2012年2月20日，北京，IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部（Global Business Services-GBS）與中國(guó)工商銀行聯(lián)合發(fā)布了《從云計(jì)算到基于云的業(yè)務(wù)模式——國(guó)內(nèi)銀行未來創(chuàng)新機(jī)會(huì)》白皮書。該白皮書指出，云計(jì)算作為一種全新的生產(chǎn)力將幫助國(guó)內(nèi)銀行打造新的業(yè)務(wù)模式，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型并重塑產(chǎn)業(yè)鏈。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)緊抓這一機(jī)遇推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。同時(shí)，該白皮書還從銀行的零售客戶、特約商戶、小微企業(yè)、供應(yīng)鏈企業(yè)和銀行及合作伙伴五個(gè)角度提出了云計(jì)算對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行的七大創(chuàng)新機(jī)會(huì)。同時(shí)，在推進(jìn)云模式時(shí)，該白皮書還提出銀行應(yīng)注意行業(yè)間合作、行業(yè)與法律監(jiān)督、銀行內(nèi)部管理模式、IT管理與IT技術(shù)四大方面的問題，并給出了解決思路。這為正處于快速發(fā)展中的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)如何正確認(rèn)知云計(jì)算的價(jià)值并著手進(jìn)行基于云的轉(zhuǎn)型提供了明確的方向。

云計(jì)算：全新生產(chǎn)力下的新業(yè)務(wù)模式
云計(jì)算是一種提供便捷的、按需獲取的、可配置的計(jì)算資源共享網(wǎng)絡(luò)的模式。云計(jì)算有望徹底改變商業(yè)社會(huì)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，帶動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重塑產(chǎn)業(yè)鏈與產(chǎn)業(yè)格局。在這種情況下，云的業(yè)務(wù)模式將具有實(shí)現(xiàn)多方協(xié)同、資源的高效聚合與分享、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、網(wǎng)絡(luò)化訪問、自主服務(wù)、按需快速獲取服務(wù)、服務(wù)可擴(kuò)展性、分析能力/智能化處理及支持按資源使用量計(jì)費(fèi)(Pay-as-You-Go)等特點(diǎn)。

而中國(guó)銀行業(yè)在近些年中經(jīng)歷了跨越式發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。但伴隨這種快速發(fā)展的是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、成本不斷攀升、客戶需求愈發(fā)趨向復(fù)雜、盈利模式急需創(chuàng)新等挑戰(zhàn)。同時(shí)，伴隨中國(guó)銀行業(yè)整體產(chǎn)業(yè)調(diào)整力度的加大，政府也對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展提出了極高的要求，這些進(jìn)一步加大了銀行轉(zhuǎn)型的壓力。云計(jì)算作為一種全新的業(yè)務(wù)模式，其所具有的獨(dú)特能力正可以幫助國(guó)內(nèi)銀行在改變營(yíng)銷模式、實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)合作、提升服務(wù)能力、改善運(yùn)營(yíng)效率等方面起到全面的推動(dòng)作用。

報(bào)告中顯示，未來云計(jì)算將從產(chǎn)業(yè)模式創(chuàng)新、企業(yè)模式創(chuàng)新和收入模式創(chuàng)新三個(gè)層面徹底改變銀行的業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型。

產(chǎn)業(yè)模式創(chuàng)新：重新定義現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)格局與游戲規(guī)則，在現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)鏈中創(chuàng)造新的增值環(huán)節(jié)，減少現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)鏈中的環(huán)節(jié)，或創(chuàng)造一個(gè)全新的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；進(jìn)入到其它產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)。
企業(yè)模式創(chuàng)新：使企業(yè)變得更加集成化或者專業(yè)化；改變與員工、供應(yīng)商、客戶、合作伙伴以及其它相關(guān)方之間的關(guān)系、合作方式，實(shí)現(xiàn)在價(jià)值鏈中的角色創(chuàng)新。
收入模式創(chuàng)新：重新配置產(chǎn)品(產(chǎn)品/服務(wù)/價(jià)值組合)，創(chuàng)造新的價(jià)值主張；創(chuàng)造產(chǎn)品/服務(wù)新的定價(jià)模式。

