數(shù)字貨幣能否發(fā)揮其成效，技術(shù)路線、風(fēng)險(xiǎn)防控手段及安全保障措施固然是基礎(chǔ)，但應(yīng)用是關(guān)鍵。只有被公眾和市場(chǎng)接受的、好用的法定數(shù)字貨幣才有生命力，才能真正實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)貨幣的補(bǔ)充或替代。數(shù)字人民幣錢(qián)包作為數(shù)字時(shí)代人民幣的重要流通載體和應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施，其設(shè)計(jì)關(guān)乎數(shù)字人民幣的成敗。

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本文系數(shù)字人民幣錢(qián)包專(zhuān)利研究的先導(dǎo)篇，其他相關(guān)研究成果也將于近期推出，敬請(qǐng)期待。

1.數(shù)字人民幣試點(diǎn)情況

2020年10月9日，深圳市政府聯(lián)合中國(guó)人民銀行在羅湖區(qū)開(kāi)展了“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”活動(dòng)，截至2020年10月18日，有近5萬(wàn)名深圳市民參與了此次活動(dòng)并在已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3千多家商戶完成了超6萬(wàn)筆交易，數(shù)字人民幣的首次小范圍公開(kāi)測(cè)試圓滿結(jié)束。此后，12月31日晚，深圳開(kāi)啟了第二輪數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)，試點(diǎn)地區(qū)是福田，這也是繼羅湖之后，深圳第二個(gè)區(qū)開(kāi)啟的數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)。

繼數(shù)字人民幣在深圳成功試點(diǎn)后，2020年12月，蘇州推出的數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)再次成為關(guān)注的焦點(diǎn)。在蘇州的數(shù)字人民幣試點(diǎn)紅包活動(dòng)中，除了紅包的數(shù)量和金額較深圳試點(diǎn)翻倍外，在支付體驗(yàn)和消費(fèi)場(chǎng)景等方面也實(shí)現(xiàn)了進(jìn)階，一方面是首次向部分人員開(kāi)放了離線支付體驗(yàn)，另一方面是首次將支付場(chǎng)景擴(kuò)展到了線上。

2020年12月，北京也開(kāi)啟了數(shù)字人民幣的小范圍試點(diǎn)。12月29日，數(shù)字人民幣北京冬奧試點(diǎn)應(yīng)用在北京地鐵大興機(jī)場(chǎng)線啟動(dòng)。花樣滑冰世界冠軍申雪等活動(dòng)體驗(yàn)者受邀開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包，使用數(shù)字人民幣購(gòu)買(mǎi)大興機(jī)場(chǎng)線地鐵票，并體驗(yàn)了使用數(shù)字人民幣可穿戴設(shè)備錢(qián)包——滑雪手套“碰一碰”通過(guò)地鐵閘機(jī)進(jìn)站。同一天，北京市豐臺(tái)區(qū)麗澤橋西的金唐大廈，一家咖啡店內(nèi)啟動(dòng)了數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景測(cè)試，獲得授權(quán)的消費(fèi)者已經(jīng)可以用數(shù)字人民幣錢(qián)包支付購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)商品。

進(jìn)入2021年，部分試點(diǎn)城市又密集開(kāi)啟了新一輪的數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試工作：1月5日，數(shù)字人民幣在上海首次實(shí)現(xiàn)了脫離手機(jī)的“硬錢(qián)包”支付模式。1月26日，深圳龍華區(qū)舉行“龍華數(shù)字人民幣春節(jié)留深紅包”活動(dòng)，每個(gè)紅包金額為200元，數(shù)量共計(jì)10萬(wàn)個(gè)，一共2000萬(wàn)元。1月30日，據(jù)報(bào)道，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青島分行已開(kāi)始在內(nèi)部推廣數(shù)字人民幣錢(qián)包。

