銀行卡除了承載傳統的銀行業務，能否成為一些創新業務的載體？在2012年中國國際金融展上，這一話題引發了銀行業的普遍關注和熱議。 

    根據中國人民銀行2012年6月底發布的數據，全國銀行業發行的銀行卡達32.25億張。但是，這些銀行卡中的絕大部分都是磁條卡，功能單一，且信息存儲量小、磁條易讀出和偽造、安全性差，容易被犯罪分子盜取磁條上的資料，導致銀行卡被復制、盜刷案件時有發生。磁條卡的這些弊端，已經成為銀行業金融業務創新的掣肘。 

    而目前正在如火如荼進行的銀行卡換“芯”，就是為了規避傳統磁條卡的安全性欠佳和在應對創新上的不足。為加快銀行卡產業升級，2011年3月，人民銀行印發《關于推進金融IC卡應用工作的意見》(銀發﹝2011﹞64號)，明確了金融IC卡推廣工作的時間表、任務書及路線圖：要求2011年與2012年底前分別完成POS和ATM終端的金融IC卡受理改造；2013年起全國性商業銀行開始發行金融IC卡；2015年在經濟發達地區和重點合作行業領域發行的銀行卡為金融IC卡。 

    中國人民銀行副行長李東榮曾指出，銀行卡芯片化遷移是近年來我國在改善金融服務民生，提升電子支付風險防范水平，推動銀行卡產業升級方面實施的一項重要戰略舉措。人民銀行順應國際銀行卡發展趨勢，立足國情，切實履行銀行卡與電子支付管理職責，將推廣銀行卡行業應用作為重大發展戰略，有計劃、有步驟地組織銀行業開展銀行卡芯片化遷移。當前，銀行卡全國推廣工作健康、平穩、有序開展，基礎設施建設穩步推進，受理環境改造基本完成，發卡數量逐步攀升，行業合作不斷拓展并在小額快速支付領域實現突破，銀行卡芯片檢測認證體系建設開始啟動，47個城市的銀行卡應用推進工作全面鋪開。 

    目前，全球多個國家和地區已經開始實施銀行卡的芯片化遷移，其中歐洲完成率最高；亞太地區特別是我國周邊的大部分國家或地區銀行卡遷移的完成率也比較高；美國去年9月份才宣布進行銀行卡遷移，以滿足持卡人到已實現銀行卡遷移的歐洲、亞太等國家旅行的需要；中東、中非、拉美等地區的遷移也在陸續進行。 

    在歐洲，移動支付業務在部分城市得到了較為廣泛的應用。法國尼斯已實現移動支付覆蓋銀行卡非接觸消費、公共交通、消費積分、會員卡等功能。德國已實現移動支付在鐵路系統的應用。在亞洲，日本和韓國移動支付得到了迅速發展，用戶可通過手機進行消費、ATM取款、乘坐地鐵等。 

    與國外相比，我國芯片卡遷移工作雖然起步相對較晚但發展十分迅速，特別是在公共服務應用領域已取得了顯著的進展，切實發揮了銀行卡一卡多用、服務民生的特點。我國移動支付發展與國外同步，此外，我國是第一個發布金融移動支付行業標準的國家，為促進移動支付業務的快速發展打下了堅實的基礎。 

    和磁條卡相比，具有芯片的銀行卡能存儲加密的機密數據，能防止卡數據被復制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒。這是因為銀行卡可以存儲大量的信息，而且可以實現互動式交流。具有EMV標準的收單系統遇到EMV銀行卡時，會先相互識別認證，只有雙方都通過認證了，交易才能繼續進行。 

    據專家介紹，銀行卡能夠滿足網絡支付、電話支付、手機支付等各種新型支付領域的安全要求,未來能取代網銀證書、口令卡等個人安全驗證工具,成為全面的支付工具,實現各種渠道的支付。銀行卡不僅具備了目前各種行業卡的功能,而且擁有更為豐富的使用渠道和充值及圈存渠道,特別是能夠復合多種應用,未來將取代各種行業卡,將多種卡片功能復合在一張卡片中,不僅減少社會在受理終端和卡片及系統的資源投入,降低相關資金風險,也減少公眾需攜帶的卡片數量和需管理的賬戶數量,方便生活和工作。 

    對于廣大持卡人來說，銀行卡由磁條換成芯片，不僅卡片安全性大大提高，而且還可享受更多便捷功能。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時具備多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。在2012年中國國際金融展上，一些銀行和解決方案提供商展示的項目中，銀行卡不僅能夠實現普通磁條銀行卡的金融功能，還能夠為持卡人提供交通出行、就醫、商場會員等服務，真正實現“一卡多應用”，如果持卡人開通了電子現金的功能，即使刷卡設備沒有與后臺成功連接，小額的刷卡消費也可成功付款，不會遇到因刷卡設備無法連接而不能刷卡的事情。 

    銀行卡片容量大，存儲安全，能夠提供身份認證、會員管理和積分管理等智能化功能，可以把多種行業應用都加載進來,把社保、醫保、公交、門禁、會員、積分等多種信息、多種應用集合在一張芯片卡上,實現一卡多用,從而省去持卡人攜帶多種卡片的繁瑣不便。 

    比如，作為國內最早推出芯片銀行卡的商業銀行之一,工商銀行近年來依托科技優勢,在銀行卡領域進行了積極而有益的探索,不斷加快IC卡應用推廣,行業合作范圍已經覆蓋鐵路客票、交通管理、高速公路、會員管理、商業聯名、社保醫保等領域。工行深圳市分行與廣深鐵路股份有限公司聯合發行的“牡丹愛購芯片”具備牡丹信用卡的全部金融功能，這張卡可以通過非接觸刷卡的方式乘坐廣深線“和諧號”動車組，也就是說持有者不用排隊買票，可以直接刷卡進閘乘車，在出站時也是直接刷卡出閘，真正實現了金融服務在鐵路乘車應用的“無縫對接”。 

    成都作為全國首個將金融IC卡應用于地鐵的城市，不僅使用電子現金賬戶支付票款，還對非接觸小額支付拓展應用規范進行了試點。貴陽、鐵嶺、清遠、韶關、毫州、常德、新余等城市公交均已實現受理金融IC卡。上海、南京等地在菜市場、停車場、便利店及自助售賣機等領域均可受理金融IC卡 

    記者從2012中國國際金融展上了解到，截至2012年第三季度末，全國金融IC卡累計發卡7455.7萬張，較2011年底增長206%。2012年第三季度新增IC卡占新增銀行卡比率已達到15.05%，實現了金融IC卡發卡在新增發卡中占比15%的目標。全國共布放POS終端658萬臺，其中98%已完成改造；ATM終端總量為40.8萬臺，改造率為79.1%。預計年底受理環境改造工作將按時完成，為2013年大規模發卡奠定堅實基礎。相信隨著銀行卡的逐步普及，將會有越來越多圍繞銀行卡的創新業務出現，讓持卡人享受到實實在在的便捷。