云計算為現代銀行業務的發展帶來了巨大的變革，而實際上，得益于云計算這種創新的計算資源使用方式以及基于互聯網標準的連接方式，商業銀行可以利用云計算，將依賴計算資源運作業務，以一種更便捷、靈活的方式聚合，并按需分享，實現更高效、緊密的多方協同。而基于云計算技術的云業務模式，可以通過資源聚合、共享和重新分配，實現資源的按需索取，其中資源包括業務處理能力、信息甚至實物資源等。 

而我們今天要聊的是——銀行在云計算上是怎么實現場景應用的?

云計算在零售場景上的應用

目前，隨著金融業的不斷發展，銀行與客戶間的信息不對稱問題也變成了眾多銀行迫切解決的問題，信息不對稱將會造成客戶使用銀行服務過程中的種種不便與限制，例如：缺乏及時、全面了解銀行產品 ( 特別是理財產品 ) 的渠道，缺乏對各網點服務資源與業務品種的及時了解，缺乏對個人在所有銀行賬戶信息的實時全面掌握。隨著客戶對銀行服務水平要求的日益提高，銀行需要提供更加全面、及時、周到的服務，做到真正“以客戶為中心”。而云計算就是很好解決目前的困境的方法之一。

云計算具備資源高效聚合與分享、多方協同的特點，它將能夠整合銀行產業鏈各方參與者所擁有的面向最終客戶的各類服務資源，包括產品、網點服務、客戶賬戶信息等，為客戶提供更加全面、整合、實時的服務信息與相應的銀行服務，解決客戶當前面臨的信息不對稱困境。

那么在銀行的零售業務上，又有哪些創新的應用點可以使用云計算服務呢?實際上，我們以零售業務為例，云計算可服務于以下三點不同的零售場景：

1. 產品銷售

云計算可用于一站式產品營銷，客戶可通過統一的界面，在不同渠道(無論是網銀、手機APP還是其他渠道)查詢到所有銀行及其他金融機構發布的所有可購買的金融產品，并用任何一張持有的銀行卡購買所需的任何金融產品。客戶還可以建立圈子，加強同類之間的理財交流，可向銀行提交產品創新建議，由銀行收集同類創意后針對這群客戶專門設計產品并定向銷售。

2. 網點服務

通過云實現不同銀行之間的網點服務資源共享。客戶可根據所要辦理的業務品種，通過個人筆記本電腦、手機等聯網設備實時查詢離他最近、預計排隊 / 等待時間最少的網點，并實時了解網點業務資源。客戶可以通過聯網設備進入網點排隊系統，并進行某些業務的預填單。

3. 賬戶信息

客戶可通過一個界面獲得其名下所有銀行 / 基金 / 保險的賬戶實時信息，包括整合的資產、交易明細 ( 商家名稱、金額等 ) 等。客戶還可以獲得基于對其本身以及同類的消費與理財行為智能分析得出的針對性的消費建議、理財建議，甚至相應的產品推薦。

4. 個人委托貸款

為客戶建立貸款自主服務平臺，借款方與出借方基于金額、期限、利率、貸款用途、風險等級等條件進行撮合，并提供貸款審批、發放、歸還、催收全流程自主服務。利用云的多方協同特點，與征信系統等進行實時協同，協助客戶自主完成服務。而銀行收入模式可以從原有的貸款利息收入轉變為提供貸款服務平臺的中間業務收入。

云計算的應用自然不止于此，由于云計算是將自有平臺建設在云提供服務商的計算資源上，因此這也意味著在現有的銀行業價值鏈中將延展出更多的應用場景，舉個例子，云計算在銀行端可面向企業客戶提供至少以下兩個方面的服務：

