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一、 區(qū)塊鏈 在銀行業(yè)的應(yīng)用情況

(一)區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的具體應(yīng)用

1. 中國銀行：運用區(qū)塊鏈技術(shù)打造區(qū)塊鏈電子錢包，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧

中國銀行在2016年10月便率先啟動了區(qū)塊鏈電子錢包的研發(fā)工作，并于2017年1月將區(qū)塊鏈電子錢包v1.0版正式接入精準(zhǔn)扶貧共享平臺“中國公益”，從此開創(chuàng)了“互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧”的新模式。中行區(qū)塊鏈電子錢包是由中國銀行與北京阿爾山金融科技公司聯(lián)合開發(fā)，初期的公益中國平臺僅支持微信及支付寶兩種方式，在達成與阿爾山金融技術(shù)合作后，不僅完成了電子錢包對接，更通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了公益中國平臺的中銀支付通道。除了在公益中國平臺上的應(yīng)用外，區(qū)塊鏈電子錢包還應(yīng)用于中國銀行軟件信息中心的黨務(wù)系統(tǒng)項目中。中銀錢包提供的區(qū)塊鏈錢包支付，在完成支付的同時將交易記錄在區(qū)塊鏈上，可做到交易不可篡改和可追溯。

此外，中國銀行在2017年8月正式參與了SWIFT gpi區(qū)塊鏈概念驗證(PoC)。區(qū)塊鏈概念驗證(PoC)屬于SWIFT gpi跨境支付創(chuàng)新服務(wù)的一部分，主要驗證該技術(shù)能否幫助銀行實時核對在跨境代理行的己方賬戶。

2. 中國工商銀行：創(chuàng)新扶貧金融，與趣鏈科技深度合作

2017年，工商銀行正式啟動與貴州省貴民集團聯(lián)合打造的脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理平臺，通過銀行金融服務(wù)鏈和政府扶貧資金行政審批鏈的跨鏈整合與信息互信，以區(qū)塊鏈技術(shù)的“交易溯源、不可篡改”實現(xiàn)了扶貧資金的“透明使用”、“精準(zhǔn)投放”和“高效管理”。2018年1月，中國工商銀行發(fā)布正式文件稱，杭州趣鏈科技有限公司成功中標(biāo)該行區(qū)塊鏈項目。趣鏈科技將為中國工商銀行提供區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)，幫助中國工商銀行完善區(qū)塊鏈底層建設(shè)，并提供技術(shù)支持，最終實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在中國工商銀行產(chǎn)品中的應(yīng)用。此外，工商銀行還參與了央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺的研究工作。

3. 中國建設(shè)銀行：推出區(qū)塊鏈銀行保險平臺，成功辦理業(yè)內(nèi)首筆區(qū)塊鏈國際保理業(yè)務(wù)

2017年，中國建設(shè)銀行與IBM合作，為其在香港的零售和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門開發(fā)和推出一個區(qū)塊鏈銀行保險平臺。區(qū)塊鏈的解決方案是使用Hyperledger Fabric 1.0開發(fā)的(由Hyperledger項目發(fā)布的開源生產(chǎn)軟件)，該項目是IBM作為創(chuàng)始成員的跨行業(yè)聯(lián)盟。IBM利用分散的技術(shù)來簡化中國建設(shè)銀行(亞洲)的銀行保險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)對保險單數(shù)據(jù)的實時共享。這將會減少對狀態(tài)進行檢查的需求，延遲保險產(chǎn)品的處理時間。所有數(shù)據(jù)將被記錄在IBM的區(qū)塊鏈銀行保險平臺上的不可變的分類帳上。

2018年1月，中國建設(shè)銀行首筆國際保理區(qū)塊鏈交易落地，成為國內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于國際保理業(yè)務(wù)的銀行，并在業(yè)內(nèi)首度實現(xiàn)了由客戶、保理商業(yè)銀行等多方直接參與的“保理區(qū)塊鏈生態(tài)圈(Fablock Eco)”，成為建行全面打造“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”Fintech銀行的一項重大突破。

4. 中國農(nóng)業(yè)銀行：與趣鏈科技深度合作，上線基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)

