【51CTO.com原創(chuàng)稿件】作為打工人，“五險一金”是否已經(jīng)成為了你找工作的基本條件？如果公司為你提供“六險一金”，你是否會對此公司好感倍增？多出來的這“一險”，往往就是企業(yè)給員工額外購買的團險。

所謂團險，其實也是一種商業(yè)保險，它是以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同。團險往往可以帶病投保、可以保既往癥，且保障范圍更廣，有的還可以給家人買。因此受到了廣大打工人的青睞。

在美國的保險市場，團險占比已經(jīng)非常高，并在雇員福利計劃中扮演著重要角色。權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，約有1.56億美國人受團體健康保險的保障，約占總?cè)丝诘?9%。在中國，企業(yè)團險作為一項員工福利，成為了企業(yè)與員工之間的粘合劑，提升了企業(yè)競爭力。同時，推動團險的發(fā)展，還可以有效提高我國全民保障水平，在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮重要作用。在人口老齡化加速、醫(yī)療通脹等壓力下,以補充醫(yī)療為主的企業(yè)團險，可以充分運用政府、社會、市場等各方資源，實現(xiàn)醫(yī)療保障制度的可持續(xù)發(fā)展。因此，企業(yè)團險市場正迎來新的發(fā)展機遇。

機遇有了，難點是什么？

這要從團險的特點說起。在企業(yè)服務(wù)軟件領(lǐng)域，相較于OA、CRM、ERP，團險業(yè)務(wù)要復(fù)雜得多，因為每一個保險產(chǎn)品、每一個企業(yè)客戶需要的合同條款都不一樣，這會直接影響到保費、承保、甚至是每一單的理賠。諸如去哪個醫(yī)院、看什么樣的病所對應(yīng)的理賠方案都不盡相同。這種細粒度的產(chǎn)品同時要支持成千上萬家企業(yè)，每家企業(yè)都有成百上千甚至上萬人，所以團體險業(yè)務(wù)的復(fù)雜度是指數(shù)級增長的。同時，中國地廣人多、社保存在較大的地域差異。因此，團險系統(tǒng)不僅要兼顧企業(yè)的差異，人員的差異，還要考慮到不同的地域醫(yī)保政策的差異、不同保險公司的產(chǎn)品條款的差異，可以說，團險的復(fù)雜性非常大。

另一方面，不同于其他保險，團險一端服務(wù)B端，一端服務(wù)C端，這就要求團險在B端能夠深入分析企業(yè)需求,根據(jù)企業(yè)特性量身定制保障計劃,在員工福利支出和效益回報上找到平衡點。在C端, 則能夠針對潛在風(fēng)險點,為員工個人及其家人提供不同內(nèi)容的保障服務(wù),挖掘深度,有效覆蓋。

四層架構(gòu)，為數(shù)字化團險打好地基

2014年成立至今,保險極客一直專注提供團體員工福利保險和健康管理解決方案。2015年,保險極客上線國內(nèi)首套完整的團險SaaS系統(tǒng),把團險業(yè)務(wù)從線下搬到線上;2016年,率先推出移動理賠服務(wù);2017年,發(fā)布企業(yè)員工福利保險整體方案“極客+”;2018年,“極客+”3.0發(fā)布,企業(yè)健康報告與員工健康管理等服務(wù)上線;2020年,醫(yī)療健康管理服務(wù)升級,互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、視頻即時問診、專家電話問診等多項服務(wù)上線,打通醫(yī)療健康機構(gòu)底層系統(tǒng)。目前，保險極客已經(jīng)貫通了從前端銷售到中后端服務(wù)、風(fēng)控、核保、理賠等完整的企業(yè)團險服務(wù)鏈條。

“保險極客做的事情，更像是為數(shù)字化團險‘打地基’的事情。底層的核心系統(tǒng)，一方面與保險公司在數(shù)據(jù)上打通；另一方面與健康系統(tǒng)打通，這樣能夠滿足企業(yè)員工在醫(yī)療與健康管理方面的需求。” 保險極客CTO葉暉表示。

保險極客的整體技術(shù)架構(gòu)是一套完整的底層核心系統(tǒng)，它覆蓋了產(chǎn)品的設(shè)計和風(fēng)控，以及理賠和服務(wù)體系。在精準(zhǔn)營銷和客戶關(guān)系管理上提供了一整套的解決方案。通過BI和中臺的引擎，能夠做到更好的福利運營監(jiān)測和健康管理。

