互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的變革，總體上來(lái)說(shuō)，可以分為兩部分：互聯(lián)網(wǎng)思想和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這兩者類似世界觀和方法論的關(guān)系，是互相輔佐和滲透的。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從深層次、具體化的角度解讀可以分為：大數(shù)據(jù)、P2P人人組織網(wǎng)絡(luò)和兩面市場(chǎng)。其中大數(shù)據(jù)是最重要的因素之一。金融沒有類似實(shí)物的物理生產(chǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)、物流等過(guò)程，但其本身是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)、挖掘、傳輸、分析和集成。所以大數(shù)據(jù)對(duì)于金融而言，相比其他行業(yè)，無(wú)疑是有更巨大的影響力。

大數(shù)據(jù)，是思維、技術(shù)與數(shù)據(jù)的三足鼎立。大數(shù)據(jù)不僅指規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)，它首先是一種思維方式的變化，其次是對(duì)這些數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用，是數(shù)據(jù)、處理技術(shù)與應(yīng)用三者的統(tǒng)一的一列處理技術(shù)，最后，大數(shù)據(jù)的前提必然是充裕互通的數(shù)據(jù)本身。

大數(shù)據(jù)的思維方式會(huì)改變傳統(tǒng)金融作業(yè)思維，它首先是會(huì)改變金融信貸業(yè)的抵押文化，推動(dòng)信用變現(xiàn)成為可能和主流。尤其是中國(guó)金融行業(yè)，有著根深蒂固的抵押文化，在貸款的過(guò)程中嚴(yán)重依賴于抵押物，這是中小企業(yè)得不到貸款服務(wù)的很重要原因。抵押文化讓貸款服務(wù)提供方在考量時(shí)思維變得簡(jiǎn)單粗暴。貸款方的考量核心是判斷抵押物品的價(jià)值，確保有相應(yīng)的價(jià)值空間。比如房產(chǎn)價(jià)值200萬(wàn)，那么打個(gè)7折，只要保證價(jià)值不下跌太厲害，那么就不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。房?jī)r(jià)不下跌，風(fēng)險(xiǎn)不大;房?jī)r(jià)下跌，也是國(guó)家的事情，與銀行機(jī)構(gòu)無(wú)關(guān)。

長(zhǎng)期而言，抵押文化對(duì)金融業(yè)發(fā)展有相當(dāng)負(fù)面的影響。要想做到真正的改變就是要強(qiáng)化信用貸款，建立信用機(jī)制。真正的安全不是抵押物，而是人們的信用。我們講大數(shù)據(jù)對(duì)金融影響，首先要有思維上的認(rèn)識(shí)變化。

信用看不見，摸不著，但大數(shù)據(jù)的方式可以幫助還原一個(gè)人，甚至一群人的信用輪廓，讓個(gè)人或者群體的信用變得金光燦燦，觸手可及。這將是根本性的改變，并產(chǎn)生巨大的影響。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用例子中，對(duì)于天氣預(yù)報(bào)的實(shí)踐是人們津津樂(lè)道的——沒有人可以準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)天氣，因?yàn)樽兞刻啵蟮饺赵滦钦梗械窖罅鞔髿猓〉饺说沫h(huán)境行為的偶然因素，都會(huì)對(duì)其產(chǎn)生影響，但氣象學(xué)家通過(guò)氣象大數(shù)據(jù)的分析，加上并行的處理技術(shù)，人們做到了從數(shù)據(jù)中找到規(guī)律，實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確的氣象預(yù)測(cè)。個(gè)人的信用評(píng)估和實(shí)現(xiàn)氣象預(yù)測(cè)有非常類似之處，一個(gè)人或者群體的信用好壞取決于很多的變量，而且信用本身不是靜態(tài)的，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的行為特征的體現(xiàn)——資產(chǎn)、收入、消費(fèi)、個(gè)性、習(xí)慣、社交網(wǎng)絡(luò)等等都是會(huì)對(duì)信用產(chǎn)生影響。個(gè)體信用正式通過(guò)各種行為決定的，但是體現(xiàn)一個(gè)人的信用的行為并非是全無(wú)規(guī)律的。通過(guò)大數(shù)據(jù)，可以很好地通過(guò)對(duì)個(gè)體或者群體的大量信用行為進(jìn)行收集、整理、分析，只要把這些糅合在一起時(shí)，會(huì)發(fā)現(xiàn)很多客觀規(guī)律，使得人的信用立體化，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)于個(gè)體或群體信用的預(yù)計(jì)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新本身也推動(dòng)了大數(shù)據(jù)成為可能。云計(jì)算、SNS、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，使得大量數(shù)據(jù)的生產(chǎn)和連通變成現(xiàn)實(shí);非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的發(fā)展，使得數(shù)據(jù)收集的要求大大降低;存儲(chǔ)技術(shù)的發(fā)展，使得大規(guī)模數(shù)據(jù)存儲(chǔ)得以實(shí)現(xiàn);并行處理計(jì)算，使得數(shù)據(jù)可以得到高速處理，更快獲得結(jié)果、應(yīng)用;各種算法、機(jī)器智能化學(xué)習(xí)的成熟等等又進(jìn)一步促進(jìn)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用發(fā)展。所以，我們可以做到存儲(chǔ)處理所有數(shù)據(jù)，而不是存儲(chǔ)抽樣數(shù)據(jù)，并且可以將粒度從整體面向個(gè)體。這些也帶來(lái)一系列變革——

