在數(shù)字人民幣的發(fā)行細(xì)節(jié)接連被披露后，數(shù)字人民幣在公眾群體中的影響力已經(jīng)大幅提升，還多次登上了微博熱搜榜第一名。距離數(shù)字人民幣正式發(fā)行的時(shí)間越來(lái)越近，但公眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知仍然存在許多疑惑與誤區(qū)，鏈捕手現(xiàn)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料對(duì)數(shù)字人民幣的資料進(jìn)行了全方位的梳理，包括什么是數(shù)字人民幣、為什么要發(fā)行數(shù)字人民幣、如何獲取與使用數(shù)字人民幣、數(shù)字人民幣與區(qū)塊鏈的關(guān)系等方面。

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01 什么是數(shù)字人民幣

數(shù)字人民幣是我國(guó)法定貨幣的數(shù)字形態(tài)，也是為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供的通用型基礎(chǔ)貨幣，由中國(guó)人民銀行發(fā)行和管理，與人民幣現(xiàn)金具有同等效力，同時(shí)保證100%的人民幣儲(chǔ)備金率，具有價(jià)值特征和法償性，任何單位和個(gè)人在具備接收條件時(shí)不得拒收數(shù)字人民幣。

10月23日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法(修訂草案征求意見(jiàn)稿)》，其中擬規(guī)定人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式，為發(fā)行數(shù)字人民幣提供法律依據(jù)。

數(shù)字人民幣的主要定位是替代流通中的現(xiàn)鈔與硬幣，同時(shí)也具有現(xiàn)鈔與硬幣的使用價(jià)值，只要紙鈔能購(gòu)買(mǎi)的東西、能兌換的外幣，數(shù)字人民幣都可以購(gòu)買(mǎi)與兌換。

為了保證數(shù)字人民幣具有數(shù)字化形態(tài)的同時(shí)，盡可能具有紙鈔的便捷性與易用性，央行為數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)了許多專(zhuān)門(mén)的特性，例如數(shù)字人民幣支持雙離線(xiàn)支付，收支雙方在信號(hào)不佳、雙方離線(xiàn)的情況下仍能進(jìn)行支付;用戶(hù)不需要銀行賬戶(hù)就可以設(shè)立數(shù)字人民幣錢(qián)包;支持多終端選擇，不愿意用或者沒(méi)有能力用智能手機(jī)的人群，可以選擇IC卡、功能機(jī)或者其他硬件;用戶(hù)在數(shù)字人民幣儲(chǔ)蓄的資金不會(huì)計(jì)付利息，具有非盈利性。

同時(shí)，數(shù)字人民幣的匿名性高于支付寶、微信等支付方式，能更好保護(hù)用戶(hù)隱私。數(shù)字人民幣在實(shí)際使用中還能做到支付即結(jié)算，支付資金實(shí)時(shí)到達(dá)商戶(hù)賬戶(hù)，加快商戶(hù)資金流轉(zhuǎn)速度，目前亦沒(méi)有收單手續(xù)費(fèi)，可以減輕商戶(hù)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

02 為什么要發(fā)行數(shù)字人民幣

央行發(fā)行數(shù)字人民幣的動(dòng)機(jī)長(zhǎng)期以來(lái)受到外界的諸多猜測(cè)，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在10月25日舉辦的第二季外灘金融峰會(huì)上明確解釋了央行發(fā)行數(shù)字人民幣的兩個(gè)原因，即貨幣發(fā)展的歷史趨勢(shì)和現(xiàn)金需求的變化。

第一，歷史上每一次技術(shù)進(jìn)步，都會(huì)催生私鑄和官定貨幣的博弈。民間貨幣的發(fā)行者自己決定錢(qián)幣的重量、成色和標(biāo)準(zhǔn)，這就加大了社會(huì)成本。近幾年比特幣和Libra等全球性穩(wěn)定幣也在試圖發(fā)揮貨幣的職能，這些加密資產(chǎn)以去中心化地方式來(lái)處理支付交易，會(huì)侵蝕國(guó)家的貨幣主權(quán)，因此現(xiàn)鈔的數(shù)字化壓力越來(lái)越大。