2017年6月，中國農(nóng)業(yè)銀行對區(qū)塊鏈平臺項目進行招標(biāo)，并計劃基于此區(qū)塊鏈底層平臺，落地數(shù)字票據(jù)等眾多銀行核心系統(tǒng)應(yīng)用及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)，趣鏈科技順利中標(biāo)。

2017年8月，基于趣鏈科技底層區(qū)塊鏈平臺，中國農(nóng)業(yè)銀行總行上線了基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)“E鏈貸”產(chǎn)品，將區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢與供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)特點深度融合，為農(nóng)業(yè)銀行提升三農(nóng)業(yè)務(wù)效率，拓展服務(wù)內(nèi)，并于8月1日成功完成首筆線上訂單支付貸款。這是國內(nèi)銀行業(yè)首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于電商供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域。

5. 民生銀行：加入R3搭建區(qū)塊鏈云平臺，與中信銀行合作打造BCLC系統(tǒng)

民生銀行在2016年11月宣布加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟。民生銀行加入R3的目的是尋求與國際大型金融機構(gòu)的合作機會、學(xué)習(xí)并探索區(qū)塊鏈分布式賬簿技術(shù)的業(yè)務(wù)模式。除此之外，民生銀行也搭建了區(qū)塊鏈云平臺，并且對區(qū)塊鏈共識算法、智能合約、交易記賬、數(shù)據(jù)傳輸、智能錢包、去中心化應(yīng)用等進行深入研究。

2017年7月21日，民生銀行與中信銀行合作打造的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)(Blockchain based Letter of Credit System，簡稱BCLC)成功上線。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，BCLC系統(tǒng)實現(xiàn)了國內(nèi)信用證電開、電子交單、中文報文傳輸?shù)裙δ埽y行解決了交易雙方的互信性和電子數(shù)據(jù)傳遞等一系列問題。

6. 中國平安：最早加入R3，推出區(qū)塊鏈方案“壹賬鏈”

2016年5月24日，中國平安宣布與國際頂尖金融創(chuàng)新公司R3建立了合作伙伴關(guān)系，正式加入R3分布式分類賬聯(lián)盟，是中國首家加入該聯(lián)盟的金融機構(gòu)。2016年，中國平安已有團隊在7、8個場景探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，其中資產(chǎn)交易和征信兩個場景已經(jīng)上線并真正開始交易。2018年2月6日，中國平安旗下科技公司“金融壹賬通”正式推出區(qū)塊鏈突破性解決方案——壹賬鏈，已覆蓋交易額超12萬億元、注冊金融機構(gòu)800余家，壹企銀融資平臺接入中小企業(yè)節(jié)點數(shù)近17000個。

7. 招商銀行：直連清算系統(tǒng)將正式投產(chǎn)

招商銀行首先實現(xiàn)了將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場景。招商銀行有六個海外機構(gòu)，一個子行五個分行，子行是永隆銀行，五家分行分別是香港分行、新加坡分行、倫敦分行、盧森堡分行、紐約分行。以往只支持分行與總行之間清算。在這個跨境清算場景下，區(qū)塊鏈比較適配。基于區(qū)塊鏈的新跨境直聯(lián)清算系統(tǒng)展現(xiàn)出新的優(yōu)勢：高效率性，去中心后報文傳遞時間由6分鐘減少至秒級;高安全性，處于一個私有鏈封閉的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中報文難篡改難偽造;高可用性，分布式的架構(gòu)沒有一個核心節(jié)點，其中任何一個節(jié)點出故障并不會影響整個系統(tǒng)的運作;高擴展性，新的參與者可以快速便捷地部署和加入至系統(tǒng)中。

此外，2016年6月，招商銀行運用區(qū)塊鏈自主創(chuàng)新研發(fā)，實施了“招行直聯(lián)支付區(qū)塊鏈平臺”，通過POC驗證測試并推動項目正式商用，解決了區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用落地的一系列問題。

8. 中國郵政儲蓄銀行：落地資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)

2017年1月10日，中國郵政儲蓄銀行與IBM召開新聞發(fā)布會表示，郵儲銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)場景中，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了中間環(huán)節(jié)的縮減、交易成本的降低及風(fēng)險管理水平的提高。這也標(biāo)志著郵儲銀行已在銀行核心業(yè)務(wù)中實踐區(qū)塊鏈。這個系統(tǒng)上線于2016年11月，在真實業(yè)務(wù)環(huán)境中已經(jīng)順利執(zhí)行了上百筆交易。

