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中國消費金融從業者稱，整個業務鏈條中，其面臨的最大風險來自“黑產”——有組織犯罪者試圖通過欺詐手段非法占有出借者的資金。在形勢嚴峻的攻防戰中，相較于銀行，定位服務次級客戶的消費信貸公司更容易被黑產盯上。

原因很簡單，提供小微金融服務的民間消費信貸公司無法直接將銀行不愿意或無法服務的用戶推出門外。它做的就是這群人的生意——他們在為其帶來利潤的同時，或許也帶來了更高的風險。

樂信是這些消費金融公司中的一家，它通過旗下分期樂和提錢樂兩家平臺，向大學生和初入社會的白領，以及藍領人群提供分期購買商品及教育產品的服務。由于缺乏信用記錄或信用記錄不佳，他們通常無法從銀行借到資金。

肖文杰告訴騰訊財經，他掌舵的這家最早向中國用戶提供消費金融服務的公司，曾遭遇到“非常高明手段”的詐騙：精巧地盜用身份，以他人名義實施信用詐騙。肖是樂信的創始人兼首席執行官。

肖文杰在出席博鰲亞洲論壇2017年年會時，接受了騰訊財經的專訪。

肖文杰說，黑產從業者常常以提供工作機會的名義誘騙客戶提供身份資料，并開立銀行賬戶及移動通信賬戶——這些都是消費金融平臺用戶獲取服務所需提供的必備資料。

通常情況下，黑產從業者還會以委托第三方做背景調查的名義，套取用戶全套資料。“他問你什么東西，你就如實回答。”由于背景調查通常是入職新公司的必要步驟之一，蒙在鼓里的客戶往往不明就里，非常配合。

當消費信貸公司向線上提交了全套資料的貸款申請者進行電話核實時，用戶通常“會說‘是’，問所有問題都可以很好地回答。”這樣的結果在于，“騙子把錢辦下來，自己跑路。”

除了這些套路之外，黑產的詐騙方法也越發高科技化和集約化：例如，黑產從業者辦了成百上千的手機卡，“用專門的養號工具養在那里”——每月按最低消費充值，保證手機卡在網活躍，以方便其在各個消費金融或小額借貸平臺上開展詐騙。

此外，肖文杰還援引媒體報道稱，有黑產從業者“開著大巴車去農村收身份證”用于詐騙。由于農村很多用戶——俗稱“白戶”——并無任何借貸或信用記錄，更容易騙貸成功。肖文杰說，黑產從業者“批量把身份證用到個個平臺辦理貸款，有的平臺甚至一天損失幾千萬，這都很正常。”

為應對黑產詐騙，這家消費金融平臺建立了名為“鷹眼”的數據系統，通過分析用戶的消費習慣特征，建立風控規則庫，以防范風險。舉例來說，眾多規則中的一條是，用同一手機登陸不同賬號來下單，“可能會是很典型的風險。”

早年，當移動互聯網業務興起時，黑產的關注點通常是滴滴、美團這些“燒錢”企業給出的大量用戶補貼，“但互聯網金融出來之后，簡直碰到了一個金礦，發現可以騙到更多的錢。”

肖文杰說，做金融的最大風險之一，在于金融業務本身是帶風險的，“你想掙人利息，別人想賺你本金。”道高一尺魔高一丈，消費金融領域的騙貸攻防戰爭，依然在繼續。