物聯網金融應用場景

近年來，商業銀行已開展了局部的物聯網金融應用試點和探索，如利用物聯網進行訪客跟蹤管理，應用RFID(射頻識別)電子標簽進行實物資產和設備管理，依托智能穿戴設備進行支付等，物聯網技術在銀行業具有廣闊的應用前景。主要包括以下三個方面。

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1.面向企業客戶的應用

在面向企業客戶的服務中，銀行可通過傳感器采集全面客觀的數據，將資金、信息、實體相結合，構建三維立體的物聯網金融模式，進一步降低風險，推進業務模式變革。比如：

小微企業融資。銀行可運用物聯網實時掌握其授信企業的采購渠道、原料庫存、生產過程、成品積壓、銷售情況以及用戶的使用情況，可按需貸款、按進度放款，物聯網還可幫助銀行開展貸前調查、貸中管理、貸后預警，預防欺詐違約案件。

動產質押融資。傳統業務模式中，銀行往往無法對質押的動產做到全方位監控，而物聯網的傳感、導航和定位等技術將使物流環節(尤其是倉儲和貨運環節)變得可視化，銀行可從時間、空間、物理狀態量等維度全面感知和監控質押動產的存續狀態和變化，以提高風控精細化水平。

供應鏈融資。在傳統供應鏈場景下，核心企業一般只掌握其直接上下游企業的相關經營數據，如將物聯網RFID和EPC等技術應用于供應鏈各環節，實時跟蹤和監控供應鏈上的每一個零件、配件和產品數據，將打通上下游企業信息，有利于銀行依托真實交易和實體行為，全面客觀評估產業鏈條上各主體的信用狀況。

服務“三農”。物聯網傳感器可及時獲取農作物真實的生長環境和長勢，使銀行有條件自動化預測產量和預期收益，為農戶提供合適的貸款和保險服務，或面向農戶提供輔助農業種植的增值服務，促進農戶生產效率提升，實現銀行和客戶的雙贏。

2.面向個人客戶的應用

物聯網“連接萬物”的理念與消費者對于智能化、移動化、便攜性等的需要相契合，銀行也具有利用物聯網實時獲取并分析客戶數據來提升和改進服務品質的需要。在面向個人客戶的服務中，利用物聯網技術，銀行可通過智能穿戴設備、智能手機、智能家居等入口，將銀行服務延伸并無縫融入消費者的日常生活，為客戶打造隨時、隨地、隨心的服務。比如：

智能穿戴設備和無感支付。基于內置無線射頻或NFC(近場通信)模塊的智能穿戴設備，可為個人客戶提供便捷的近場支付功能;停車場攝像頭識別車輛車牌并關聯銀行賬戶實現停車繳費，為客戶提供了順暢及“無感”的支付體驗。未來，物聯網將深入個人消費領域，促進產品和服務創新，為客戶提供更為豐富、智能和便捷的應用和體驗。

基于位置的客戶營銷和服務。利用物聯網技術，銀行可獲取客戶的位置信息并提供服務，如獲悉客戶在商場購物，銀行可向客戶推送信用卡商品促銷等營銷信息，將金融服務無縫嵌入客戶消費場景中;又如在獲悉客戶抵達銀行網點附近時，銀行可利用ibeacon技術(蘋果公司發布的一種基于低功耗藍牙的通信協議)向客戶推送自動排隊或營銷信息，改善客戶體驗。

智能家居金融服務。美國Capital One銀行已經基于亞馬遜Echo音箱率先提供了通過語音操作作為入口的銀行交易功能，包括信用卡還款和支票賬戶等。

定制化保險。物聯網技術將推動保險精準定價從而覆蓋到更廣泛的人群，并大幅提高保險業對風險的預期和預防能力，例如，利用車聯網技術分析客戶駕駛習慣并設計車險產品，利用智能家居技術設計財險產品，利用物聯網穿戴設備設計人身險產品等。

3.面向銀行內部管理的應用

銀行在內部管理的各類應用場景中，合理利用物聯網技術和解決方案，可以有效解放人力，提升管理效能。比如：

實物資產管理。傳統的資產管理主要依靠人工，效率低下、錯誤率高、成本較高，同時難以及時更新、檢索與追溯資產信息。物聯網技術提供了基于二維碼、RFID和定位與蜂窩網絡等智能化的資產管理方式，比如，在資產出入庫時采用基于RFID的解決方案，而在運輸途中應用GPS+GSM或者LPWAN(低功耗廣域網)的資產追蹤解決方案，結合傳感器技術和室內外定位技術以追蹤資產的位置和狀態。

智能安防。傳統的安防工作大量依賴于人力，不僅事故處理成本高，效果也不理想。近年來涌現的門禁警報系統、煙感探測消防系統、視頻監控安防系統、防爆安全檢測系統等智能安防系統，可綜合運用圖像處理技術、監控技術和警報技術，實現迅速警報，從而降低損失。