2.深入了解數(shù)字人民幣，從錢(qián)包開(kāi)始

雖然數(shù)字人民幣的正式推出尚無(wú)明確的時(shí)間表，但與其他國(guó)家和地區(qū)的央行數(shù)字貨幣研發(fā)相比，中國(guó)在相關(guān)領(lǐng)域的研發(fā)與試點(diǎn)工作已經(jīng)走在了前列。國(guó)際清算銀行行長(zhǎng)奧古斯丁·卡斯滕斯在2021年1月的一次公開(kāi)講話中表示，部分央行已經(jīng)從內(nèi)部研發(fā)轉(zhuǎn)向了公開(kāi)試點(diǎn)，其中就包括數(shù)字人民幣在中國(guó)的大范圍試點(diǎn)。不過(guò)這一“摸著石頭過(guò)河”的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)無(wú)疑仍充滿了諸多未知與不確定性，因此引發(fā)了廣泛的關(guān)注和討論，而如果想要深入地了解數(shù)字人民幣，就需要對(duì)數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)和流通的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)致的考察，其中一定繞不開(kāi)對(duì)數(shù)字人民幣流通載體的研究。而在數(shù)字人民幣相關(guān)專(zhuān)利信息中，數(shù)字人民幣的流通載體一般被稱為“錢(qián)包”或“芯片卡”。

根據(jù)已公開(kāi)的信息，截至2020年11月末，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所、中國(guó)人民銀行印制科學(xué)技術(shù)研究所、中鈔信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司杭州區(qū)塊鏈技術(shù)研究院以及中鈔信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司北京智能卡技術(shù)研究院等四家“央行系”研究院所共申請(qǐng)了97項(xiàng)與數(shù)字人民幣相關(guān)的專(zhuān)利，其中與“錢(qián)包”相關(guān)的專(zhuān)利有23項(xiàng)，與“芯片卡”相關(guān)的專(zhuān)利有13項(xiàng)。

本文主要圍繞23項(xiàng)與數(shù)字人民幣錢(qián)包相關(guān)的專(zhuān)利，從專(zhuān)利視角對(duì)數(shù)字人民幣錢(qián)包的業(yè)務(wù)邏輯進(jìn)行了深入研究與梳理。需要指出的是，雖然可以通過(guò)錢(qián)包和芯片卡的相關(guān)專(zhuān)利在一定程度上側(cè)面了解數(shù)字人民幣的流通載體，但這些專(zhuān)利信息只能作為一種技術(shù)可行性的參考，再加上專(zhuān)利公開(kāi)時(shí)間的相對(duì)滯后性，未來(lái)正式推出的數(shù)字人民幣流通載體很可能會(huì)與專(zhuān)利所反映的各項(xiàng)細(xì)節(jié)有不同程度的差異。

3.數(shù)字人民幣錢(qián)包設(shè)計(jì)充分考慮貨幣發(fā)現(xiàn)二元體系

任何一種貨幣都需要有攜帶方式，因此數(shù)字人民幣也需要體現(xiàn)或攜帶于數(shù)字人民幣錢(qián)包中。

我國(guó)的貨幣發(fā)行一般需要遵循從中央銀行到商業(yè)銀行的二元體系，而當(dāng)前絕大部分社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都需要基于商業(yè)銀行的賬戶體系開(kāi)展，因此目前的數(shù)字人民幣錢(qián)包在設(shè)計(jì)上更多借助銀行賬戶體系，以便充分利用銀行成熟的IT基礎(chǔ)設(shè)施及應(yīng)用和服務(wù)體系，降低數(shù)字人民幣的推廣門(mén)檻，提高數(shù)字人民幣在使用上的便捷性和靈活性，最終觸達(dá)最廣大的用戶群體。

而為了避免單獨(dú)設(shè)立數(shù)字人民幣體系給現(xiàn)有銀行體系帶來(lái)的沖擊，也為了最大限度地保護(hù)商業(yè)銀行現(xiàn)有的IT系統(tǒng)投入，數(shù)字人民幣在具體的設(shè)計(jì)上不僅沿用了貨幣發(fā)行二元體系的做法，而且在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)賬戶體系內(nèi)引入了數(shù)字人民幣錢(qián)包屬性，以實(shí)現(xiàn)一個(gè)銀行賬戶既可以管理現(xiàn)有的電子貨幣，也可以管理數(shù)字人民幣。這樣的設(shè)計(jì)，使得賬戶行依然還在實(shí)質(zhì)性地管理客戶與賬戶，不會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行被通道化或者邊緣化。

