隨著金融與科技之間的互動越發深入，以云計算、大數據、區塊鏈和人工智能為代表的新一輪IT技術已經不單單是提升金融效率的工具，它們開始以業務重構和產品創新的方式，推動金融業的轉型、跨界和客戶體驗的提升。其中，區塊鏈成為近來最熱門的議題之一，有望成為推動金融領域變革的新動能。不少傳統金融機構在積極嘗試區塊鏈，探索更多創新可能性。

傳統金融服務面臨的挑戰

傳統金融受制于信任成本高、結算效率低、業務流程煩瑣復雜，數據安全性問題等因素，在為新經濟服務方面面臨一些障礙：

• 風險監管難。隨著監管要求日趨嚴格，各大商業銀行需要不斷投入人力與財力，并以此加強信用審核以及客戶征信，從而增強對金融風險的監控能力。另一方面，金融業因其特殊性，對數據的安全性要求很高，泄露和篡改數據等不良事件時有發生卻難以追責。再者，傳統金融機構一些業務操作涉及很多人工處理的環節，增加業務成本的同時也容易出現差錯，從而導致風險的上升。
• 成本高、效率低。當前全球化貿易環境下，跨境交易愈加頻繁。在這之中，傳統跨境金融機構間的對賬、清算、結算過程耗時長，效率低下且成本高，也使得小額支付業務難以開展。

區塊鏈對金融服務的影響

區塊鏈技術是一種具備去中心化、高安全性、信用成本低、無法篡改和公開透明等特點的基于互聯網的分布式賬本技術，通過加密技術與集體維護實現去中心情況下的安全性問題，解決信息互聯網的信任問題，解決價值安全傳輸的痛點。麥肯錫認為，區塊鏈技術是繼蒸汽機、電力、信息和互聯網科技之后，目前具有潛力觸發第五次顛覆性浪潮的核心技術^【1】。金融業一直被視為區塊鏈落地的匹配領域。根據IDC市場追蹤數據，2017年中國金融行業區塊鏈的支出規模達到4500萬美元，預計到2022年將達6億美元，復合增長率高達67.5%^【2】。

伴隨區塊鏈技術在金融領域的應用，它將對其產生較大的影響：

• 降低監管難度。在去中心化的區塊鏈系統中，由于采用共識機制，各節點需要按照嚴格的算法規則更新區塊信息，從而達成信息共享、多方決策一致，保障數據記錄過程的可信性，降低因人工失誤而導致的風險問題。另外，區塊鏈通過生成信息區塊和數據鏈并加蓋時間戳，能夠形成可追蹤、可驗證、不可篡改的數據。這樣既可以進行信息防偽，又提供了可追溯路徑，金融機構識別異常交易并防止欺詐行為的出現提供幫助。
• 降本增效。區塊鏈技術通過分布式共享賬本與智能合約可在參與者之間建立直接交互，減少金融體系的中間環節，降低中間成本，實現交易信息實時共享、交易實時結算，有效簡化處理流程，提高效率。

區塊鏈應用挑戰及應對

區塊鏈技術雖然能夠賦予金融服務更多的可能性，但區塊鏈技術的開發、研究與測試工作對大多數企業機構來說仍然是一條陡峭的學習曲線。因此，越來越多的云服務商開始將區塊鏈技術整合至云計算的生態環境中，降低企業應用區塊鏈技術的初始門檻。如AWS通過全球基礎架構提供廣泛而深入的功能，用于構建端到端區塊鏈解決方案。AWS 提供的區塊鏈產品主要包括 Amazon QLDB（Amazon Quantum Ledger Database）、Amazon Managed Blockchain 和 AWS Blockchain Templates。

Amazon QLDB是一個分類賬本數據庫，旨在提供透明的、不可變的、加密的、可驗證的交易日志，該賬本數據庫是由一個受信任的中央權威機構來管理的。QLDB 適合于想要享受基于區塊鏈數據存儲的優勢，但又不想要自己創建或管理區塊鏈的企業和用戶。如保險業用戶的投保單通常需要一種更好地跟蹤索賠交易歷史記錄的方法。保險公司可以通過QLDB，精確維護整個生命周期的索賠歷史記錄，而不必使用關系數據庫構建復雜的審計功能。并且當潛在沖突發生時，QLDB 還可以加密方式驗證索賠數據的完整性，從而使應用程序能夠彈性抵御數據輸入錯誤和操縱。