傳統(tǒng)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)涉及資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方以及投資顧問等多方金融機構(gòu)，各方都有自己的信息系統(tǒng)，傳統(tǒng)的交易主要通過電話、傳真、郵件等方式進行信用檢驗，而區(qū)塊鏈正好解決了相互信用校驗的成本，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)縮短了60%-80%。

(二)區(qū)塊鏈在各家銀行間的應(yīng)用差別

總體來說，區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用中 主要集中于平臺和系統(tǒng)的搭建 ，以提高交易和信息處理的效率。但不同的商業(yè)銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特性和發(fā)展需求，在具體應(yīng)用中又呈現(xiàn)出一定的差別。

國有銀行在區(qū)塊鏈的應(yīng)用方面推廣較早，業(yè)務(wù)種類較為豐富。工商銀行主要搭建了一個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融產(chǎn)品交易平臺原型的系統(tǒng)建設(shè)，為客戶提供點對點的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和交易的服務(wù);參與央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺的研究工作;以及推出首個自助可控的區(qū)塊鏈平臺，已助力貴州扶貧、工銀聚等項目成功投產(chǎn)。農(nóng)業(yè)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)提升三農(nóng)業(yè)務(wù)效率，在國內(nèi)銀行業(yè)中首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于電商供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，并推進金融數(shù)字積分(簡稱“嗨豆”)系統(tǒng)建設(shè)。中國銀行雖然起步比國外銀行晚，但目前很多技術(shù)已經(jīng)落地，包括推出區(qū)塊鏈電子錢包(BOCwallet)、加入SWIFT gpi 區(qū)塊鏈概念驗證(PoC)、以及提交“一種區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)壓縮方法及系統(tǒng)”的區(qū)塊鏈新專利并投入應(yīng)用等。建設(shè)銀行探索“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”技術(shù)，推出區(qū)塊鏈銀行保險平臺，并成功辦理業(yè)內(nèi)首筆區(qū)塊鏈國際保理業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)場景中，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了中間環(huán)節(jié)的縮減、交易成本的降低及風(fēng)險管理水平的提高。

股份行積極開展區(qū)塊鏈相關(guān)研究，在平臺搭建領(lǐng)域卓有成效。招商銀行首先實現(xiàn)了將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場景，并通過跨境直聯(lián)清算業(yè)務(wù)POC實驗，實施了“招行直聯(lián)支付區(qū)塊鏈平臺”。民生銀行搭建了區(qū)塊鏈云平臺，并與中信銀行合作打造了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)。光大銀行與中國銀聯(lián)聯(lián)合使用趣鏈科技區(qū)塊鏈平臺，構(gòu)建了多中心可信POS電子簽購單系統(tǒng)，2017年已對外宣布完成初步測試。興業(yè)銀行于2017年對外公開了首個應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的試驗項目——區(qū)塊鏈防偽平臺。平安銀行所在集團中國平安最早加入R3，其旗下科技公司“金融壹賬通”于2018年正式推出區(qū)塊鏈突破性解決方案——壹賬鏈。

城商行雖 起步較晚，但部分銀行已引起重視。 贛州銀行與深圳區(qū)塊鏈金服建立聯(lián)盟，共同推出“票鏈”產(chǎn)品，成為了國內(nèi)第一家試水區(qū)塊鏈金融的城商行。江蘇銀行在模擬環(huán)境實現(xiàn)了銀行積分使用和清算場景的區(qū)塊鏈應(yīng)用，下一步的探索方向是將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于聯(lián)合跨行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，建立多行之間的聯(lián)盟鏈。浙商銀行在2016年推出業(yè)內(nèi)首個移動數(shù)字匯票平臺，并在2017年下半年開發(fā)上線了一款自主設(shè)計研發(fā)的應(yīng)收款鏈平臺。

二、區(qū)塊鏈應(yīng)用于商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)

(一)區(qū)塊鏈目前在商業(yè)銀行的應(yīng)用業(yè)務(wù)

1.支付結(jié)算業(yè)務(wù)

