這家金融服務(wù)巨頭周四宣布推出新的開發(fā)者工具，使智能體能夠直接接入Visa的支付基礎(chǔ)設(shè)施，從而實(shí)現(xiàn)公司所稱的“智能體商業(yè)”——一種AI機(jī)器人可以根據(jù)消費(fèi)者偏好和消費(fèi)限額，從商品發(fā)現(xiàn)到結(jié)賬全程自主完成的系統(tǒng)。

此舉讓Visa站在了可能徹底改變?nèi)藗冊(cè)诰€購(gòu)物方式的技術(shù)變革前沿。消費(fèi)者無(wú)需再瀏覽網(wǎng)站或手動(dòng)下單，而是設(shè)定參數(shù)，由智能體在多個(gè)商家之間自主尋找、評(píng)估并購(gòu)買商品。

Visa全球增長(zhǎng)主管Rubail Birwadker在接受采訪時(shí)表示：“很快，人們將擁有智能體替他們?yōu)g覽、挑選、購(gòu)買并管理交易。這些智能體必須獲得信任，不僅要贏得用戶信任，還要獲得銀行和商家的認(rèn)可。”

此次公告也加劇了與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手萬(wàn)事達(dá)卡的競(jìng)爭(zhēng)。萬(wàn)事達(dá)卡今年4月推出了自己的智能體支付系統(tǒng)Agent Pay。分析師預(yù)計(jì)，隨著智能體變得更成熟和普及，這一數(shù)字商務(wù)領(lǐng)域?qū)⒀杆僭鲩L(zhǎng)。

開發(fā)者工具：從數(shù)周集成縮短到數(shù)小時(shí)

Visa的新產(chǎn)品主要包括兩項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)：

1. 模型上下文協(xié)議(Model Context Protocol, MCP)服務(wù)器——提供對(duì)Visa支付API的安全訪問。

2. Visa Acceptance Agent Toolkit(接受智能體工具包)——允許技術(shù)和非技術(shù)用戶使用自然語(yǔ)言命令部署AI支付流程。

MCP服務(wù)器是技術(shù)突破，為智能體提供標(biāo)準(zhǔn)化方式與Visa網(wǎng)絡(luò)通信，無(wú)需為每個(gè)應(yīng)用單獨(dú)定制集成。Visa表示，開發(fā)者現(xiàn)在可以“從創(chuàng)意到功能原型只需數(shù)小時(shí)，而非數(shù)天或數(shù)周”。

對(duì)于每年處理超過3000億筆交易、覆蓋200個(gè)國(guó)家的Visa來(lái)說，進(jìn)軍AI商業(yè)既是防御也是進(jìn)攻。公司面臨來(lái)自金融科技初創(chuàng)企業(yè)、實(shí)時(shí)支付網(wǎng)絡(luò)以及科技巨頭的壓力，他們都希望重塑傳統(tǒng)支付通道。

Birwadker解釋：“過去30年，商業(yè)的運(yùn)作方式是你在商家實(shí)體環(huán)境——如Sephora或Best Buy——購(gòu)物，或者在線上商家環(huán)境購(gòu)物，但在智能體商業(yè)環(huán)境中，消費(fèi)者將停留在AI平臺(tái)上，并希望購(gòu)買商品或服務(wù)。”

安全與信任：防止智能體濫用支付

AI驅(qū)動(dòng)的商業(yè)帶來(lái)了前所未有的安全和信任挑戰(zhàn)。當(dāng)消費(fèi)者將購(gòu)買決策委托給軟件時(shí)，傳統(tǒng)的反欺詐方法需要顯著調(diào)整。

Visa實(shí)施了多層防護(hù)，包括：

? 卡信息即時(shí)令牌化

? 設(shè)備專屬認(rèn)證

? Birwadker所稱的“支付信號(hào)”和“支付指令”，確保智能體操作符合消費(fèi)者原始意圖

他強(qiáng)調(diào)：“你的個(gè)人身份信息(PII)或主賬戶號(hào)(PAN)永遠(yuǎn)不會(huì)被暴露。我們幾乎立即將PAN轉(zhuǎn)換為令牌，并對(duì)其進(jìn)行認(rèn)證，綁定到特定設(shè)備和應(yīng)用上。”

此外，Visa還開發(fā)了匹配流程，確保交易在確認(rèn)智能體的購(gòu)買意圖與消費(fèi)者原始請(qǐng)求一致后才完成。這有效防止了AI“幻覺”(生成錯(cuò)誤或無(wú)意義輸出)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

但Birwadker也承認(rèn)，并非所有風(fēng)險(xiǎn)都能預(yù)見：“我們不聲稱解決了所有問題，這是一種全新的商業(yè)模式。許多情況可能會(huì)發(fā)生，這是我們未曾預(yù)見的。我們正在緩慢放水，讓AI逐步運(yùn)行，同時(shí)學(xué)習(xí)其實(shí)際運(yùn)作方式?！?/p>