要形成一個區塊鏈網絡通常要求每個網絡成員提供硬件，并安裝軟件，以及進行數字認證訪問控制。除此之外，還需要對網絡進行監控，以應對負載變化。Amazon Managed Blockchain是一項完全托管的服務，可與 QLDB 一起運行并允許用戶使用流行的開源框架 Hyperledger Fabric或Ethereum 輕松創建和管理一個可擴展的區塊鏈網絡。Amazon Managed Blockchain適合于想要創建、運行自己區塊鏈的企業和用戶。如金融和貿易聯盟可以使用 Amazon Managed Blockchain輕松創建區塊鏈網絡，各方都可以通過電子方式交易，并處理與貿易相關的文書工作，不需要借助中央可信機構來完成。一些其他流程需要在利益相關者之間來回處理貿易相關文書（需要 5-10 天才能完成），但使用 Managed Blockchain 構建的區塊鏈網絡中的事務可以即時處理。

而AWS Blockchain Templates提供了另外一種快速創建區塊鏈網絡的方法。通過模板，企業可以快速構建自己的區塊鏈應用程序，無需花費時間和精力來手動設置區塊鏈網絡。此外，AWS還和一些知名公司合作，如背后有知名銀行支持的R3和ConsenSy關系緊密的Kaleido等，用戶可自主選擇進行部署區塊鏈解決方案。

金融企業用戶如Legal&General、Guardian Life Insurance Company等已開始在AWS平臺上使用其區塊鏈技術進行業務應用嘗試。

• Guardian Life Insurance Company應用AWS探索區塊鏈應用

Guardian Life Insurance Company 是一家金融服務和保險公司，其產品包括人壽和傷殘保險、員工福利及牙科保險。鑒于區塊鏈可以提高網絡中的利益相關者進行交易時的透明度和效率，同時仍然保持可獨立驗證的活動路徑，而Guardian的合作伙伴生態系統又非常龐大，所以，Guardian正在探索區塊鏈的分散化和不可變跟蹤優勢，以便用于保險業務中。在這個過程中，Guardian使用Amazon Managed Blockchain屏蔽掉了區塊鏈框架操作復雜性，以及管理底層基礎設施、網絡和軟件配置的問題，輕松快速創建 Hyperledger Fabric 網絡來進行測試和學習。

• DTCC使用AWS區塊鏈獲取技術領先優勢

The Depository Trust & Clearing Corporation (DTCC) 作為著名的全球金融服務機構，提供業界領先的解決方案，促進全球金融市場的穩定性。作為關鍵的金融市場基礎設施，該行業依賴DTCC提供創新解決方案，以降低風險、提高透明度，并順應市場和監管需求變化。DTCC認為區塊鏈技術有助于重塑貿易后基礎設施，并通過 Amazon Managed Blockchain 來探索使用 Hyperledger Fabric 的可能性，以便累積在區塊鏈探索和采用行業方案方面的領先優勢。Amazon Managed Blockchain 可自動部署區塊鏈基礎設施，在完全托管的包中實現了高可用性和持久性，加快了分布式分類賬技術的采用。

• Legal&General與AWS聯手建立企業養老金交易區塊鏈系統

Legal＆General Group plc，又稱Legal＆General，是一家總部位于倫敦的英國跨國金融服務公司。 其產品和服務包括投資管理，終身抵押，養老金，年金，人壽保險和一般保險。Legal＆General認為區塊鏈特別適合那種長期性質的年金業務，因為它允許數據和交易在這些合同的有效期內以永久和安全的方式簽署，記錄和維護。鑒于此，Legal＆General使用AWS提供的區塊鏈技術產品和服務開發了estua-re，Legal＆General全球養老金風險轉移（PRT）再保險戰略的重要支柱。通過Amazon Managed Blockchain，Legal＆General可以快速設置并輕松管理其Hyperledger Fabric區塊鏈網絡，并實現多方無中介的相互交易。所有成員共同維護分類帳數據庫的副本，從而提供更高的透明度。此外，通過使用智能合約替換手動對帳，從而提高流程效率。基于AWS區塊鏈技術的estua-re，讓Legal＆General實現長期以較低的成本為多個市場的客戶提供優質服務，并重新定義長期人壽再保險業務的銷售和管理方式。

區塊鏈作為金融科技中重要技術的組員，賦予金融領域發展新的可能性。不少國內外金融機構已經在利用區塊鏈技術改進業務模式方面進行各種各樣的嘗試。AWS 安全、敏捷、覆蓋全球的基礎設施，以及在此之上的區塊鏈相關產品，可以幫助金融機構快速構建具有成本效益的端到端區塊鏈平臺。并且，AWS還提供了許多區塊鏈框架賦予企業技術靈活性，加快金融企業在區塊鏈方面做創新嘗試，快速累積自己的技術優勢。

【1】麥肯錫《區塊鏈-銀行業游戲規則的顛覆者》2016

【2】IDC 《中國區塊鏈金融行業應用，2019》2019