消費和支付是出現(xiàn)頻率最高的經(jīng)濟行為，也是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用最早和最為成熟的領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有助于降低金融機構(gòu)間的對賬成本及爭議解決的成本，從而顯著提高支付業(yè)務(wù)的處理速度及效率。基于區(qū)塊鏈的銀行結(jié)算業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)的去中心化，使用分布式記賬的方法，數(shù)字交易不可篡改，能夠大大提升銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的處理速度，降低交易成本和信用風(fēng)險，從而實現(xiàn)結(jié)算流程的優(yōu)化。

區(qū)塊鏈在銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的應(yīng)用，對于銀行系統(tǒng)的跨境支付及跨境貿(mào)易都有更加積極的影響。在跨境支付中，區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性和可追蹤性能有效解決流程復(fù)雜、成本高昂、風(fēng)險識別的問題。在跨境貿(mào)易中，銀行可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)智能合約，保證交易的真實可靠同時實現(xiàn)交易的可追蹤性。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)為支付領(lǐng)域所帶來的成本和效率優(yōu)勢，使得金融機構(gòu)能夠更處理以往因成本因素而被視為不現(xiàn)實的小額跨境支付，有助于普惠金融的實現(xiàn)。

2.資產(chǎn)數(shù)字化

各類資產(chǎn)，如股權(quán)、債券、票據(jù)、收益憑證、倉單等均可以被整合進區(qū)塊鏈中，成為鏈上數(shù)字資產(chǎn)，使得資產(chǎn)所有者無需通過各種中介機構(gòu)就能直接發(fā)起交易。上述功能可以借助于行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施類機構(gòu)實現(xiàn)，讓其扮演托管者的角色，確保資產(chǎn)的真實性與合規(guī)性，并在托管庫和分布式賬本之間搭建一座橋梁，讓分布式賬本平臺能夠安全地訪問托管庫中的可信任資產(chǎn)。此外，資產(chǎn)發(fā)行可根據(jù)需要靈活采用保密或公開的方式進行。

以銀行票據(jù)為例，基于區(qū)塊鏈的銀行票據(jù)業(yè)務(wù)主要是通過區(qū)塊鏈技術(shù)的使用實現(xiàn)銀行的數(shù)字化票據(jù)業(yè)務(wù)，同時實現(xiàn)數(shù)字票據(jù)流轉(zhuǎn)過程的優(yōu)化管理。基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)非中心化的信息傳遞，通過底層智能合約框架實現(xiàn)自動化流程降低操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。區(qū)塊鏈的合約的全網(wǎng)廣播和不可篡改的特性保證的交易的可靠性，同時為票據(jù)交易業(yè)務(wù)提供了可追溯的交易途徑，為持票方增加了商業(yè)信用。銀行實現(xiàn)數(shù)字票據(jù)的優(yōu)化管理具有去中介話/便利性、安全性、可追溯性等特點。通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，能夠強化防偽和杜絕欺詐,支持多種票據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為金融系統(tǒng)健康穩(wěn)定提供根本保障。目前，國際區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3CEV聯(lián)合以太坊、微軟共同研發(fā)了一套基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)票據(jù)交易系統(tǒng)，高盛、摩根大通、瑞士聯(lián)合銀行、巴克萊銀行等著名國際金融機構(gòu)加入了試用，并對票據(jù)交易、票據(jù)簽發(fā)、票據(jù)贖回等功能進行了公開測試。

3. 智能證券

金融資產(chǎn)的交易是相關(guān)各方之間基于一定的規(guī)則達成的合約，區(qū)塊鏈能用代碼充分地表達這些業(yè)務(wù)邏輯，如固定收益證券、回購協(xié)議、各種掉期交易以及銀團貸款等，進而實現(xiàn)合約的自動執(zhí)行，并且保證相關(guān)合約只在交易對手方間可見，而對無關(guān)第三方保密。基于區(qū)塊鏈的智能證券能通過相應(yīng)機制確保其運行符合特定的法律和監(jiān)管框架。

例如，在再回購市場上，區(qū)塊鏈技術(shù)可以在清算/凈額結(jié)算和提高交易流程效率方面為銀行帶來資本節(jié)約。區(qū)塊鏈優(yōu)化再回購協(xié)議流程的三個領(lǐng)域主要是：(1)凈額結(jié)算增加為銀行帶來的資本節(jié)約;(2)更快的再回購協(xié)議交易執(zhí)行;(3)更高效的清算和結(jié)算。