與萬(wàn)事達(dá)卡的競(jìng)爭(zhēng)加劇

Visa的公告時(shí)機(jī)顯示出支付行業(yè)對(duì)AI未來(lái)的緊迫感。消費(fèi)者對(duì)AI平臺(tái)的采用迅速加速，ChatGPT、Perplexity等平臺(tái)已吸引數(shù)億用戶，越來(lái)越多用于商品調(diào)研和推薦。

2025年3月Salesforce的調(diào)研顯示，66%的消費(fèi)者希望使用智能體在商品售罄前搶購(gòu)高需求商品;65%的消費(fèi)者希望智能體能在目標(biāo)價(jià)格達(dá)到時(shí)自動(dòng)購(gòu)買商品。

萬(wàn)事達(dá)卡的Agent Pay系統(tǒng)在Visa宣布智能商業(yè)計(jì)劃前一天上線，顯示出行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。兩家公司都與OpenAI、Microsoft、Anthropic和Stripe等AI巨頭合作，共同構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)。

Birwadker表示：“這不僅僅是另一個(gè)產(chǎn)品。我們與領(lǐng)先AI平臺(tái)合作，將其落地，同時(shí)幫助整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建安全交易的智能體?！?/p>

PayPal也與AI搜索引擎Perplexity合作，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)購(gòu)買，Amazon正測(cè)試“Buy for Me”功能，讓智能體代表用戶下單。

Visa的商業(yè)邏輯：交易越多，收入越高

盡管技術(shù)復(fù)雜，Visa的AI商業(yè)模式簡(jiǎn)單明了：更多交易通過其網(wǎng)絡(luò)使用Visa卡，即意味著更多收入。

Birwadker表示：“只要使用Visa卡，我們就達(dá)成目標(biāo)。我們的核心目標(biāo)始終是讓消費(fèi)者和開發(fā)者在我們的API上創(chuàng)新迭代，最終Visa卡成為他們使用的支付工具?！?/p>

Visa作為網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，而非直接商家，不承擔(dān)庫(kù)存或客戶服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而是促進(jìn)交易雙方完成支付。早期測(cè)試顯示成效良好，目前已有30多個(gè)合作伙伴在沙箱環(huán)境中進(jìn)行“朋友和家人”測(cè)試，Visa也在與商戶和收單機(jī)構(gòu)合作，確保后臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施能夠承載AI生成的交易。

智能體在商業(yè)流程中的應(yīng)用

Visa Acceptance Agent Toolkit展示了技術(shù)的直接應(yīng)用：企業(yè)可用自然語(yǔ)言命令自動(dòng)化常規(guī)支付任務(wù)。

Birwadker舉例：“一個(gè)簡(jiǎn)單例子是，你可以讓智能體查看我所有已付發(fā)票、收到的款項(xiàng)，生成收入總結(jié)，找出缺口，并為未支付項(xiàng)創(chuàng)建發(fā)票。”

工具包還可從Excel支付信息文件中自動(dòng)生成發(fā)票，利用自然語(yǔ)言處理將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為格式化賬單，減少中小企業(yè)行政負(fù)擔(dān)，加速Visa商戶伙伴的采用。

消費(fèi)者信任與監(jiān)管挑戰(zhàn)

AI支付擴(kuò)展提出了監(jiān)管問題：各地對(duì)支付認(rèn)證、數(shù)據(jù)本地化及消費(fèi)者保護(hù)要求不同，這些都必須納入智能體系統(tǒng)。

Birwadker表示：“每個(gè)市場(chǎng)都有本地監(jiān)管細(xì)節(jié)，智能體支付系統(tǒng)可以覆蓋這些差異，無(wú)論消費(fèi)者或商戶位于何處，支付都能正常進(jìn)行。”

消費(fèi)者信任可能是長(zhǎng)期挑戰(zhàn)。盡管AI采用率上升，調(diào)查顯示對(duì)自動(dòng)化財(cái)務(wù)決策的接受度仍有限。2024年12月eMarketer的研究顯示，美國(guó)僅24%的消費(fèi)者愿意將數(shù)據(jù)分享給AI購(gòu)物助手。

Visa擁有數(shù)十年的反欺詐經(jīng)驗(yàn)，每年阻止約400億美元欺詐交易，但AI商業(yè)引入了傳統(tǒng)安全模型未覆蓋的新變量。

對(duì)Visa而言，挑戰(zhàn)巨大。在建立了三十年傳統(tǒng)數(shù)字支付主導(dǎo)地位后，隨著商業(yè)向AI自動(dòng)化轉(zhuǎn)型，公司需維持領(lǐng)導(dǎo)力。成功將鞏固Visa作為下一代數(shù)字交易骨干的地位;失敗可能讓更敏捷的競(jìng)爭(zhēng)者重塑支付格局。

隨著消費(fèi)者越來(lái)越多地將購(gòu)物決策交給AI，有一點(diǎn)可以確定：能夠讓交易既安全又便捷的公司，將書寫數(shù)字商業(yè)的新篇章。目前，Visa押注其網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和反欺詐專業(yè)能力，在AI時(shí)代將繼續(xù)發(fā)揮核心價(jià)值，就像塑料卡和POS終端時(shí)代一樣。