[[180184]]

ApplePay

2月18日，Apple Pay正式登陸中國。從技術角度宣告，“實體卡片+老舊確認方式”(比如通過短信驗證碼、電話、U盾、IE 安全控件來確認)的時代已一去不復返了。

2月17日，招商銀行App 上已出現“Apple Pay，See U Tomorrow”字樣，而建行、廣發等銀行也已通過官方渠道宣布2月18日凌晨正式上線Apple Pay。

Apple Pay的本質=刷卡，只不過是用手機來代替了實體的卡片，用Touch ID來代替簽名。

從技術原理上看，Apple Pay在手機內集成了NFC天線和安全芯片，通過空中發卡流程，將銀行動態加密的信息集成在安全芯片里，通過NFC傳遞交易信息、完成支付。相當于在手機安全芯片里加載了一張銀行卡，與刷銀行卡一模一樣。

Apple Pay依賴iPhone系統底層的整合，在便捷程度上，非支付寶能比。

支付寶掃碼付款的步驟是：拿出手機，解鎖手機，打開支付寶app，等待歡迎動畫，指紋解鎖進入界面，打開二維碼，最后商家掃碼。這一過程盡管已大大簡化，仍需8-10秒左右。

而Apple Pay是：拿出手機，靠近pos機，屏幕自動點亮，再指紋確認即可，時間可縮短到2-3 秒。

我猜，兩種體驗的區別可能就跟有線充電和無線充電的差別一樣。還有一點不同的是，蘋果不知道你消費了多少錢、在哪消費、買了什么東西，不參與交易的任何一環。

蘋果作為完全的第三方，只是提供一個“管道”來實現信息傳輸。結算還是商家和用戶之間的事情，相應數據不會存儲在蘋果的服務器上，蘋果將這些信息加密保留在了本地而非云端。

具體來說，蘋果利用“Tokenization”技術，將銀行卡信息轉化成一個字符串(Token)存在手機中。每當用戶支付時，手機就通過該Token再生成一個隨機Token和一組動態安全碼發給銀行，銀行再通過Token服務將其還原成銀行卡從而回傳授權完成支付。

從硬件部分看，芯片里分安全區和普通區。存儲銀行動態信息的安全區其實是芯片里的一塊“飛地”，與芯片的其他部分是隔離的，無用戶授權無法對其訪問，從而保障敏感信息的安全。

除了可以在銀聯的POS上刷機消費，Apple Pay還可以實現銀行卡的另外一個功能：取款。據建行介紹，綁定銀行卡后，Apple Pay的“非接取款”功能，可以讓蘋果終端完全替代銀行卡，在ATM 上感應取款。

相比支付寶或微信支付要求聯網的環境，Apple Pay可在無網絡的環境下運作，這一點不難理解，想想看，刷卡用到的卡片本身也是不需要聯網的，通過磁條就完成了信息交換。不過，Apple Pay需要支付雙方同時擁有NFC硬件設備，這一點會制約著Apple Pay的推廣。

“支付是個利潤很薄的行業，消費端和商戶端雙邊激活是關鍵。Google Wallet是消費端搞好了，商戶端跟不上;Square則反之。蘋果能否將商戶和消費雙激活，是蘋果支付能否普及的關鍵。”波士頓咨詢董事經理何大勇如此表示。

一位銀行高管對36氪表示，一家國有四大銀當年也想搞移動支付，甚至還為用戶準備了免費手機，用戶拿到手機就問，“我拿到這個手機能去哪消費”，商戶也會問，“讓我改造pos機可以，那我的用戶在哪里?”最后成為“先有雞還是先有蛋”的死結，失敗告終。

在美國，與Apple Pay功能基本接近的Google Wallet 曾高調推出，但缺乏運營商、硬件廠商的支持，Google本身是互聯網公司，提供開源的系統，對硬件廠商沒有控制能力，而NFC恰恰強調終端支持。此外，NFC還涉及運營商和卡組織的多方利益，Google缺少對產業鏈的控制力，于是導致了Google Wallet的失敗。

反觀自成體系的支付寶、微信，完全不涉及手機廠商、運營商、收單機構等復雜的產業鏈，通過生活服務平臺將更多的用戶和商戶聯系在一起，運營和推廣能力強大，保持著極高的用戶黏性。

目前Apple Pay只能在600萬臺POS 機上使用(請認準“云閃付QuickPass”標志)。這600萬臺已經占到全部存量POS機的六成，按央行部署，到2017年5月底，中國所有POS機都將完成由磁卡式向非接觸式IC卡的改造，屆時所有POS機都會支持NFC。

對于蘋果來說，Apple Pay的作用是豐富其生態鏈，成為其“護城河”。一旦Apple Pay促使蘋果手機銷量大漲，大一點的品牌手機廠商也會跟進。2013年，蘋果率先上線的指紋功能，成為很多人最無法割舍的功能，這一點也形成了競爭優勢。

