2020年以來，數(shù)字人民幣的發(fā)行明顯加速了，央行先后在深圳、蘇州、雄安和冬奧會進行了一系列封閉測試。

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2020年10月23日，中國人民銀行網(wǎng)站發(fā)布了《中華人民共和國中國人民銀行法(修訂草案征求意見稿)》(以下稱《征求意見稿》)，向社會公開征求意見。

《征求意見稿》規(guī)定人民幣包括實物形式和數(shù)字形式，為發(fā)行數(shù)字貨幣提供法律依據(jù)。

技術(shù)方案越來越成熟，相關(guān)法律也已經(jīng)開始修訂，種種跡象表明，數(shù)字人民幣越來越近了。

多數(shù)人的反應(yīng)是驚喜而疑惑，驚喜是因為這是個新事物，疑惑是因為相關(guān)的報道很多，但卻沒人能說明白數(shù)字人民幣究竟會帶來什么影響，對金融體系和整個社會的影響有多大。

線下生活——讓老百姓真正持有“電子化現(xiàn)金”

“持有數(shù)字人民幣，就等同于持有現(xiàn)鈔。享有國家信用賦予的無限法償權(quán)，任何機構(gòu)和個人不能拒絕接受”。——對比現(xiàn)階段大家將資金存放在各類第三方機構(gòu)，在產(chǎn)生交易需求時需向機構(gòu)請求“代付”的模式有著根本上的進步：

• 法律上，杜絕了線下商戶只支持某類第三方支付工具收款的情況。
• 流通上，數(shù)字人民幣采用松耦合設(shè)計，以“電子化現(xiàn)金”為載體打通各類支付工具，讓商戶收款及資金流通更加便利。
• 安全性上，不必再擔(dān)心第三方支付機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險而影響資金安全。數(shù)字人民幣持有者通過“實名+私鑰”形式，將對自己的資金享有100%控制權(quán)。

同時，數(shù)字人民幣具備可控匿名的特性。生活中具備替代持有現(xiàn)金的需求的條件，不僅可為國家節(jié)約現(xiàn)金鑄造、存儲管理所需的大量資源。還攜帶方便、無衛(wèi)生隱患(疫情期間意義重大)，也基本杜絕了被物理行竊的可能。

最后，使用數(shù)字人民幣“碰一碰”功能可以實現(xiàn)離線轉(zhuǎn)賬(不愁付款時手機信號不好啦)，讓線下購物、轉(zhuǎn)賬等場景更加的便捷安全。

線上支付——支付體驗流暢，沒有網(wǎng)絡(luò)也能付款

數(shù)據(jù)顯示，目前我國大約有13%的居民主要通過現(xiàn)金支付;2020年三季度，移動支付金額為116.74萬億元，同比增長超過35%。老百姓當(dāng)前比較喜歡選擇現(xiàn)金、銀行卡和移動支付。未來，數(shù)字人民幣有望提供一種全新的支付選擇。

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟是全球經(jīng)濟增長日益重要的驅(qū)動力。法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟加快發(fā)展。目前用戶在使用移動支付工具時，本質(zhì)上是基于銀行賬戶進行支付。未來，在現(xiàn)金、銀行卡和移動支付之外，數(shù)字人民幣讓用戶有了新的選擇。

那么數(shù)字人民幣未來可以用來買什么?據(jù)了解，僅在試點期間，蘇州市可使用數(shù)字人民幣消費紅包的消費端商戶就超過1萬家，涵蓋商場超市、日用零售、餐飲消費、生活服務(wù)等多種類別。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所近期已與京東數(shù)科、滴滴出行等企業(yè)達成戰(zhàn)略合作，數(shù)字人民幣未來有望擁有更多的線上消費場景。

并且數(shù)字人民幣的支付還可以實現(xiàn)離線支付，在蘇州相城區(qū)繁花中心地下一層的百分茶飲品店，一位數(shù)字人民幣體驗者和店主先各自將手機調(diào)整到飛行模式，店主在數(shù)字錢包中輸入35元的收款金額，體驗者打開數(shù)字錢包里的付款頁面，兩個手機相互碰一碰，只聽“嗖”的一聲，數(shù)字人民幣支付就完成了，耗時不到2秒鐘。整個支付過程十分順暢，就像從自己的口袋中掏出現(xiàn)金，塞進店主的口袋里一樣，也不用舉著手機到處找網(wǎng)絡(luò)了。

除此之外，數(shù)字人民幣還可以讓人們享受到更加專業(yè)、人性化的服務(wù)和體驗。再也不用擔(dān)心類似“我的錢存在微信里，沒法在淘寶下單”的問題。

相信大家平時都會碰到一個問題，當(dāng)我們下載一個App并進行消費支付時，需要先做余額充值、綁定銀行卡或是調(diào)用第三方支付錢包等操作，很多平時不使用實體銀行卡的同學(xué)，這時候就得傷腦筋卡放哪兒了……。雖說現(xiàn)階段第三方支付滿足了大部分場景的需求，但隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭們支付場景的爭奪日益激烈，“淘寶購物常年不支持微信付款”、“美團開始禁止使用支付寶訂外賣”等新聞層出不窮。利益博弈下，支付場景的相互壁壘，不便利的是普通老百姓的日常生活。

使用數(shù)字人民幣錢包，將徹底解決上述問題。數(shù)字人民幣的松耦合設(shè)計，可以不再依賴于各類第三方機構(gòu)的賬戶即可進行支付流通。想象這么一個場景：我們只需要在手機里安裝并認證一個數(shù)字人民幣錢包，即可授權(quán)并接入為居民生活提供服務(wù)的任意互聯(lián)網(wǎng)公司的交易接口，如淘寶、微信、滴滴等(需是認證機構(gòu))，今后無論是網(wǎng)購、外賣，或是生活繳費等所有線上的支付行為，都不再需要向第三方機構(gòu)充值或綁定銀行卡即可使用，做到“用完即走”。同時，數(shù)字人民幣在線上的成功流通，也會逐漸消除“錢在支付寶里，沒法直接向微信轉(zhuǎn)賬”這類極其不便利的“賬戶隔離”問題，為老百姓日常轉(zhuǎn)賬需求提供便利。

數(shù)字人民幣有助于增強金融服務(wù)的普惠性和包容性

數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)、支持銀行賬戶松耦合，這意味著用戶如果沒有銀行賬戶，同樣可以利用手機號等唯一身份標(biāo)識開通數(shù)字錢包，使用數(shù)字人民幣進行支付。

數(shù)字人民幣發(fā)行后，一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠山區(qū)的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數(shù)字錢包享受支付等金融服務(wù)，這有助于增強金融服務(wù)的普惠性。對于沒有國內(nèi)銀行賬戶的來華外國游客來說，他們可以通過開立數(shù)字錢包進行小額支付。

回顧歷史，中國人民銀行是全球較早開始法定數(shù)字貨幣研究工作的機構(gòu)之一。2014年，中國人民銀行開始對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等問題進行專項研究。2017年末，經(jīng)批準(zhǔn)，中國人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關(guān)機構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)。那么，廣大群眾到底什么時候才能真正用上數(shù)字人民幣?

專家表示，數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、河北雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風(fēng)險可控性。

期待在不遠的將來，數(shù)字人民幣能真正走進百姓生活。