4.數(shù)字人民幣錢(qián)包是能夠獨(dú)立完成支付和支撐其他金融需求的數(shù)字化載體

現(xiàn)有的電子化或數(shù)字化的錢(qián)包，都是基于賬戶體系的，錢(qián)包的功能是賬戶功能的延伸，或者說(shuō)有的錢(qián)包只是賬戶訪問(wèn)的一個(gè)入口或介質(zhì)。因而這些錢(qián)包都不是獨(dú)立的錢(qián)包，而是依賴于原有的賬戶系統(tǒng)。正因?yàn)槿绱耍@些錢(qián)包參與的交易，實(shí)際都是背后賬戶系統(tǒng)的交易，錢(qián)包本身不實(shí)際存放任何實(shí)際的資金或資產(chǎn)，只是作為后臺(tái)賬戶系統(tǒng)賬務(wù)數(shù)據(jù)和功能的前端展示。此外，還有一類(lèi)電子錢(qián)包是作為銀行卡或其他卡介質(zhì)訪問(wèn)的聚合入口存在，這種錢(qián)包只是卡功能的聚合管理，本身不具有實(shí)際錢(qián)包支付等功能，而是將多個(gè)卡的網(wǎng)絡(luò)支付入口功能進(jìn)行封裝，實(shí)現(xiàn)單一入口訪問(wèn)，簡(jiǎn)化用戶多卡操作的復(fù)雜性，這種聚合類(lèi)電子錢(qián)包也不算是真正意義上具有直接資金操作和交易處理功能的錢(qián)包。

而以比特幣為代表的基于區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展而來(lái)的加密貨幣，其對(duì)應(yīng)的錢(qián)包主要是用于保存私鑰以及對(duì)區(qū)塊鏈上記錄的加密貨幣進(jìn)行簽名交易。這類(lèi)錢(qián)包更像是地址或密鑰保管箱，本身不具有對(duì)資金或資產(chǎn)的存儲(chǔ)功能。同時(shí)這類(lèi)錢(qián)包大部分是匿名的，與用戶現(xiàn)實(shí)中的真實(shí)身份沒(méi)有關(guān)聯(lián)，也就不能與現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施融合。并且任何人都可以生成新的錢(qián)包地址，通過(guò)私鑰將數(shù)字資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給任何地址，一旦轉(zhuǎn)移目標(biāo)發(fā)生錯(cuò)誤，則無(wú)法追回。

數(shù)字人民幣錢(qián)包雖然根據(jù)發(fā)行機(jī)構(gòu)的管理要求與現(xiàn)有賬戶體系進(jìn)行打通，但其并不是單純基于網(wǎng)絡(luò)核心賬務(wù)系統(tǒng)的前端展示和操作界面。數(shù)字人民幣的終端錢(qián)包基于終端運(yùn)行環(huán)境(例如移動(dòng)設(shè)備等)的本地安全模塊和操作系統(tǒng)，提供完全本地化的獨(dú)立錢(qián)包運(yùn)行和功能支持。因而數(shù)字人民幣錢(qián)包既不同于基于賬戶的錢(qián)包，也不同于無(wú)發(fā)行機(jī)構(gòu)管理的加密貨幣錢(qián)包，而是真正能夠替代實(shí)物貨幣完成支付和支撐其他金融和商業(yè)需求的數(shù)字化載體。

5.數(shù)字人民幣錢(qián)包的總體設(shè)計(jì)方案

數(shù)字人民幣錢(qián)包的總體架構(gòu)設(shè)計(jì)包括錢(qián)包的申請(qǐng)、綁定、解綁定、支付、查詢、存款兌換數(shù)字人民幣、數(shù)字人民幣兌換存款以及注銷(xiāo)等流程。

根據(jù)相關(guān)專(zhuān)利信息，數(shù)字人民幣的錢(qián)包系統(tǒng)主要由“賬戶行系統(tǒng)”和“發(fā)鈔行數(shù)字貨幣系統(tǒng)”兩大系統(tǒng)構(gòu)成。發(fā)鈔行數(shù)字貨幣系統(tǒng)不直接面向用戶。賬戶行系統(tǒng)相對(duì)復(fù)雜，包括：賬戶行用戶訪問(wèn)系統(tǒng)、賬戶行銀行賬戶訪問(wèn)認(rèn)證系統(tǒng)、賬戶行錢(qián)包訪問(wèn)認(rèn)證系統(tǒng)、賬戶行賬戶核心系統(tǒng)和賬戶行數(shù)字貨幣系統(tǒng)。