基于復(fù)雜的底層核心之上，是 “極客+”的創(chuàng)新團險解決方案，服務(wù)于B和C兩端的業(yè)務(wù)。對于B端，它幫助B端企業(yè)HR定制滿足企業(yè)需求的方案，了解企業(yè)員工的健康狀況。在C端，滿足個人的自選升級和全面的家庭保障，包括父母、配偶和子女。在C端還可以實現(xiàn)微信移動端完成理賠，并享受線上化的醫(yī)療與健康管理服務(wù)。
保險極客技術(shù)升級后，數(shù)字化團險整體解決方案具備更強能力。

技術(shù)體系的四層架構(gòu)，最底層的業(yè)務(wù)及數(shù)據(jù)中臺是業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)，包括元數(shù)據(jù)/數(shù)據(jù)中心、用戶/權(quán)限中心、流程中心、應(yīng)用中心、事件中心等。在業(yè)務(wù)層，有客戶管理、銷售管理、產(chǎn)品管理等模塊，是底層數(shù)據(jù)中臺業(yè)務(wù)模塊之上搭建起來的，也是核心的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。第三層是SaaS層，主要面對企業(yè)HR，完成企業(yè)HR和企業(yè)財務(wù)相關(guān)功能，在這個體系中完成投保等相應(yīng)的動作，同時也可以看到企業(yè)的健康報告，深度了解員工健康狀況。最上面一層是用戶層，C端用戶可以在這一層完成“極客+”的升級和家庭保障。同時可以發(fā)起理賠，享受醫(yī)療健康的服務(wù)。

用元數(shù)據(jù)化解業(yè)務(wù)復(fù)雜性

正是由于團險業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，導(dǎo)致在核保、理賠等過程中，會有很多特殊情況需要處理，大的企業(yè)有可能有幾十個、上百個的需求需要單獨開發(fā)，這使得研發(fā)團隊力不從心。

如果把復(fù)雜的業(yè)務(wù)系統(tǒng)做抽象，將數(shù)據(jù)模型化，就會把復(fù)雜度大大降低。保險極客的體系中所包含的保險產(chǎn)品有一萬個左右，如果要寫一套系統(tǒng)完善地處理它們所有的關(guān)系是難以做到的。保險極客在此基礎(chǔ)上做了更深層次的抽象，把這些業(yè)務(wù)模型都抽象出相應(yīng)的元數(shù)據(jù)，在元數(shù)據(jù)層級上在對業(yè)務(wù)做完整的描述，在元數(shù)據(jù)之上建立數(shù)據(jù)中心和業(yè)務(wù)應(yīng)用，且擁有了靈活性和定制化能力。

葉暉強調(diào)，元數(shù)據(jù)是保險極客整體架構(gòu)的基石。元數(shù)據(jù)所要描述的是基于保險極客現(xiàn)有的業(yè)務(wù)層的業(yè)務(wù)實體，包括所有保險類的產(chǎn)品、配置，規(guī)則中心的規(guī)則，流程中心的流程等。元數(shù)據(jù)屬性的定義、復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系定位、基于這些屬性和關(guān)聯(lián)關(guān)系之上的校驗規(guī)則，都是元數(shù)據(jù)描述的范圍。

作為一個技術(shù)平臺，保險極客認為，規(guī)則在整個業(yè)務(wù)系統(tǒng)中是最為核心的能力，包括風(fēng)控規(guī)則、校驗規(guī)則等。在團險中，每個企業(yè)都可以提一些個性化的要求，如自動理算，投保和費率表的計算等，這些都可以用規(guī)則引擎來實現(xiàn)，規(guī)則本身的定義又是在云數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，這就讓所有的業(yè)務(wù)都可以定義相應(yīng)的規(guī)則，能夠跑在這個規(guī)則引擎上。

比如，不同企業(yè)、不同企業(yè)中的不同人的理賠流程不一樣，在詢報價的時候，審批的流程就有可能不一樣，這都是建立在元數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上的流程引擎來推動的，也就是說同一個流程引擎滿足了所有的業(yè)務(wù)需求。

結(jié)語

靈活的技術(shù)方案是支撐保險極客團險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),保險極客的技術(shù)體系,以元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)中心為“元動力”,確保了系統(tǒng)的流暢快捷與高效。從保險產(chǎn)品的配置,到客戶保障方案的制定,到投保保司的對接,到理賠案件的理賠結(jié)算,每個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都是架設(shè)在一套可擴展、可調(diào)整的規(guī)則體系之下,以規(guī)則為核心驅(qū)動,足夠靈活,可根據(jù)業(yè)務(wù)擴展新的流程,滿足更多需求。

未來，保險極客將繼續(xù)推進保險保障體系與健康管理的場景落地,建立一個開放的體系，將沉淀下來的能力，與渠道、平臺、保險公司、健康管理機構(gòu)一起合作，用科技的手段探索數(shù)字化團險的深層次應(yīng)用與賦能行業(yè)的發(fā)展之路。

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