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人工智能技術(shù)的不斷落地，已經(jīng)成為新一輪產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心驅(qū)動力，不僅令各行業(yè)進入變革時代，也深刻地影響著所有人的生活。人工智能的發(fā)展和落地離不開“算法+算力+數(shù)據(jù)+場景”，金融行業(yè)由于其數(shù)據(jù)積累優(yōu)勢及不斷發(fā)展的科技屬性優(yōu)勢，成為人工智能應(yīng)用落地的“試驗田”。業(yè)界的共識是，在龐大的金融體系內(nèi)，銀行已經(jīng)成為目前人工智能應(yīng)用落地案例最多的“場景”。

在這一背景之下，中國銀行業(yè)協(xié)會東方銀行業(yè)高級管理人員研修院金融科技實驗室聯(lián)合百融金服行業(yè)研究中心共同推出《智能金融時代——銀行業(yè)轉(zhuǎn)型白皮書(2019)》(以下簡稱“白皮書”)。白皮書從人工智能的概念及發(fā)展歷程入手，梳理人工智能產(chǎn)業(yè)鏈的全球布局，闡釋熱點技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀，聚焦人工智能在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型中的落地應(yīng)用，并提出諸多建議;為金融行業(yè)迎接未來趨勢、擁抱人工智能技術(shù)，提供了詳實的數(shù)據(jù)分析和行業(yè)思考。

聚焦五大智能應(yīng)用 銀行業(yè)進入4.0時代

白皮書分析指出，銀行業(yè)在經(jīng)歷了線下網(wǎng)點(1.0)、ATM機(2.0)、智能手機(3.0)階段后，隨著人工智能(AI)、現(xiàn)實增強(AR)、語音識別設(shè)備、穿戴智能設(shè)備、無人駕駛、5G通信、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新型技術(shù)手段發(fā)展和普及，已經(jīng)進入4.0時代。這令銀行業(yè)務(wù)的效用和體驗不再依附某個具體金融產(chǎn)品，直接嵌入到日常生活場景中，銀行將通過智能化服務(wù)嵌入成為人們數(shù)字化生活的一部分。

據(jù)介紹，從目前來看，人工智能在銀行4.0時代的應(yīng)用主要包括智能風(fēng)控、智能支付、智能投顧、智能營銷和智能客服。白皮書聚焦于上述五個領(lǐng)域，將人工智能的應(yīng)用與局限性進行深度解析。

人工智能在風(fēng)控方面的應(yīng)用優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩個大的方面：風(fēng)控流程效率和信貸審核準(zhǔn)確性。風(fēng)控流程效率包括降低審批成本(包括人工和其他)的同時提升審批效率(例如從日審100單提升至日審10,000單)，而信貸審核準(zhǔn)確性則是指通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來的更準(zhǔn)確評估客戶風(fēng)險的方法。

白皮書聚焦于人工智能在整體信貸風(fēng)控流程中應(yīng)用較為成熟的技術(shù)，以及主要化解的行業(yè)痛點。具體而言，人臉識別、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖譜、智能機器人以及底層模型運用是目前信貸流程比較典型技術(shù)工具，且除了人臉識別主要運用在貸前準(zhǔn)入以外，其他三類技術(shù)都貫穿整個信貸流程。

關(guān)系網(wǎng)絡(luò)在銀行風(fēng)控中的應(yīng)用，是白皮書闡釋的重要內(nèi)容之一。白皮書指出，除了此前對于申請人關(guān)聯(lián)信息異常的追蹤以外，目前信貸機構(gòu)面臨的較大挑戰(zhàn)是識別團案與中介。基于關(guān)系網(wǎng)的團伙欺詐手法多樣、成團迅速、潛伏期隱蔽性強，而黑中介則比團案更加隱蔽。白皮書建議金融機構(gòu)，通過人工智能技術(shù)構(gòu)建反欺詐的團案模型，利用規(guī)則視圖快速篩選、聚類分析，輔助反欺詐人員更直觀地調(diào)查風(fēng)險。而在貸后流程中，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)可協(xié)助機構(gòu)進行失聯(lián)客戶召回。

近年，智能機器人也開始進入銀行業(yè)場景當(dāng)中，白皮書對此進行了深入分析。在貸前、貸中的風(fēng)控流程中，智能語音機器人可以起到審批和回訪的作用。例如在人工電核審批對申請人進行回訪的模擬中，智能語音機器人可通過特定的流程進行借款人身份和借款情況核實。

三大方向發(fā)力 轉(zhuǎn)型智慧銀行

白皮書指出，智能風(fēng)控、智能支付、智能投顧、智能營銷和智能客服將令銀行更加“智慧”，這也是未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢之一，亦是致勝的關(guān)鍵所在。

白皮書顯示，人工智能對支付的影響主要體現(xiàn)在支付方式多樣化、便捷化，以及保障賬戶安全和智能管理上。

而智能投顧是在現(xiàn)代投資理論的基礎(chǔ)上，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、知識圖譜、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)化智能投資決策的過程。白皮書分析指出，在投資決策上，目前國內(nèi)的智能投顧平臺，還沒有達到真正意義上的智能投顧。這是因為在其進行投資策略匹配的過程中還無法完全脫離人工操作，達到純智能化的程度。

談及智能營銷，白皮書的觀點是，銀行對客戶群體的分層分組正在不斷探尋新路徑。對客戶的分層可以是單維度的，由少數(shù)幾個屬性決定，但這過于粗糙;多維度、精細化的分層，才是精準(zhǔn)營銷的可靠基礎(chǔ)。

隨著云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的成熟，人工智能的發(fā)展迎來第三次浪潮。人工智能能夠大面積替換中低端的分析工作，并在時間維度上進行預(yù)測，從而優(yōu)化決策效果，同時減少情緒化干擾，實現(xiàn)最優(yōu)化博弈的目標(biāo)。因此，白皮書預(yù)測，人工智能將大幅改變銀行業(yè)現(xiàn)有格局，使得銀行服務(wù)更個性化和智能化。白皮書建議，銀行應(yīng)緊跟人工智能應(yīng)用趨勢，進一步整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，研究人工智能相關(guān)核心技術(shù)，探索拓展新的人工智能應(yīng)用場景，才能在新時代完成向智慧銀行的轉(zhuǎn)型。

具體而言，白皮書建議，銀行向三個方向發(fā)力。首先，銀行在相應(yīng)的信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，嵌入人工智能新應(yīng)用，協(xié)調(diào)銀行與客戶在銷售、營銷和服務(wù)上的交互，從而提升其管理方式，向客戶提供創(chuàng)新式的個性化的服務(wù)。通過數(shù)據(jù)深挖、價值發(fā)掘、智能觸達等方式，最終實現(xiàn)吸引新客戶、保留老客戶以及將已有客戶轉(zhuǎn)為忠實客戶。其次，通過人工智能提升風(fēng)控流程效率，降低審批成本，并對底層數(shù)據(jù)綜合處理后，全面評估客戶風(fēng)險。第三，在支付場景、智能客服等方面，人工智能均有廣闊的應(yīng)用場景。