【51CTO.com原創稿件】作為一家擁有超過125年歷史的全球化公司，益博睿管理著全球超過12億消費者和1.45億企業的信用信息。2005年，益博睿進入中國市場，主要開展了四大業務：企業征信、決策分析、反欺詐和身份認證、數據質量和精準營銷。目前，在華的《財富》世界500強企業中80%在使用益博睿商業信息的不同產品和服務；而益博睿決策分析業務所服務的國內金融類客戶則涵蓋了80%以上的國有控股銀行和股份制銀行、50%的持牌汽車金融企業，以及頭部的城商行、農商行、消費金融和互聯網金融企業。

一直以來，益博睿十分重視數據、軟件的開發和升級。截至目前，擁有獲準專利及申請中專利350余項，且已連續五年被《福布斯》雜志評為“全球最具創新性百強公司”之一。

近日，51CTO記者專訪益博睿大中華區分析與策略咨詢總監趙國豪，就益博睿四大數據實驗室成立的初衷、新的技術創新成果、核心研究方向，以及人工智能、機器學習、大數據等技術在金融科技領域的落地應用，進行了深入交流。

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益博睿大中華區分析與策略咨詢總監趙國豪

51CTO記者：據了解，益博睿非常重視技術的創新和升級，在全球設有四大數據實驗室。您能否介紹下這四大數據實驗室？

趙國豪：作為全球大型征信機構，益博睿基于多年來的業務發展，積累了海量數據。益博睿之所以會成立數據實驗室，是想要把這些數據的價值挖掘出來，不只是單純地提供一份報告，而是希望在預測傳統信用風險的基礎上，進一步釋放出數據的潛能給金融機構帶來更多服務。在全球，益博睿設立了四個數據實驗室，分布在歐美（位于美國、英國、巴西）和亞太地區（位于新加坡）。通過各地的數據實驗室，益博睿希望能夠根據當地市場情況，提供因地制宜的服務。

目前，歐美地區的數據實驗室主要研究方向是開放銀行。思索如何將開放銀行概念與益博睿的數據相結合，為用戶提供新應用，甚至研發新產品以服務客戶。

而在亞太地區，益博睿數據實驗室的研究課題則有所不同。由于亞太地區是一個發展中的金融市場，金融機構的目標以獲客為主。因此，益博睿在亞太地區的業務重點就是幫助這些新興的金融市場獲客，通過第三方數據評估信用，這是很重要的課題。

總而言之，益博睿數據實驗室成立的目的是，希望在各個地區成立一個“大腦”機構，來解決在日常的業務運營中遇到的難題，并且洞察市場前沿趨勢，爭取先于市場開發新產品。同樣，這些新產品的開發都由益博睿的“大腦”——四大益博睿數據實驗室來協助解決，提供出一套完善的方法論。

51CTO記者：在亞太區，益博睿還設有益博睿X實驗室，請問這個實驗室設立的初衷是什么？與其它數據實驗室有何關系？

趙國豪：益博睿亞太區數據實驗室（DataLabs）是益博睿X實驗室（X Labs）的組成部分。益博睿X實驗室是益博睿在亞太區第一個用于開發行業尖端解決方案的孵化器與協作中心，以解決該地區金融普惠等迫切的經濟與社會問題。X實驗室位于新加坡，實驗室團隊由數據科學家、產品架構師、行業創新者和產品營銷專家組成，預計2020年團隊成員數量相比2017年將增長近10倍。

為了提供靈活可擴展的前沿解決方案，益博睿X實驗室尤其專注于通過高級數據分析和研發來實現創新，幫助消費者及企業處理金融普惠的相關重要問題，從而提升獲得金融服務的機會。

51CTO記者：近年來，益博睿推出了哪些行之有效的解決方案？這些方案對應主要用于解決客戶的哪些難題，對客戶的價值是什么？

趙國豪：這些年，益博睿數據實驗室確實推出了很多實用的產品和解決方案，應用范圍廣泛。益博睿X Score就是其中比較典型的一個產品，該平臺可以將多種數據源加以組合并整合成單一計分，也就是使用消費者評分及可替代數據源的合并計分。該計分有助于提供快速簡便的信貸申請和/或對信用評分構成的詳細查閱，從而為那些更復雜的決策流程提供服務。通過這一方案，我們可進一步推動金融普惠，預計將惠及當前亞太地區未受金融體系覆蓋人群的20%。

再比如，為了讓社會上較為貧困且邊緣化的群體能夠得到公共服務及金融服務，益博睿Prove-ID提供了讓在線身份創建更為便捷化的身份驗證技術，可實時驗證個人身份，提供快速安全的網絡環境；為了解決金融機構收債難題，益博睿移動端解決方案CollectAble采用自動化的方式，讓外勤人員在手機上瀏覽客戶案例，在獲得實時更新、提升效率的同時實現債務追收，真正做到端到端支持收債，既保持了數據安全性又能維持金融機構與其客戶間的信任。

51CTO記者：近年來，移動互聯網、人工智能、機器學習等技術促進了金融科技的快速發展。請問益博睿是如何應用這些新興IT技術的呢？

趙國豪：從技術上來說，益博睿數據實驗室主要聚焦機器學習方法和人工智能的應用。

以語義分析技術應用于催繳逾期款項的場景為例，銀行會對錄音電話進行分析，透過說話結構、客戶應答關鍵字等分析出客戶的還錢概率，以便針對還錢概率高的客戶和概率低的客戶，分別采取對應的手段。除了預測客戶還錢概率外，語義分析還可以根據銀行催收人員與客戶的溝通過程，分析溝通時長、溝通技巧、溝通結果，從而對銀行的內部催收效率進行監控。