七大創(chuàng)新機(jī)會(huì)助力中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

通過中國(guó)工商銀行與IBM雙方的緊密合作與系統(tǒng)工作，此次調(diào)研針對(duì)不同的銀行客戶與銀行產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴，該白皮書提出了對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的七種云業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新機(jī)遇。

針對(duì)零售客戶：基于“云”的產(chǎn)業(yè)模式創(chuàng)新機(jī)會(huì)思考。利用云所具備的資源高效聚合與分享、多方協(xié)同的特點(diǎn)，將有望整合銀行產(chǎn)業(yè)鏈各方參與者所擁有的面向最終客戶的各類服務(wù)資源，包括產(chǎn)品、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、客戶賬戶信息等，為客戶提供更加全面、整合、實(shí)時(shí)的服務(wù)信息與相應(yīng)的銀行服務(wù)，解決客戶當(dāng)前面臨的信息不對(duì)稱困境。

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Rohitha Perera

針對(duì)零售客戶：基于“云”的企業(yè)模式與收入模式創(chuàng)新機(jī)會(huì)思考。利用云的優(yōu)勢(shì)，例如，通過更豐富/多渠道(包括外部合作伙伴渠道)的信息、流程交互與驗(yàn)證，客戶可以更加隨時(shí)隨地、自主地獲取所需金融服務(wù)，從而改變當(dāng)前銀行服務(wù)中對(duì)服務(wù)渠道、時(shí)間的某些限制；同時(shí)，云實(shí)現(xiàn)的內(nèi)外部多渠道信息整合將意味著銀行能更精準(zhǔn)地預(yù)測(cè)客戶需求，從而更加主動(dòng)給客戶提供全方位金融解決方案。而另外對(duì)于某些業(yè)務(wù)，銀行可以利用云標(biāo)準(zhǔn)化與自主服務(wù)特點(diǎn)，使得某些原本需要銀行完成的業(yè)務(wù)流程，由客戶自主完成一部分或全部流程。

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IBM商業(yè)價(jià)值研究院咨詢經(jīng)理陳琳

針對(duì)特約商戶：基于“云”的企業(yè)模式與收入模式創(chuàng)新機(jī)會(huì)思考。利用云提供的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，圍繞特約商戶的核心業(yè)務(wù)活動(dòng)以及與銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，為同一類型商戶的共性需求提供基于云的標(biāo)準(zhǔn)化增值服務(wù)。同時(shí)，利用云來促進(jìn)銀行與特約商戶的業(yè)務(wù)協(xié)同、資源聚合與分享，銀行可以獲得商戶擁有的資源，在結(jié)合云的智能化分析能力之后，能夠更加深入掌握商戶的具體業(yè)務(wù)信息而非簡(jiǎn)單的交易流水，進(jìn)而為商戶提供全方位解決方案。

針對(duì)小微企業(yè)：基于“云”的企業(yè)模式與收入模式創(chuàng)新機(jī)會(huì)思考。利用云的可擴(kuò)展性、資源共享和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的特點(diǎn)，為小微企業(yè)提供基于云的業(yè)務(wù)管理與財(cái)務(wù)管理服務(wù)平臺(tái)，并與銀行的服務(wù)實(shí)現(xiàn)無縫銜接。而且，基于云多方協(xié)同的優(yōu)勢(shì)，可以建立銀行與工商管理等企業(yè)監(jiān)管部門的多方流程協(xié)同，從而為小微企業(yè)提供一站式的服務(wù)和一體化的業(yè)務(wù)辦理。此外，銀行可以憑借增值服務(wù)以及對(duì)客戶業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)信息的全面掌握，獲得小微企業(yè)的全面銀行業(yè)務(wù)，并通過對(duì)云端展現(xiàn)的客戶及客戶群體的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)信息的分析，更智能地為客戶提供所需銀行產(chǎn)品。