• (1)凈額結(jié)算增加為銀行帶來的資本節(jié)約。全球的銀行監(jiān)管規(guī)則越來越聚焦在降低杠桿和增強全行業(yè)流動性方面。隨著新的杠桿率要求降低了再回購活動的潛在凈資產(chǎn)收益率，銀行逐漸減少了再回購活動。而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將可以為銀行業(yè)帶來更好的資金效益，提高再回購協(xié)議的凈額結(jié)算;
• (2)更快的再回購協(xié)議交易執(zhí)行。區(qū)塊鏈技術(shù)可以加速再回購交易執(zhí)行，因為對手方可以實時協(xié)商條款和價格，而智能合約可以更有效地捕獲抵押物需求。
• (3)更高效的清算和結(jié)算。和其他資產(chǎn)類型類似，區(qū)塊鏈可以帶來近乎實時的再回購清算和結(jié)算。區(qū)塊鏈的分布式賬本可以增強信息共享、在執(zhí)行后幾乎瞬間為所有方提供所有交易細節(jié)。這將讓對手方可以更快地協(xié)商好再回購交易細節(jié)，降低風(fēng)險和成本。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到再回購市場上后，參與者將能夠?qū)崟r地追蹤抵押物和現(xiàn)金流轉(zhuǎn)

4. 供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融指供應(yīng)鏈條中的核心企業(yè)依托自己的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢地位，通過對上下游企業(yè)的現(xiàn)金流、訂單、購銷流水等大數(shù)據(jù)的掌控，利用自有資金或者與金融機構(gòu)合作，對上下游合作企業(yè)提供金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融萬億應(yīng)用市場前景為區(qū)塊鏈的應(yīng)用提供了平臺，而區(qū)塊鏈又為供應(yīng)鏈金融市場的發(fā)展提供了技術(shù)支持。

供應(yīng)鏈金融在具體應(yīng)用中面臨著一系列的發(fā)展桎梏，催生了其對于“區(qū)塊鏈”這一類新技術(shù)的的應(yīng)用需求，使得“雙鏈合璧”模式的發(fā)展成為可能。當(dāng)前階段，供應(yīng)鏈金融面臨著四大難題：一是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的不透明性導(dǎo)致隱藏風(fēng)險較大。目前，供應(yīng)鏈金融覆蓋區(qū)域較廣，涵蓋的交易信息較多，難以一一核實其數(shù)據(jù)信息以及交易信息的真實性、可靠性。二是中小企業(yè)融資難的問題在供應(yīng)鏈金融中仍然存在。銀行僅愿意為一級供應(yīng)商提供保理業(yè)務(wù)、預(yù)付款或存貨融資，處于二級、三級的中小企業(yè)的融資需求常常得不到支持。融資難的問題既影響了產(chǎn)品質(zhì)量，又限制了二級、三級企業(yè)發(fā)展，甚至危及整個供應(yīng)鏈。三是供應(yīng)鏈金融對于核心企業(yè)的依賴限制了行業(yè)的發(fā)展。由于核心企業(yè)在交易數(shù)據(jù)、資金和資源方面的優(yōu)勢，使得當(dāng)前供應(yīng)鏈金融的主要模式為核心企業(yè)模式，這一模式將最終限制供應(yīng)鏈金融的多元化發(fā)展。四是資金交易操作復(fù)雜。商業(yè)匯票、銀行匯票作為當(dāng)前商業(yè)交易的主要途徑，由于使用場景受限，增加了供應(yīng)鏈金融的資金交易難度。

區(qū)塊鏈的應(yīng)用將大大減少供應(yīng)鏈金融在現(xiàn)階段發(fā)展所面臨的問題：首先，區(qū)塊鏈可以完整保存節(jié)點數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，使得供應(yīng)鏈交易透明化;其次，區(qū)塊鏈分布式記賬方法可以建立強信任關(guān)系，為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，減少其融資成本;再次，由于區(qū)塊鏈建立了可信任的鏈網(wǎng)絡(luò)，可以不再依靠核心企業(yè)，實現(xiàn)自由化、多元化和市場化發(fā)展。最后，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)可以提供給供應(yīng)鏈上的所有成員企業(yè)使用，利用區(qū)塊鏈多方簽名、不可篡改的特點，使得債權(quán)轉(zhuǎn)讓得到多方共識，降低資金操作難度。

