近期，一篇“90后超一半網貸”的文章引起了網絡熱議。看似90后的收入無法支撐他們的超前消費，然而，20多歲的90后真的比奔四的80后負債更多嗎?

就此，我們抽取了蘇寧金融400萬個1980-1999年出生的貸款申請人作為分析樣本，從多種征信數據維度來比較80后和90后的真實負債情況。 

絕對負債80后更多

首先，根據人行征信報告的信貸交易明細，我們可以統計申請人不同類型的貸款個數、合同金額、未還余額等信息，貸款個數越多、余額數目越大，表示負債越重。 

從上面這組數據來看，80后比90后要背負更重的債務，80后的平均貸款總余額是90后的2.15倍。

不過，兩個群體的未結清貸款筆數接近，說明90后使用小額借貸產品更多。

可能你會想大多數80后都成家并買房了，會不會是房貸拉高了80后的平均欠款額?畢竟房貸一般金額較大，購房更像投資而不是普通消費。

下面，剔除房貸后再做比較。 

在剔除了房貸余額之后，80后、90后的平均貸款總余額差距不僅沒有變小，反而更大了，從2.15倍增加到2.51倍。

也就是說，房貸并不是造成80后負債高于90后的主要原因。真正的原因在于，80后收入相對更高，金融機構給的貸款額度更大，造成了兩個群體的貸款余額差異。

90后信用卡透支比例更高

再看信用卡，作為生活中最常見也是最重要的信貸產品之一，信用卡的使用習慣能夠在一定程度上體現個人的負債情況。 

從絕對金額來看，80后的信用卡當前欠款額(6.73萬元)，差不多是90后信用卡當前欠款額(3.36萬元)的2倍，主要原因在于80后工作更久，整體收入更高，銀行給予他們的信用額度通常高于給90后的，因此信用卡額度使用率可能更能反映問題。數據告訴我們，90后似乎比80后更愛透支信用卡，但兩個群體在這個指標上的差異并不大。

每月應還款額：80后壓力山大

結合貸款和信用卡的欠款情況，可以推算出80后的人均欠款金額達到21.98萬元，90后的人均欠款金額為10.45萬元。2018年統計局給出的人均可支配收入為2.82萬元，也就是說80后的欠款相當于他們7.8年的收入，而90后則需要3.7年的收入才可以還清欠款。 

考慮到貸款多是按月分期還款，信用卡也支持賬單分期，我們進一步統計了貸款和信用卡的平均每月應還款金額，可以看到，80后的貸款每月應還款金額為0.63萬元，顯著高于人均可支配月收入(0.24萬元)，90后的貸款每月應還款金額為0.28萬元，相對來說是一個可以承擔的數字。

相比貸款，80后和90后的很大問題在于如何按月準時還款信用卡?即便考慮到年輕人懂得合理利用信用卡的免息期，真實負債沒有紙面上那么高，但數萬元的月均信用卡還款額對于大多數80后90后來說并不輕松。

資金緊張程度半斤八兩

個人申請新貸款和信用卡的次數，可以反映其資金緊張程度，體現在征信報告中的是報告查詢記錄。金融機構在審批貸款和信用卡的時候，會查詢申請人的征信報告來評估風險，也就是說，查詢次數和機構數越多，說明用戶對資金的渴望越迫切。 

人行征信報告顯示，80后和90后申請貸款的次數非常接近，在信用卡申請上似乎80后比90后更積極，近2年的平均申請次數多了1.7次。

需要指出的是，80后和90后在互聯網征信數據中的信貸申請機構基本相同，至少說明兩個群體對網貸的需求量在同一水平。

貸款逾期次數，90后略高一籌

信貸逾期次數可以直接反映個人的還款意愿和履約能力，人行征信報告的數據表明，80后的貸款逾期次數要少于90后，但是信用卡逾期次數則高于90后。

考慮到80后平均擁有的信用卡張數要高于90后，所以發生過逾期的信用卡占比這個指標，兩個群體相差不大。而90后貸款次數更少、逾期次數卻更多，這一點值得注意。 

總結

下面，用一張圖總結本文：從人行征信報告體現的信息來看，80后欠款金額較高導致其每月還款壓力更大，90后在信用卡透支率和違約次數上都要高于80后，而兩個群體的資金緊張程度不相上下。 

最后老生常談，貸款還是要選擇持牌機構的正規產品，不追求超前消費，年輕人透支信用就是透支未來。

【作者介紹：本文由蘇寧財富資訊原創，作者為蘇寧金融研究院高級研究員倪偉淵】