伴隨互聯網在各行各業的應用，消費金融也越來越多進入人們的視野當中。在消費金融領域，2015年P2P“崩盤”、2016年頻繁曝光的“裸條”事件等新聞將其推向輿論的風口浪尖,人們對其認知褒貶不一。

大數據在消費金融口碑

我們中國人一直都是相對保守的群體，除卻住房和汽車貸款之外，大家對真正意義上的消費金融服務的認知還是不多。偶爾發生的負面新聞也讓普通人對消費金融產生了一些不信任。對于大多數人來說，消費金融究竟意味著什么呢?

前不久，在中國消費金融產業研討會暨國內首份“消費金融口碑指數”會議中，提出了“消費金融口碑指數”這一概念，同時也體現出消費者對現有消費金融品牌的體驗和口碑。

“消費金融口碑指數”針對不同類型的消費金融品牌提出了建議：針對銀行系消費金融品牌，相對低效的貸款流程不利于其口碑品牌的積累，應更注重消費金融“以消費者為核心”的本質;產業系消費金融品牌可以將金融業務帶動主營業務的品牌模式向電商靠攏，以進一步提升品牌口碑;P2P系消費金融品牌需要改變消費場景單一的情況，并且提升服務質量，以提升其大眾認知和消費者使用粘性。

在會議中，有專家指出“隨著消費數據和大數據的發展，我們發現這兩者的結合已經日益明顯，無論是貸款的貸前、貸中還是貸后的管理，每一個環節都離不開大數據。”

大數據在消費金融企業的口碑建設中的作用

在《中國消費金融品牌口碑指數白皮書》中，研究者建立了中國消費金融品牌口碑指數指標體系。

對于消費金融品牌口碑指數，最重要的三個指標為“品牌認知”、“品牌感知質量”和“品牌忠誠”。其中，“品牌感知質量”又由“流程”、“產品”、“服務”和“平臺安全”四個二級指標決定。

提高以上指標是提高消費金融口碑的重要組成部分，對此，大數據是提高其指標的重要組成部分。

在利用大數據優化流程方面，我們都知道，無論是傳統的銀行還是新興的P2P平臺都有一套慣用的風險控制規則。簡而言之，就是通過收益和風險的分析來判斷是否有抵押物和利率水平之間的關系。在判斷風險時，常常需要一系列的數據，對于企業而言包括財務數據、經營數據、上下游數據、日常開銷等等，對于個人而言就是工作信息、收入數據、住宅和家庭數據等等。換句話來說，就是需要通過數據判斷你(企業)會不會借了錢就跑路。

這些個人數據被銀行收集之后就成為了你的履約能力和信用卡額度，被支付寶收集之后就成為了你的芝麻信用分數和花唄額度。很顯然，在應用了大數據之后，在支付寶上使用花唄的便利程度要遠遠超過銀行提供的消費金融服務。在對流程的優化方面，大數據幾乎擁有無可替代的位置。無論是在審批速度還是貸款易得性方面，大數據的應用都能夠大大提升服務質量，從而提升用戶的品牌感知質量。

在產品方面，對大數據的利用依然至關重要。身處大數據時代，企業有更多的機會去了解消費者，甚至會比消費者自己還要了解自己的需求。對于金融行業而言，利用大數據了解客戶，進行產品創新的例子也屢見不鮮：2015年，瑞銀(UBS)懸賞4萬瑞士法郎尋找能在大數據里整理出可以支持客戶交易行為信息的企業，最終大數據公司對UBS提供的八千五百萬客戶的賬戶活動數據進行分析，并通過邏輯設計，使得程序能對客戶行為進行預測，更準確地分析客戶需求，并提出專項定制投資建議。

同樣，大數據在服務和安全領域同樣能夠大展拳腳，從而提升企業的口碑。

中國金融業正在步入大數據時代的初級階段。經過多年的發展與積累，目前國內金融機構的數據量已經達到100TB以上級別，并且非結構化數據量正在以更快的速度增長。大數據時代的大潮中，金融機構之間的競爭將在數據上全面展開，說到底就是“數據為王”。誰掌握了數據，誰就擁有風險定價能力，誰就可以獲得高額的風險收益，最終贏得競爭優勢。