【51CTO.com原創稿件】一家銀行到底需要幾個APP？銀行構建這么多數據系統，為什么消費數據的時候卻找不到源頭？銀行信貸信息不對稱，信貸流程慢，線上風控能力不足，大數據距離我們到底有多遠？花了一個多億構建企業級數據倉庫，為什么現在立刻要一張數據報表卻跑不出來？Core Banking在未來是不是還存在？是否會變成業務能力工廠的形式存在？向零售轉型的***步應該如何邁進？這些都是當今很多銀行面臨的實際問題。

面對諸多疑惑，螞蟻金服副總裁劉偉光做出了這樣的預言：
1、到2020年，超過50%的銀行會完成架構的改造和轉型，迎接全面的數字金融時代。在劉偉光看來，50%也是保守的數字，當今，中國的銀行業面臨著線上線下業務的融合，全面向零售轉型，消費信貸需求增長等多方面的需求，架構改造的背后是來自業務的驅動。
2、數字化半徑等于業務迭代的半徑。未來的金融機構會更加注重數字化、生態連接，場景建設，與互聯網合作獲得更多的場景和流量，以及自身組織架構的創新和精益化管理。

3、數據將會變成最重要的資源和核心競爭力，從現在的流程銀行轉變為數據銀行。數據驅動智能化應用將成為差異化競爭的關鍵，僅僅把數據存儲在大數據系統中當成資產是沒有用的。數據被使用被掌握，為應用提供支撐和決策，真正變成數據資產，才會成為最重要的資源和核心競爭力。
4、數字化成熟度比較高的銀行會率先完成樂高式銀行轉型。銀行的很多服務，將以組件、模塊的方式為第三方所調用，跟第三方連接，跨機構、跨組織、跨行業，形成金融場景的全方位、全鏈路的覆蓋。
5、銀行會逐漸變成從金融服務商到綜合生活服務商。生活場景和金融的無縫連接將成為未來非常重要的增長點。
6、數字銀行的原住民超過數字銀行移民，在未來金融行業，線上獲客的數量和增量將超過線下的獲客的增量。

螞蟻金服副總裁劉偉光

解讀“半徑”
從金融IT信息化到金融科技，區別是什么？可以用“半徑”這個詞來做區分。劉偉光指出，在未來，銀行會全方位的轉向數字化銀行，并不是完全由科技部驅動的數字化銀行。數字化的理念和基因，將貫穿銀行的各個部門、各個角落，甚至成為每個人身邊的工具。所以說數字化半徑代表著銀行未來業務增長迭代的半徑和速度。

半徑，代表著覆蓋的深度、廣度。以體驗半徑為例，指的是銀行在未來觸達客戶的深度、廣度、速度。當銀行提供更全面、快捷、高效的服務的時候，客戶就可以隨時隨地享受金融服務，客戶在金融服務的半徑上停留的時間就會越來越長。

用劉偉光的話來講，科技在未來最重要的一個作用就是讓每一款金融產品迭代、生產、上線的周期縮短，適應市場的瞬息萬變。所以需要做很多基礎架構的改造，更加敏捷的組織架構，適應未來市場的變化，不久的將來，科技會在很多層面逐漸***業務的發展。

金融業、銀行業與第三方機構進行合作的寬度、廣度 、速度，取決于連接的半徑，生態半徑靠的是銀行未來自身的朋友圈，即外部的生態力量。而數字化轉型不是靠建某幾個IT系統建設而一撮而就的，也不是靠云計算大數據項目驅動的，更多是企業DNA，體制、組織、文化、全方位數字化能力等方方面面的變革。所以，管理、組織、創新、保障、資源的方方面面的進程決定了管理半徑對整個數字化轉型的支撐，半徑長度越長驅動旋轉速度越快，于是金融業務迭代的速度就越快。

重要發布：分布式金融核心套件
分布式金融核心套件是螞蟻金融科技本年度發布的重磅產品，核心思想是構建一個開放式支撐全金融核心業務能力的平臺，提供金融行業中的公共業務能力組件，也是核心業務處理中技術難度比較高的組件，以業務引擎的方式呈現，提供開放的業務能力共創空間，與ISV提供的業務能力模塊深度集成在一起，完成對各項金融業務的全方位支撐，以及新型金融業務的快速開展。業務引擎向下屏蔽了技術復雜性，向上支撐了螞蟻生態所有金融產品和場景。 分布式核心套件融合核心業務能力引擎以及分布式架構平臺與一體，實現了技術平臺和業務組件的深度融合，屬于業內首創的平臺套件。

據介紹，套件將金融核心業務處理方面技術難度***的幾個組件開放出來，形成一個公共式的業務引擎，包括資金編排、記帳、會計、客戶信息、產品合約。通過這些引擎，金融機構可以完成統一資金交換，交易核算分離，熱點帳戶智能策略，多層次帳戶體系、快速產品組合、靈活產品工廠，離在線一體化等傳統系統中實現起來難度較高的部分。
比如，通過資金交換引擎，實現靈活的資金編排，并對上層業務封裝了復雜的分布式事務技術實現細節。通過產品合約引擎以及交易核算分離，支持業務的快速發展， .通過客戶引擎、產品合約引擎實現千人千面的客戶定價以及資金服務。