——市場(chǎng)集中度更高。IT技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的延伸、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，讓市場(chǎng)擺脫了地域的限制，從而使得更大規(guī)模的企業(yè)以更快的速度成長(zhǎng)。而大數(shù)據(jù)在技術(shù)上的突破也會(huì)使得馬太效應(yīng)更加明顯——強(qiáng)者愈強(qiáng)，大者愈大。如果我們還是局限于地域優(yōu)勢(shì)，無(wú)法有效形成對(duì)海量用戶和良好的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理，那么未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力將會(huì)受到嚴(yán)重削弱。

——促進(jìn)金融的開放性，大數(shù)據(jù)首先要數(shù)據(jù)全量在線。現(xiàn)在太多系統(tǒng)都是孤立的，比如很多公共事業(yè)數(shù)據(jù)，即使銀行本身的很多業(yè)務(wù)，比如對(duì)公業(yè)務(wù)、對(duì)私業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)等都是相互分離的難以形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng);況且決定信用本身的不單是金融數(shù)據(jù)，很多其他領(lǐng)域的數(shù)據(jù)也會(huì)產(chǎn)生影響，這對(duì)于數(shù)據(jù)的開放性要求更高。但這些數(shù)據(jù)都可以借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行聯(lián)通，互聯(lián)網(wǎng)有天生的開放性、透明性，使得大數(shù)據(jù)的應(yīng)用有了可能。傳統(tǒng)的金融業(yè)也必然會(huì)因此而變化。

——最后，還是數(shù)據(jù)本身。既然是大數(shù)據(jù)，必須要有足夠的大量數(shù)據(jù)，這是一切預(yù)測(cè)的大前提。如何在預(yù)測(cè)之前收集足夠多的信息，就成了預(yù)測(cè)成功與否的關(guān)鍵。

一切皆可“量化”，并在加速量化，幾十年來(lái)IT技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)使得大量數(shù)據(jù)量化。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大數(shù)據(jù)的使用，天生具有優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)可以在法律和道德所容許的范圍內(nèi)捕捉信用評(píng)估所需要的個(gè)人或群體的行為信息，并將這些繁雜的信息提供給大數(shù)據(jù)作業(yè)系統(tǒng)進(jìn)行處理，完成對(duì)個(gè)人或群體的信用價(jià)值的評(píng)估分析。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，P2P在對(duì)信用大數(shù)據(jù)的使用方面更有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，由于P2P兩面市場(chǎng)的特點(diǎn)，決定了它可以覆蓋更多的用戶，同時(shí)由于充分利用了人人組織的特點(diǎn)，可以讓用戶自己產(chǎn)生數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自我產(chǎn)生和循環(huán)。使得“取之不盡，用之不竭”的數(shù)據(jù)創(chuàng)新成為現(xiàn)實(shí)。

雖然這場(chǎng)大數(shù)據(jù)帶來(lái)的變革，還是早期，但我們可以清晰預(yù)見大數(shù)據(jù)對(duì)于金融的影響——金融服務(wù)將進(jìn)一步從粗放式管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型。由抵押文化向信用文化轉(zhuǎn)變更全面的信用體制和風(fēng)險(xiǎn)管理體制將會(huì)建立;從“利潤(rùn)為中心”向“客戶為中心”轉(zhuǎn)型。從“關(guān)注整體”向“關(guān)注個(gè)體”轉(zhuǎn)型。

我們還可以預(yù)見，真正能帶來(lái)改變的互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)金融一定是由深諳互聯(lián)網(wǎng)思維，立足小額信用貸款服務(wù)，涉及海量用戶，注重?cái)?shù)據(jù)資產(chǎn)，耐心長(zhǎng)遠(yuǎn)的公司所推動(dòng)的。只有這樣，才是符合大數(shù)據(jù)的趨勢(shì)，才能擁有長(zhǎng)期的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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