賬戶行用戶訪問(wèn)系統(tǒng)直接面向用戶，用來(lái)為用戶提供基于網(wǎng)頁(yè)或APP的前端訪問(wèn)，或者為應(yīng)用服務(wù)商提供基于API的訪問(wèn)，還用來(lái)提供賬戶和錢(qián)包的服務(wù)功能;這里的用戶包括個(gè)人用戶和企業(yè)用戶。賬戶行賬戶核心系統(tǒng)用來(lái)處理用戶銀行賬戶記賬、交易等。賬戶行數(shù)字貨幣系統(tǒng)管理賬戶行銀行庫(kù)、用戶錢(qián)包以及負(fù)責(zé)用戶錢(qián)包開(kāi)通的CA簽發(fā)等，調(diào)用發(fā)鈔行數(shù)字貨幣系統(tǒng)完成最終數(shù)字貨幣的底層功能，例如：數(shù)字貨幣錢(qián)包的申請(qǐng)、注銷(xiāo)、數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移等。

而如果從應(yīng)用角度出發(fā)，那么數(shù)字人民幣錢(qián)包可以分為數(shù)字人民幣應(yīng)用錢(qián)包(簡(jiǎn)稱“應(yīng)用錢(qián)包”)和數(shù)字人民幣銀行錢(qián)包(簡(jiǎn)稱“銀行錢(qián)包”或“支付錢(qián)包”)。應(yīng)用錢(qián)包由非銀行主體為企業(yè)和個(gè)人提供數(shù)字人民幣應(yīng)用服務(wù)，包括各種金融服務(wù)、電子商務(wù)以及其它互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景服務(wù)等。銀行錢(qián)包是基于銀行賬戶擴(kuò)展的數(shù)字人民幣錢(qián)包，由銀行為企業(yè)和個(gè)人提供數(shù)字人民幣基礎(chǔ)的保管、兌換、支付等服務(wù)。銀行錢(qián)包為應(yīng)用錢(qián)包提供接口，應(yīng)用錢(qián)包經(jīng)用戶授權(quán)后可以綁定銀行錢(qián)包，從而實(shí)現(xiàn)通過(guò)應(yīng)用錢(qián)包來(lái)調(diào)用銀行錢(qián)包接口，訪問(wèn)銀行錢(qián)包基礎(chǔ)功能。

此外，相關(guān)專(zhuān)利信息指出，銀行錢(qián)包較輕，僅提供安全管控以及與賬戶相關(guān)的必要屬性，側(cè)重于數(shù)字人民幣的管理，銀行錢(qián)包跟基本賬戶或一類(lèi)賬戶一樣是強(qiáng)實(shí)名認(rèn)證;應(yīng)用錢(qián)包較重，其功能會(huì)延伸至各類(lèi)展示層與應(yīng)用層，應(yīng)用錢(qián)包服務(wù)商的核心競(jìng)爭(zhēng)力可以通過(guò)應(yīng)用錢(qián)包完整呈現(xiàn)。

6.專(zhuān)利圖解：與數(shù)字人民幣錢(qián)包相關(guān)的十個(gè)問(wèn)題

與數(shù)字人民幣“錢(qián)包”相關(guān)的專(zhuān)利一共有23項(xiàng)，這些專(zhuān)利對(duì)數(shù)字人民幣錢(qián)包的設(shè)計(jì)做出了詳細(xì)的闡述。由于相關(guān)專(zhuān)利事無(wú)巨細(xì)地將數(shù)字人民幣錢(qián)包設(shè)計(jì)的各方面細(xì)節(jié)都做了描述，如果不經(jīng)梳理很難對(duì)數(shù)字人民幣錢(qián)包的業(yè)務(wù)邏輯和主要特性有深入的理解，因此我們專(zhuān)門(mén)以流程圖的形式，對(duì)與數(shù)字人民幣錢(qián)包相關(guān)的十個(gè)問(wèn)題做了詳細(xì)的解釋。這里僅列出數(shù)字人民幣錢(qián)包用于支付的部分流程圖，更多數(shù)字人民幣錢(qián)包相關(guān)專(zhuān)利流程圖解我們將陸續(xù)推出，敬請(qǐng)期待。

圖：數(shù)字人民幣錢(qián)包用于支付的部分流程圖解