針對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)：基于“云”的企業(yè)模式與收入模式創(chuàng)新機(jī)會(huì)思考。利用云標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)、多方協(xié)同等特點(diǎn)，圍繞上下游企業(yè)采購、銷售、物流等供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)為上下游企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化的端到端流程處理平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)平臺(tái)與供應(yīng)鏈管理平臺(tái)的無縫銜接，將供應(yīng)鏈企業(yè)之間交易所引發(fā)的“商流 — 物流 — 資金流 — 信息流”在線整合，使得企業(yè)在供應(yīng)鏈流程的任何環(huán)節(jié)迅速地獲得所需銀行服務(wù)。同時(shí)，圍繞企業(yè)財(cái)務(wù)、稅務(wù)管理所涉及的相關(guān)政府機(jī)構(gòu)、專業(yè)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多方流程協(xié)同，使企業(yè)獲得一站式服務(wù)。

銀行運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域：基于“云”的產(chǎn)業(yè)模式創(chuàng)新機(jī)會(huì)思考。利用云的資源聚合與分享、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)、多方協(xié)同的優(yōu)勢(shì)，圍繞銀行業(yè)共同關(guān)注并且具有共性的一些內(nèi)部管理領(lǐng)域，例如，客戶信用信息，可以由行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或第三方利用云建立更加實(shí)時(shí)、全面的、智能的行業(yè)信息共享模式，不同銀行以及其他協(xié)作機(jī)構(gòu)可以參與共享信息并按需獲取信息。對(duì)于銀行業(yè)共同面對(duì)的各類行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，可以建立標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)作流程，形成標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，將原先需要銀行各自投入大量資源去做的工作交由云完成。而行業(yè)通用的模式?jīng)Q定了這些內(nèi)部運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域可以產(chǎn)生產(chǎn)業(yè)模式創(chuàng)新的機(jī)會(huì)，這種產(chǎn)業(yè)模式創(chuàng)新可以由第三方為整個(gè)行業(yè)提供云的服務(wù)。

銀行運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域：基于“云”的企業(yè)模式創(chuàng)新機(jī)會(huì)思考。利用提供標(biāo)準(zhǔn)化流程服務(wù)的云完成某些類型的銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)處理流程，或者通過云建立更靈活的內(nèi)部后臺(tái)運(yùn)營(yíng)體系，優(yōu)化銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)資源的使用。在某些銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不同銀行與客戶、業(yè)務(wù)合作伙伴的流程交互往往存在共性，或者單個(gè)銀行與不同客戶、不同合作伙伴的流程交互往往存在共性。因此，利用云的標(biāo)準(zhǔn)化流程與多方協(xié)同的特點(diǎn)，單個(gè)銀行或數(shù)家銀行聯(lián)盟后可以建立與客戶、外部合作伙伴的業(yè)務(wù)流程協(xié)同云。

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關(guān)注四大挑戰(zhàn)，共同推動(dòng)云模式下的銀行轉(zhuǎn)型
另一方面，該白皮書還指出，銀行在實(shí)施基于云的業(yè)務(wù)模式的時(shí)候，還需注意四方面問題。

行業(yè)間合作：首先，銀行可根據(jù)“云”戰(zhàn)略規(guī)劃及實(shí)施重點(diǎn)，明確行業(yè)間合作策略，打開與銀行產(chǎn)業(yè)鏈各方參與者的合作窗口；針對(duì)具體的“云”機(jī)會(huì)，明確本行在業(yè)務(wù)模式中所扮演的角色、所有參與方所扮演的角色、對(duì)所有各方的價(jià)值訴求，利益的分配原則，消除可能存在的抵觸。此外，銀行必須正視第三方銀行服務(wù)提供商的出現(xiàn)，它的出現(xiàn)在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⑴c銀行形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但另外一方面，第三方機(jī)構(gòu)有望為銀行擴(kuò)展市場(chǎng)，提升客戶響應(yīng)能力提供機(jī)會(huì)。銀行在與其開展業(yè)務(wù)合作的同時(shí)，可以考慮通過資本合作等方式在行業(yè)中扮演新的角色，抓住云帶來的新的價(jià)值區(qū)間。當(dāng)然，具有遠(yuǎn)見的銀行，通過與產(chǎn)業(yè)鏈各方的合作，推動(dòng)行業(yè)“云”標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立，將不僅能實(shí)現(xiàn)“云”的最大價(jià)值，而且將有機(jī)會(huì)在“云”時(shí)代贏得更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