所有的引擎對上層的業務屏蔽了分布式事務的復雜性，屏蔽了底層數據庫、中間件的復雜性，此次發布提出的思路截然不同于當前的金融行業IT系統建設思路和系統架構演進思路。
據介紹，以往選擇核心業務平臺，通常是應用系統供應商加平臺技術供應商的組合。本次發布的核心套件的一個重要特色就是，把技術平臺和業務模塊融合在一起，目前從全球角度看除了大機之外，螞蟻提出的核心套件是非常獨立的創新：將分布式架構和核心的套件、能力合二為一，深度融合。

一方面， 分布式金融核心套件和應用模塊與底層分布式平臺的中間件和數據庫無縫結合，在提供金融級高可用的同時，支持海量的實時交易處理。同時，給獨立應用軟件供應商ISV預留了很大的空間，螞蟻期望在留出與ISV共創的平臺空間，向上疊加更多技術能力，衍生出應對不同業務的變化能力，如果疊加了卡券等能力，就可以支撐信用卡的核心業務；如果疊加了柜面交易，就有可能變成融合線上線下一體的新一代核心業務系統；疊加保險行業的核心業務能力就可以支持保險的核心業務處理。

未來，無需糾結構建互聯網核心還是新核心抑或是某業務平臺，通過這樣的平臺可以實現全方位的產品能力工廠，實現底層原生的分布式架構，在實現技術和業務的深度融合的基礎上還包括了螞蟻的***實踐，如遷移架構、標準和認證，這些能力已經在螞蟻內部每天在支撐著各種海量的普惠金融業務。

分布式金融核心套件，雖然不能直接等同于銀行的某個交易系統，但是它提供了***的架構，可以和傳統的業務結合，其橫向擴展能力也能面向未來支持金融機構不斷推出新型業務，實現對業務迭代***支撐和最短周期，這是螞蟻金服提出這個組件非常創新的理念和***實現。劉偉光非常驕傲地表示，這個創新的理念如今已經被一家股份制銀行所接受，螞蟻正在和他們一起合作，利用這個框架構建新型的信用卡核心系統。

重要發布：將大數據平臺和人工智能進行深度結合
以往在構建大數據平臺的時候，一直聚焦的問題是在Hadoop、Spark、Flink，kafka等技術組件。但是構建這些大數據基礎平臺是無法跟業務產生直接連接，業務上無法立刻感知這些平臺帶來的能力。業務的發展和平臺的建設一直存在著很大的代溝。造成了數據分析決策困難，人力重復成本高，迭代周期長的困境，但是大數據平臺卻在蓬勃建設的過程中。螞蟻認為，這些平臺能力、技術能力不應該是聚焦的大數據問題，而是應該默認必備的能力集。針對業務的洞察和自身的實踐，此次發布的金融數據+智能套件中，既提供了包括統一數據研發、數據資產管理、數據洞察分析等典型數據中臺的能力（即業界的“數據湖”），也提供了以智能營銷、智能風控為代表的金融數據應用能力，依托自身豐富的金融業務場景支持經驗，提供完整的投放、活動、權益、創新管理的能力，并且深度融入了人工智能的工程能力，尤其通過離在線一體的機器學習平臺，A/B實驗，疲勞度、模型監控、價值衡量幫助客戶實現業務產品的智能化升級，提供完全與業務相融合的應用級數據服務。所以這個發布中最核心的一個特點是在數據和業務之間建立了重要的橋梁。

這兩個發布不僅僅是基于螞蟻自身的實踐，也是基于螞蟻對金融市場發展趨勢的洞察，源于對中國金融行業現狀的理解，螞蟻希望通過這些全新的平臺和全新的思路，能夠通過技術的創新解決面向未來的問題。

螞蟻的兩大核心產品發布的背后可以看到螞蟻對于金融科技開放的決心和耐心，不僅源于自身的實踐，更源于對當前金融市場的研究和洞察，新發布的核心套件對市場具有強有力的沖擊，也會當行業帶來一些新的建設思路。

螞蟻的科技開放致力于用技術解決在業務發展當中技術實現最困難的問題; 解決那些用傳統技術實現起來成本非常高的問題； 致力于用技術推動業務的創新，用技術創造新型業務形態，而不是做IT技術的跟隨者。實踐的力量一直是螞蟻堅守的原則，今天，螞蟻的實踐不僅來自自身，同時來自在客戶的實踐，這些實踐才能鑄就螞蟻對市場更深刻的洞察和更創新的思路。

記者視點
此次云棲上，螞蟻金服說的最多的詞莫過于“開放”。 螞蟻金服的金融科技正式全面開放，為行業提供完整的數字金融解決方案。包括容災系統在內的多項核心技術和解決方案，如金融安全、區塊鏈等都將對合作伙伴開放。螞蟻經過三大步，已經實現了100%自營業務開放，螞蟻金融科技正式宣布進入了3.0時代。隨著螞蟻金服技術的全面開放，更多的金融機構、銀行、保險、基金與證券公司可以利用支付寶等業務背后已經驗證的成熟技術，進一步提升自身系統的穩定性、安全性、高可用性和強大的擴展能力，同時降低成本，用新型平臺技術和數字能力擁抱金融的未來。相信螞蟻金服將會與金融機構一起，加速整個中國金融行業數字化轉型的進程。

【51CTO原創稿件，合作站點轉載請注明原文作者和出處為51CTO.com】