1. 供應鏈金融

在供應鏈核心企業及其上下游企業之間，通過云實現上下游企業在采購、銷售、物流等環節的流程協同，實現整個交易鏈條的信息實時傳輸與共享，實現高效的端到端供應鏈協同。銀行根據云提供的端到端供應鏈信息，為上下游企業在采購到付款的各環節提供各種融資服 務，以及支付結算、現金管理、保險代理、稅務管理等解決方案。基于云對實時信息的聚合與智能分析，銀行不再靜態關注事后的企業財務報表，也不再單獨評估單個企業的狀況，而能夠動態掌握企業狀況，實時關注其交易對象和合作伙伴，分析其所處的產業鏈是否穩固以及企業所在的市場地位和供應鏈管理水平。

2. 采購到支付管理

近幾年隨著云計算技術的發展，大型數據中心部署云計算服務已非常成熟。銀行可以通過與傳統財務和ERP廠商合作，吸收成功的云平臺建設經驗，建設基于公有云的財務和ERP的IT系統，利用云為企業提供標準化的采購到支付 (Order-to-Pay) 流程服務，買賣雙方通過云完成訂單與發票收發、對方流程狀態查詢、審核、支付等活動，銀行可在這一過程中基于掌握的業務信息提供融資服務。此外，銀行通過與稅務機關的合作，在云中為客戶提供電子發票服務，同時，稅務機關可以獲取企業開票、收票信息，與征稅系統聯網。

哪些銀行將云計算應用在服務上了?

招商銀行：率先開始應用云項目

目前而言比較突出的云計算與銀行合作項目當屬招商銀行早在2015年就上線的新一代DevOps應用云項目的解決方案，由青云向招商銀行提供高性能虛擬服務器、高性能分布式塊存儲系統、資源分配系統、后端運維管理系統等系統與技術，為招商銀行量身打造了一套更加便捷的應用云，IT 部門能夠在此基礎上完成更好的設備與成本控制，而這也為加速業務產品和功能迭代，適應金融行業的發展與創新創造了良好的環境。

民生銀行：百度云方案下的信貸企業風險管理

就在前不久百度云則為民生銀行提供了關注信貸企業的風險管理和預警的一項服務項目。這個項目從對民生銀行新增授信企業和在授企業的風險管理出發，將底層海量非結構化數據進行處理，關聯目標企業，并通過風險識別模型判斷產生風險信號，對銀行授信企業具有前瞻性和全面性的風險監測，提升銀行的風險收益并降低不良貸款損失。以前的企業信貸報材料，是通過客戶經理現場走訪，信貸員現場盡調、撰寫報告，***風險審批這一連串流程完成的，但采集的數據，沒有辦法做到信息的統一儲存、也就沒有辦法形成大數據。通過無紙化辦公，并對接以往銀行已經儲備在天眼等授信風險管控工具內的數據，銀行授信體系內的所有企業信息全部可以儲存在云端，便于計算機的快速分析處理。

南京銀行：阿里巴巴提供全套線下輸出“鑫云+”云方案

而南京銀行則成為了眾多城商行之間的“Pioneer(先驅者)”，快速增長的線上業務使得南京銀行系統壓力倍增，而互聯網技術在金融領域的應用的成熟程度讓南京銀行業快速的緊跟潮流，與其自己悶頭開發，不如直接拿來用。其“鑫云+”互金平臺提出了“1+2+3N”的業務合作模式。“1”代表一家銀行，即南京銀行：“2”代表阿里云和螞蟻金融云：“3N”分別代表的是醫、食、住、教、產、銷等N個業務場景，旅游、電商、快遞等N個行業平臺，以及N家以鑫合金融家俱樂部成員行為主的中小銀行。未來將會面向更多的金融機構。

總而言之，云計算與銀行業的整合將是未來 Fintech 的典型發展方向，如果能吸引足夠多的企業使用銀行的云平臺，銀行在風險評估、風險定價能力上將獲得極大的提升，也非常有利于銀行開拓企業級的輕資產服務業務。當然，銀行云平臺實施也面臨很多的困難，沒有先例，投入巨大，投入周期長，要實現較大的轉型等，但對比銀行做電商來看，銀行做云平臺將實現跨越式的發展，并且就目前來看，財務和ERP云平臺是一片競爭的藍海，正等待有魄力的銀行家去開拓。