近日，中國人民銀行發布關于《征信業務管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)，其中對于征信活動有一個明確的定義，將為金融經濟活動提供服務、用于判斷個人和企業信用狀況的各類信息界定為信用信息，其信息服務活動為征信活動。

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信用信息是指為金融經濟活動提供服務，用于判斷個人和企業信用狀況的各類信息。包括但不限于：個人和企業的身份、地址、交通、通信、債務、財產、支付、消費、生產經營、履行法定義務等信息，以及基于前述信息對個人和企業信用狀況形成的分析、評價類信息。當前實踐中，利用該信息對個人或企業作出的畫像、評價等業務界定為征信業務，屬于《辦法》的約束范圍。

這里一個非常大的看點是，征信活動此前局限在金融領域。2017年6月，央行征信管理局局長萬存知在接受媒體采訪時說，大數據并不是征信，征信和社會誠信有區別;征信是跟資金往來有關，征信主要是考察借款人的還款意愿和還款能力，不是僅僅根據還款能力;征信產品主要應用于借貸領域，不是什么領域都能用征信產品，個人征信信息只能共享消費者的負債信息，這是構成征信邏輯的主線;并不是所有信息服務業、所有信息服務活動都是征信。

而這次《辦法》的表述“金融經濟”領域，那么就意味著，央行目前的概念里，不僅僅金融領域的信用信息活動，包括整個金融領域的信用信息活動都被定義為征信活動，都可能要接受《辦法》約束。

而在現實中，一些互聯網平臺公司，此前從事金融經濟領域的征信活動，比如依據用戶各維度數據進行綜合處理和評估，推出了產品某某分。依據該分，大力推廣信用生活，免押金成為其中一個代名詞。目前這個信用分已經落實到非常廣泛的領域。

2017年成立百行征信后，此某些平臺的征信機構，退出了金融領域，而主要在企業信用和個人信用方面提供服務。個人信用方面，包括免押、租賃行業以及輕會員等信用嘗試，都不涉及金融服務。

12月25日，央行副行長陳雨露在國務院政策例行吹風會說，根據《民法典》和《征信業管理條例》等法律法規的要求，人民銀行將會繼續完善征信業務管理辦法，將所有為金融經濟活動提供服務的，用于判斷企業和個人信用狀況的信息服務，全部納入征信監管，實行持牌經營。對非法從事征信業務的行為，依法依規嚴肅查處。

如此看來，目前這類不涉及金融行業的大數據信用活動也必須是持牌經營，沒有牌照，開始企業和個人大數據信用業務的可能都屬于違規經營。

這一點也可以從央行近期的一個大額罰單看出一些端倪。

12月30日，中國人民銀行公布的行政處罰公示表顯示，鵬元征信被沒收違法所得1917.54萬元，并處罰款62萬元，罰沒合計1979.55萬元，這成為央行對國內獲批的征信機構開具的最大罰單。

央行給出的處罰理由是，鵬元征信有限公司因存在未經批準，擅自從事個人征信業務活動、企業征信機構任命高級管理人員未及時備案等違規行為。

此后鵬元征信為此次處罰活動做出了回應表示：處罰是由于公司在2019年對機構客戶提供的個人報告中，少量報告含有個人貸款信息。公司已于2019年底完全停止對外提供含有個人貸款信息的報告，完成了央行要求的全部整改內容，現有業務和產品符合法律法規要求，可以繼續為用戶提供服務。

因此市場就有人質疑：鵬元征信說自己少量報告含有個人貸款信息，而這“少量報告”居然產生了1917.55萬元違法所得。這次處罰的鵬元征信正是2015年試點個人征信但最終落空的那8家征信機構之一。

事實上，隨著大數據技術的迅猛發展，傳統的征信業務已經被顛覆。大數據征信得益于大數據、云計算、人臉識別、深度算法等技術，將個人信用狀況評價得更具時效、精準和肖像化，它數據覆蓋廣、維度多，不再局限于金融屬性的信息。這讓傳統靜態的信用模型相形見絀。

最近幾年發展起來的大數據征信業務，主要是隨著互聯網金融的發展壯大起來，尤其是在助貸和聯合貸款業務中成為非常敏感的一環。互聯網巨頭控制的信貸平臺，利用自身的大數據自建風控系統，并展開跟商業銀行的合作，商業銀行提供資金，風控則事實上由互金平臺擔當，讓銀行信貸業務淪為影子銀行，監管三令五申，銀行要掌控核心風控環節，事實上，根本就做不到，這蘊含一定風險。

這可能是監管新思路的出發點。