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另外，益博睿數據實驗室近兩年十分專注于機器學習方法的研究。在金融領域，機器學習作為一種新興技術正越來越多被應用于建立數據模型，尤其是信用風險預測模型。但是，很多人認為機器學習是個“黑盒子”，無法通過一定的關聯來解釋為什么某位客戶被預測是有高風險的。對于這個問題，益博睿數據實驗室一直在進行深入研究，試圖發展模型的“可解釋性”，并且已經取得了一定成果，今年就將推出相關產品。

基于銀行貸款評估場景，再介紹一個大數據技術應用的例子。以前，銀行對借貸者進行信用評估主要都是依靠人行的征信報告，通過報告中展示的貸款申請、貸款使用、還款逾期等歷史交易記錄，判斷是否發放貸款；但這樣的評估方式無法覆蓋沒有任何借貸歷史數據的“小白”客戶。現在，結合第三方數據（如手機號碼的使用年限、通訊記錄、電商平臺的購物記錄等等），益博睿可以從數據的多維度出發對客戶信用進行評估，告訴銀行客戶的信用如何。這便是大數據技術的應用了。此外，大數據還可以整合所有銀行本身無法取得的數據，從這些外部信息中篩選并提煉出與衡量客戶信用風險相關的特征，幫助銀行評估客戶的還款意愿，這也是銀行對大數據很重要的應用。

51CTO記者：今年，中國5G商用已經進入關鍵起步期。5G金融趨勢下，益博睿是否已經有所關注，或者已開始投入相應研究？

趙國豪：5G是新一代的通信技術，擁有更快的網速、更低的延遲、更大的頻寬，在金融領域的應用也將是個趨勢。但是，針對5G技術的研究，益博睿還要考量5G的普及程度。

其實，現在4G在四五線城市的覆蓋程度也不是很高，假設把手機當做一個應用的評估標準，對于無法覆蓋的人群，我們能獲取到的這部分人的信息就會特別少。只有當高覆蓋率的情況下，通過收集相關數據、手機使用行為、數據使用情況等信息，利用大數據、機器學習等技術來對人作有效的區分和劃分，在授信和貸款審批場景中，才能更準確地幫助金融機構來辨識客戶好壞。總之，通信技術的普及程度越廣泛，所能覆蓋到的人群就會越多，金融機構也就會有更多的信息獲取來源來評估客戶。

51CTO記者：在中國經過十幾年的發展，從技術上來看，益博睿有何獨特的優勢？

趙國豪：現在，中國金融業的數字化發展在某些方面已經領先于很多其他國家。但不可否認的是，其他國家在金融領域也有很多值得借鑒的新穎應用，這些應用發展了很多新技術。作為一家全球化的信息服務公司，益博睿具有全球化視野，會把國外新的應用技術、成功的實踐經驗引入到國內，以更好地服務客戶，協助客戶開展新業務，提供更好的建議與解決方案。這也是我們與競爭對手十分不同的地方。

51CTO記者：今年，益博睿將重點聚焦哪些方面的技術創新？為什么要選擇這些方向呢？

趙國豪：在技術創新上，2020年益博睿將重點聚焦機器學習方向的研究，協助國內金融機構發展。比如：通過機器學習方法，協助銀行快速了解不同客戶層的風險水平，幫助銀行更快、更準確地實現授信審批。

無論是在技術還是解決方案上，未來益博睿將攜手金融機構圍繞以下三個領域開展深入研究：

第一，線上貸款。當前很多大型金融機構已擁有相對較為成熟的線上貸款體系，中小型銀行近兩年也在積極轉型，將線下金融貸款慢慢轉型為線上自動化貸款。在此背景下，益博睿未來將重點輔助和支持中小型銀行，通過技術轉型幫助他們開展線上貸款業務。線上貸款業務還可以逐漸引申應用到其他場景。目前市場上有幾大主流應用，例如：銀稅貸、與政府合作平臺的線上貸款、流量方平臺的線上貸款等，這些都是未來線上貸款的重要發展場景。

第二，存量客戶管理。當前以及未來，益博睿都將大力協助國內銀行做好存量客戶的價值發掘。國內的零售銀行從過去跑馬圈地式地發展新客戶，到如今都已漸漸沉淀了下來，客戶經營走上舞臺。例如：在某位客戶僅使用了一項產品的情形下，如何向他營銷更多產品；當客戶名下僅僅擁有存款賬戶或借記卡賬戶時，是否可以發一張信用卡給他；再或者，當信用卡客戶刷卡交易次數少時，如何刺激他多多使用本行信用卡消費。

第三，小微金融。小微企業是未來一兩年市場的發展重點，也是政府重要的政策發展方向。有鑒于小微企業是介于對公貸款和零售貸款之間的族群，面向小微企業（包含個體經營）的貸款評估方式會與以往的一般企業貸款評估方式不同。如何讓銀行更前瞻、更快速地實現小微企業貸款審批，正是益博睿的關注點。益博睿還希望能從對小微貸款產品的審批，逐步發展至對農戶貸款的審批，并將第三方外部大數據與審批場景深入結合，幫助銀行做出合理的貸款決策，規避小微企業信用風險。

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