養蝦

經濟學上有個概念叫做規模效益，大意為規模做大之后單位利潤就會增大。因此，后來山東、河南的種植大戶紛紛進入湖北市場，幾百上千畝地承包水塘后，給出了更低的價格，也讓老蒲的日子變得艱難起來，生意不好做，人到花甲之年的老蒲不得不跟著外地商販一起跑外銷。

去年，侄子帶回了蓮藕在福建的需求量一直在增加的消息后，老蒲立馬去福州考察了一番，結果讓他欣喜。“我們那邊現在藕的批發價只有一塊多，但是福建那邊***可以到三塊多的批發價”，看到這個機會的老蒲，決定在福州租下一個門面。

但一向說干就干的老蒲，卻在資金的問題上犯了難。

在福州租一個門面的啟動資金大概是13-14萬，除去自己日常的周轉資金和各種成本，老蒲只能拿出7萬。“我這個年紀銀行肯定是不給貸款的，找親戚朋友借也不好意思開口”，正在老蒲一籌莫展的時候，無意間從同行那里知道了小微信貸信息服務商積木時代，“說是不要抵押，我這個年紀也能借款，剛開始真不太相信”。

積木時代和積木盒子同屬積木拼圖集團，前者專注線下資產發掘和實地盡調，后者則負責線上風控和交易撮合，合作服務線下場景里的小微企業和三農群體。

抱著試一試的心態，老蒲聯系了積木時代荊州門店。經過積木時代的線下盡調和積木盒子的線上量化風控，在積木盒子的撮合下，他很快就拿到了7萬元融資，并趕在蓮藕成熟的9月順利開張了在福州的店面。

打開這條銷路后，老蒲的生意又迎來了“第二春”，甚至比之前還要紅火。

都幫了誰？

積木盒子，是國內知名的互聯網金融平臺，以撮合資金與資產見長。在資產這一端，多得是老蒲這樣有著穩定收入和確實需求、卻因為種種原因不能從銀行拿到貸款的個體，他們以三四線城市的“夫妻老婆店”小企業主與農戶為主。

金融支持實體、扶助三農一直是政府和國家大力提倡和鼓勵的，而這部分職能，以積木盒子為代表的普惠金融實踐者們，一直在最積極、最兢兢業業地承擔著。以積木盒子服務三農群體的***數據為例，2017年全年，平臺向三農群體的累計借貸金額超9000萬元，借貸余額近8000萬元。這一借貸金額數字同比增長近5倍。

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出藕的季節，蒲真有時一天要給大大小小的水產批發商打上百通電話

值得一提的是，老蒲的同齡人（年齡在50到65歲之間）是積木盒子服務過的三農群體中較為主要的借款人，去年累計借貸金額為3627萬元，占比超過40%；其次為年齡在40到50歲的借款人，去年累計借貸金額為3469萬元；借款最少的是18到30歲的年輕人，去年累計借貸金額為409萬元。

從地域來看，遼寧的借款人借款最多，64%的借款都流向了這個東北大省，之后便是陜西、湖北和山東；從收入來看，積木盒子的三農群體借款人年收入大多在20到30萬之間，向他們放出的貸款超過總體的一半，其次是收入在0到20萬的借款人；借款人的資金用途，大都是購置農業原材料、固定資產（如農機具、廠房等）和擴大經營等。

多維度控制風險

值得注意的是，雖然始終秉持扶助、服務三農群體的初心，積木盒子在風控上卻從未放松。

2016年，積木盒子母公司進行了重組與集團化升級，積木盒子與小微信貸信息服務商積木時代、持有互聯網小貸牌照的積木小貸等兄弟公司共同組成積木拼圖集團，形成了普惠金融閉環體系以及統一完善的風控體系，提高了對小微企業融資的運營效率與準確率。

具體而言，積木盒子和積木時代共同借鑒并改良了一套國際風控模式：IPC小微信貸模式，以“交叉驗證信息”為主要宗旨，通過人工驗證流水、線下信息收集和實地拜訪進行***重交叉驗證，再與積木盒子獲取的線上數據進行第二重交叉檢驗，進行量化風險評估。符合風控要求后，才能通過積木盒子發布融資信息。

在線上，積木盒子掌握著大量數據，同時一直致力于將***的機器人分析技術應用于進行交叉比對和分析，經過多維度信息交叉、比對與補充，積木盒子可以將客戶生意做出一個完整的畫像，進而有效控制風險。同時，通過技術和數據等手段，積木盒子在貸前、貸中、貸后整個信貸生命周期內都設置風險控制的操作，專業度更高，更能因“業”制宜。

這樣的風控手段雖然看上去步驟繁多、程序復雜，但根據積木盒子的官方統計，從客戶申請貸款，到積木時代上門盡調，再到項目在積木盒子上融資成功，通常只需要兩三天；從客戶資料收齊到資金到賬，平均只要48小時。

老蒲就是一個很好的例子。“我聯系他們的第二天，信貸員就上門了，完全沒有銀行那種架子，確實感覺到他是來服務你、幫助你的，但是你的資料該有的也都不能少、不能假。”

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積木拼圖CEO、積木盒子創始人 董駿

拿到貸款后，他曾領著到荊州出差的積木拼圖集團管理層參觀了他的藕塘。“你們的小伙子問的東西還挺多挺細的，水電繳費單這些都會看一下，還咨詢了我愛人和兒子對于我貸款的意見。”老蒲告訴一行人，他當時還提供了自己的進出賬流水、各種進貨單、過往的銷售記錄、給工人發工資的憑證以及福州門面的照片、地址等。

“對于這個年齡階段的人我們都會比較謹慎，審核也很嚴格，但老蒲在鄰里商家、上下游合作商中的信譽很好，而且生意模式也一直非常健康，很有發展前景，還款意愿和還款能力都很強”，積木盒子CEO謝群說道。

服務這樣的群體，也是積木拼圖CEO、積木盒子創始人董駿一直以來的目標與驕傲。公開信息顯示，從2013年上線開始，積木盒子就曾在多個涉農領域深耕與服務，那時，董駿就曾多次公開表達過：“農業是***產業，在國民經濟中占有非常突出的戰略地位，但是農民在擴大生產規模時常常受制于資金問題，我們希望通過‘輸血’服務三農，造福社會。”

結語

“其實我一直想做一個農家樂，現在周邊已經有人在開始做了，市場還不錯。我估算了一下，大概需要投入20萬的成本，現在的確是周轉不開，也沒有那么多的精力，等到福建那邊的生意成了，錢回來之后我肯定要把農家樂開起來”。

談到未來的想法，六十多歲的老蒲臉上露出了興奮的表情，而我們其實以為，他會覺得守護這一大片藕塘足矣。

也許正是他和像他一樣的農戶們的這股子闖勁，支撐著他們不斷奮斗，也激勵著積木盒子團隊不懈努力，將來自全國各地的“血液”，源源不斷地輸送到最深的農村、最需要的地方去。