自動駕駛汽車不是一個新概念。幾乎所有主要的汽車制造商都在開發某種形式的自動駕駛汽車。特斯拉(Tesla)的自動駕駛(Autopilot)和谷歌(Google)的Waymo等產品已經投入使用，盡管它們還沒有完全自治。就像許多其他在自動駕駛汽車競賽中的汽車制造商一樣，特斯拉和Waymo仍在努力解決問題。

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同時，圍繞無人駕駛汽車的較大爭議之一是它們如何影響保險業。根據國家公路交通安全管理局(National Highway Traffic Safety Administration)的數據，人為錯誤占道路交通事故的94%。如果人為錯誤幾乎導致了所有車禍，那么從理論上講，自動駕駛汽車就是解決方案。但是，如果自動駕駛技術成功地預防了車禍，這將如何影響汽車保險?

仍然需要汽車保險嗎?

如果自動駕駛汽車使駕駛更安全，我們還需要保險嗎?簡短的回答：是的。保險仍然是必要的，但需要適應。技術可以消除駕駛中的人為錯誤，但技術并非萬無一失。特斯拉已經通過自動駕駛功能記錄了致命的車禍。

無人駕駛汽車通過使用攝像頭，雷達，激光傳感器(稱為激光雷達)和其他技術的系統來評估路況并調整駕駛行為。例如，Waymo的攝像機可以在各個方向最多看到三個足球場。Waymo汽車還具有可以預測所有靠近車輛的運動的軟件，包括騎自行車的人和行人。如果這些系統中的任何一個發生故障，都可能導致崩潰。

毫無疑問，自動駕駛汽車將成為保險業的游戲規則改變者。隨著行業適應無人駕駛汽車，以下三種可能出現的情況：

1.保險費率將下降

隨著我們逐步向全自動駕駛汽車發展，交通事故應減少。隨著事故的減少，保險費率將下降。

完全自主不會一夜之間上路。通往自動駕駛汽車的道路正在逐步跨越五個自動化級別。當今大多數汽車具有1或2級自動化功能：巡航控制，電子穩定性控制，前撞警告，自動緊急制動和自動停車。

如果我們確實朝著5級自動駕駛汽車世界邁進，那么在一段時間內，人工駕駛和自動駕駛汽車將共享道路。保險公司的風險仍然很高。隨著自動駕駛汽車變得司空見慣并導致費率降低，保險公司將不得不改變其商業模式才能生存。

2.汽車制造商將承擔責任

對于自動駕駛汽車，主要問題之一是您的保險單中的責任部分將如何處理?如果您有過失，責任車險包括對其他駕駛員的傷害或對車輛的損壞。

對于自動駕駛汽車，專家們預見到，事故中的責任將由駕駛員轉移到產品上。這意味著制造商和供應商將對由于汽車產品缺陷引起的事故負責。個人責任保險可能會完全過時。

到目前為止，個人汽車保險已為保險公司帶來了很大的收入。美國汽車保險業的年收入約為2200億美元。據預測，到2040年，這一數字將下降60%。隨著汽車保險費的大幅削減，自動駕駛汽車必將在保險業收入下降中發揮作用。

這絕不表示汽車保險已經死亡。如果產品而不是人為事故負責，那么制造商應承擔責任。從消費者責任向制造商責任的轉變將使保險業持續發展。保險信息研究所(Insurance Information Institute)建議，當轄區內發生無人駕駛汽車事故時，甚至可能要求當地市政當局承擔責任。

3.無過失責任可能成為標準

沒有理由認為在自動駕駛汽車世界中絕不會發生碰撞。對于這些類型的索賠，無過失責任可能會成為美國所有州的標準做法。技術故障可能會導致撞車或使您的汽車誤判距離并撞到另一輛汽車或物體。仍然需要修理損壞的車輛的保險。當需要更換高科技組件時，這些維修的成本將很高。

此外，自動駕駛汽車可能會減少撞車事故，但其他風險因素仍然存在。汽車闖入和盜竊仍然會發生。惡劣的天氣和其他道路危險仍將帶來危險。這些風險仍然需要保險。

自動駕駛汽車將成為我們未來的一部分，它們將改變當前的保險模式。保險業的確切變化方式尚不清楚。但是，這是大多數保險公司議程上的話題。在這一點上，沒有人可以肯定地說自動駕駛有多危險。在安全性方面存在更充分的證據之前，隨著保險業評估自動駕駛車輛帶來的風險，這種轉變可能是逐漸的。