(二)區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的未來發(fā)展前景

1. 目前，區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行來說是一個窗口期，對銀行的運營和收益的作用在短期內(nèi)可能是雙刃劍式的影響。

以區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行跨境交易上的應(yīng)用為例，區(qū)塊鏈技術(shù)可以顯著降低銀行跨境交易的時間和成本，但同時也會影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入，比如跨境交易手續(xù)費和傭金造成下行壓力。具體而言，當(dāng)前銀行在跨境交易中能夠收取可觀的交易費用和傭金，而且交易準(zhǔn)確匯率由銀行決定，但區(qū)塊鏈提供近乎瞬時交易的機會，降低信用風(fēng)險的同時，也將優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的外匯交易和流動性，隨著國內(nèi)和國際付款流程的簡化，再加上銀行間的競爭壓力日益加劇，銀行收取的額外費用的范圍將會減少。

2. 長遠來看，商業(yè)銀行運用區(qū)塊鏈技術(shù)來提升效率、創(chuàng)新管理模式是一個國際趨勢。

一些嗅覺較為敏銳的國際銀行已開始積極籌謀，投身區(qū)塊鏈研究和應(yīng)用大軍中，以期在未來的激烈競爭中獲取主動權(quán)。

成立于2015年9月的R3 CEV吹響了銀行界的區(qū)塊鏈集結(jié)號，致力于制定銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、探索實踐用例，并建立銀行業(yè)的區(qū)塊鏈聯(lián)盟。同時，一些國際大型銀行成立了自己的內(nèi)部區(qū)塊鏈實驗室，目前多在研發(fā)和內(nèi)部測試階段。花旗集團的創(chuàng)新實驗室目前已開發(fā)了3條區(qū)塊鏈，并在上面測試運行了名為“花旗幣”的加密貨幣。瑞士聯(lián)合銀行(UBS)打算在倫敦設(shè)立一個技術(shù)實驗室，探索區(qū)塊鏈在金融服務(wù)中的應(yīng)用。桑坦德銀行成立了內(nèi)部區(qū)塊鏈試驗機構(gòu)，用以研究他們發(fā)現(xiàn)的20-25種傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠使用區(qū)塊鏈的場景，并在其英國分行的員工內(nèi)部推廣了區(qū)塊鏈支付APP。紐約梅隆銀行推出了一種供公司內(nèi)部使用的員工酬勞系統(tǒng)BK Coins，可用于兌換禮品卡，優(yōu)惠券以及津貼。巴克萊與Wave公司聯(lián)手，將通過區(qū)塊鏈技術(shù)推動貿(mào)易金融的數(shù)字化應(yīng)用，將信用證、提貨單、國際貿(mào)易流程的文件放到區(qū)塊鏈上進行不可篡改的驗證。澳大利亞的三大銀行(澳新銀行、西太平洋銀行和澳大利亞聯(lián)邦銀行)和開源軟件Ripple合作，將區(qū)塊鏈用于支付跟蹤和結(jié)算業(yè)務(wù)。位于美國堪薩斯州的CBW銀行和Ripple合作推出了實時支付系統(tǒng)——ONE Card，可以實現(xiàn)實時記賬，實時結(jié)算。

3. 未來前景展望：

目前商業(yè)銀行主要圍繞電子交易、商業(yè)票據(jù)、支付轉(zhuǎn)賬、數(shù)字貨幣、信息存儲、內(nèi)部管理等方面展開應(yīng)用開發(fā)。未來我們認為區(qū)塊鏈還將在以下一些方面在商業(yè)銀行展開更廣泛的應(yīng)用：

• (1)點對點交易，如基于p2p模式的跨境支付和匯款、貿(mào)易結(jié)算以及證券、期貨、金融衍生品合約的買賣等，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可提高商業(yè)銀行交易的效率與安全性。
• (2)登記，區(qū)塊鏈具有可信、可追溯的特點，因此可作為可靠的數(shù)據(jù)庫來記錄各種信息，比如運用在存儲反洗錢客戶身份資料及交易記錄上。
• (3)智能管理，即利用“智能合同”自動檢測是否具備生效的各種環(huán)境，一旦滿足了預(yù)先設(shè)定的程序，合同會得到自動處理，比如自動付息、分紅等。