銀聯企圖“收復失地”

而有了Apple Pay助陣的銀聯，無疑將擴大其在移動支付上的影響力。除了Apple Pay，銀聯還在盡可能與華為、小米等品牌手機廠商談合作，各種手機品牌“Pay”將依托銀聯平臺擠入移動支付大潮。那時，將形成一股“智能手機+NFC+金融IC卡”的組合，與微信支付、支付寶展開正面對抗。

近年來，支付寶和微信攻城略地，拓展線下交易場景，構筑移動支付通道，搶奪傳統金融機構的“奶酪”。在過去的競爭中，中國惟一的銀行卡聯合組織及跨行交易清算機構——銀聯，基本屬于守勢，無奈坐視第三方支付越來越“脫媒”式發展，成長為另一支跨行交易清算的市場力量。

支付寶、微信的掃碼支付的優點，在中國銀行網絡金融部副總經理董俊峰看來，對消費者來說門檻最低;從商戶來看，掃碼支付容易與團購促銷等優惠手段實現與本地優惠券的捆綁;從銀行和銀聯來說，掃碼支付在清算體系上完全繞開了銀聯，數據控制權基本上被支付機構一家所掌控，在收單市場上蠶食了原有銀聯和銀行收單網絡的業務。

中國的移動支付市場已形成寡頭壟斷格局，支付寶、微信支付兩大應用，占據了超過八成的第三方移動支付市場份額;在2015年第三季度，大約1.9 億活躍用戶在使用支付寶作為移動支付工具，排在第二名的微信支付也已擁有超過1.5 億的活躍用戶。包括銀聯在內的傳統金融機構，缺席了這把交椅。

而銀聯與蘋果的合作模式，跟蘋果在美國與卡組織的合作類似，沒有破壞原來發卡行、收單行和卡組織三者之間的關系，蘋果從一開始就堅定地與銀聯合作，并非替代銀聯。

支付寶的本質上是線上支付，但交易在線上，服務在線下，離不開網絡環境。銀聯想抓住支付寶們的這一軟肋，將離線支付作為突破口，基于NFC 的移動支付可完全脫離網絡環境，并令人感覺更為安全。

銀聯和支付寶之間的戰爭，某種意義上也是NFC 和二維碼的較量。

中國電信支付業務聯合創始人陳建偉曾表示，NFC 支付可幫助銀聯在移動支付領域扳回一局，“重新和支付寶回到同一條起跑線上”。

央行金融IC 卡領導小組辦公室主任李曉楓認為，NFC 將是二維碼支付有力的競爭者。他說，NFC 支付依托的是銀行卡，屬于強實名賬戶;而二維碼依托的是第三方支付賬戶，屬于弱實名賬戶，不受法律保護。

此外，第三方支付交易沒有連接到央行的支付清算系統，不能全國清算，只能雙邊交易，這讓二維碼支付的安全性打了折扣。“二維碼只能在小額支付領域做文章，大額支付做不了。”

銀聯在小額、高頻的市場是遠遠落后的，現在小到菜攤、水果攤，商販們都已接受支付寶或微信，這些本就不采納Pos 機的商戶，Apple Pay是無法滲透的，因為添置一個pos 機就是上千元的成本，而且操作麻煩，學習成本高，遠不如自己買臺廉價智能機。

從這一點上來看，Apple Pay其實切入的是銀聯的存量市場，并未形成增量。

吸引用戶，除了靠便捷性，還得燒錢

而且，爭奪用戶還得靠真金白銀，支付寶和微信支付不惜燒錢給用戶提供補貼、返現來提高打開率，蘋果僅僅靠便捷性這一點還很難取勝。

不一定所有商戶都有動力引導持卡人使用Apple Pay，除非Apple Pay像支付寶掃碼支付一樣有補貼或者捆綁優惠券來爭取商戶收銀臺的支持。

有一個現成的例子是，蘋果曾把所有優惠券、會員卡、登機牌整合在一個app 里，命名為passbook，試圖為用戶節省打開其他app 的時間，但始終是雞肋，很多用戶并不買賬，關鍵還是缺乏場景和使用習慣，用戶并不能最先想到使用passbook。而這種使用習慣，是真金白銀砸出來的。

中國用戶要用Apple Pay，擁有一部iPhone 6 是最低要求。Apple Watch 則需要與iPhone 5 或更新機型配對才能在店鋪支付，iPad 則只支持線上。

這樣一來，Apple Pay的用戶群受制于蘋果新型號手機持有者，而不斷更新iPhone 版本的用戶多是年輕蘋果粉絲，人群本來就窄，這個人群的消費能力和信用卡滲透率也是個問題。

如果不燒錢推廣，Apple Pay也會像Passbook 一樣淪為雞肋嗎?