行業(yè)與法律監(jiān)管：銀行在實(shí)施基于云的業(yè)務(wù)模式時(shí)，需要與行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局保持積極溝通，使其了解新的業(yè)務(wù)模式所需的監(jiān)管支持以及對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管方式所需做出的改變。例如，在多家銀行共同參與的基于云的業(yè)務(wù)模式下，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確對(duì)各家銀行的具體監(jiān)管要求。而對(duì)于當(dāng)前無法及時(shí)完善的行業(yè)與法律監(jiān)管要求，在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)模式時(shí)，銀行需要積極探索可行的彌補(bǔ)措施，控制相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行內(nèi)部管理模式：銀行在實(shí)施基于云的業(yè)務(wù)模式時(shí)，必須深刻地認(rèn)識(shí)到云對(duì)銀行最大的價(jià)值是使銀行能夠深入了解客戶業(yè)務(wù)并提供全面解決方案，因此銀行需要真正樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。在啟動(dòng)徹底的經(jīng)營(yíng)管理體制轉(zhuǎn)型之前，銀行在推廣基于云的業(yè)務(wù)模式時(shí)，往往需要通過一定的流程、考核與激勵(lì)機(jī)制的優(yōu)化，員工技能的培養(yǎng)，整合不同產(chǎn)品線的資源，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的整合營(yíng)銷與服務(wù)。

IT管理與IT技術(shù)：對(duì)于銀行的IT團(tuán)隊(duì)來說，迎接云時(shí)代的到來，首要任務(wù)是建立從開發(fā)、測(cè)試、發(fā)布到運(yùn)維的快速、集約化流程，通過自動(dòng)化的交付管理，縮短IT交付周期，并從技術(shù)與管理上實(shí)現(xiàn)開發(fā)與運(yùn)維的緊密契合。在架構(gòu)層面，銀行需要明確云平臺(tái)與后臺(tái)系統(tǒng)的關(guān)系，并打破當(dāng)前內(nèi)部孤立豎井式的系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)架構(gòu)上的集成，使云真正成為面向客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)流程驅(qū)動(dòng)的平臺(tái)。另外，針對(duì)信息安全，銀行需要建立確切的信息共享業(yè)務(wù)規(guī)則，在符合現(xiàn)有法律要求的同時(shí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值最大化；同時(shí)建立技術(shù)層面的安全控制機(jī)制。

另一方面，積極與相關(guān)監(jiān)管部門展開合作，努力參與云標(biāo)準(zhǔn)的制定與實(shí)施也被指出是國(guó)內(nèi)銀行盡快確立自身云模式的重要一步。

中國(guó)工商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理部總經(jīng)理蘇文力表示：“很高興能與IBM這樣的全球云計(jì)算IT領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)共同開展此次前瞻性研究。IBM和中國(guó)工商銀行聯(lián)合研究小組對(duì)云計(jì)算給銀行業(yè)創(chuàng)新帶來的機(jī)會(huì)進(jìn)行了深入分析，得到了令人興奮的成果。云計(jì)算將給中國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理帶來嶄新的變化，其影響將是深遠(yuǎn)的。希望通過此次白皮書的發(fā)布將本次雙方的合作成果與銀行業(yè)同仁廣泛分享，給大家在云計(jì)算如何應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面帶來更多思考，并共同攜手利用云計(jì)算推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，為社會(huì)提供更為優(yōu)異的服務(wù)。”
 
IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部大中華區(qū)金融行業(yè)負(fù)責(zé)人佩雷拉先生表示：“我們由衷感謝中國(guó)工商銀行對(duì)此次研究的積極參與。相信此次白皮書的發(fā)布將會(huì)為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)用云計(jì)算帶來更多啟發(fā)。未來，IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部將繼續(xù)與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)展開更加緊密的合作，將最先進(jìn)的云模式與云理念帶給我們的客戶，為中國(guó)銀行業(yè)的升級(jí)與轉(zhuǎn)型貢獻(xiàn)自己一份力量。”