第二，目前現(xiàn)金絕對(duì)使用量還在增長(zhǎng)，這就說(shuō)明零售環(huán)節(jié)的法定貨幣數(shù)字化供給并未跟上需求變化，特別是在邊遠(yuǎn)山區(qū)和貧困地區(qū)，金融服務(wù)覆蓋不足，公眾對(duì)于現(xiàn)金依賴(lài)度比較高。對(duì)于一些數(shù)字弱勢(shì)群體，比如說(shuō)有些不會(huì)使用智能手機(jī)的老年人、排斥使用智能終端的人，電子支付的發(fā)展不僅沒(méi)有提高金融的包容性，反而出現(xiàn)了金融排斥現(xiàn)象。貨幣本來(lái)就是一個(gè)公共產(chǎn)品，是為社會(huì)所有群體來(lái)服務(wù)的，央行應(yīng)該為包括貧困地區(qū)和弱勢(shì)群體在內(nèi)的所有老百姓提供普惠性的、使用方便的、數(shù)字化的央行貨幣。

更進(jìn)一步分析而言，如今支付寶、微信等第三方支付工具在激烈競(jìng)爭(zhēng)下，越來(lái)越追求支付場(chǎng)景的「獨(dú)占性」，為消費(fèi)者支付帶來(lái)諸多不便，數(shù)字人民幣以及獨(dú)立APP的推出則有利于打破零售支付壁壘和市場(chǎng)分割，避免市場(chǎng)扭曲，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)普惠金融。

而在今年新冠疫情基本結(jié)束、全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)之際，多地政府推出消費(fèi)券以刺激市民消費(fèi)欲望，但這些消費(fèi)券的發(fā)放大多通過(guò)支付寶與微信進(jìn)行，深圳在10月初推出的數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)則反映出，地方政府未來(lái)通過(guò)數(shù)字人民幣APP將擁有直接觸及市民支付賬戶(hù)的能力，可以減少對(duì)第三方支付工具的依賴(lài)，提升經(jīng)濟(jì)調(diào)控的自主能力。

03 如何獲取與使用數(shù)字人民幣

目前，央行發(fā)行的數(shù)字人民幣尚未正式推出，官方表示目前僅計(jì)劃在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，考慮到冬奧會(huì)將在2022年初舉辦，這意味著數(shù)字人民幣的正式推出時(shí)間不會(huì)早于22年2月，屆時(shí)公眾才可以大規(guī)模使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。

不過(guò)根據(jù)官方資料以及今年深圳的紅包活動(dòng)，數(shù)字人民幣的獲取與使用方式已經(jīng)初步顯現(xiàn)出來(lái)。在10月初深圳的數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)，央行推出的獨(dú)立錢(qián)包「數(shù)字人民幣App」首度出現(xiàn)在公眾面前，用戶(hù)可以通過(guò)該APP綁定建行等四大銀行賬戶(hù)，充值人民幣并兌換為數(shù)字人民幣。

在具體的使用層面，根據(jù)媒體報(bào)道，當(dāng)前版本的數(shù)字人民幣APP頁(yè)面較為簡(jiǎn)易，呈現(xiàn)的主要功能僅有支付和收款，主頁(yè)面上滑可以付款，下滑則可以收款。在付款時(shí)，用戶(hù)可通過(guò)「用戶(hù)掃描商戶(hù)收款碼消費(fèi)」和「商戶(hù)掃描用戶(hù)付款碼消費(fèi)」兩種方式來(lái)使用數(shù)字人民幣。

同時(shí)，付款頁(yè)面顯示「碰一碰收款」已開(kāi)啟，其功能表述與手機(jī)NFC支付功能類(lèi)似，可能是此前央行披露的「雙離線(xiàn)技術(shù)」。

在這次數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)中，雖然只有央行官方的APP可以參與使用，但在今年5月中國(guó)建設(shè)銀行App也曾被曝光正在測(cè)試內(nèi)置的數(shù)字人民幣錢(qián)包，并具有掃一掃、付款等功能，這意味著未來(lái)建行等主流銀行的APP可能也會(huì)正式上線(xiàn)數(shù)字人民幣錢(qián)包，為用戶(hù)提供多元化的APP使用選擇。

支付寶、微信APP未來(lái)也存在內(nèi)置數(shù)字人民幣錢(qián)包的可能性。螞蟻集團(tuán)曾披露參與數(shù)字人民幣的研發(fā)，穆長(zhǎng)春亦在24日的外灘大會(huì)表示，微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字人民幣是支付工具，是錢(qián)包的內(nèi)容。數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可以用微信支付寶進(jìn)行支付，只不過(guò)錢(qián)包里裝的內(nèi)容增加了央行數(shù)字貨幣，微信、支付寶與數(shù)字人民幣不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

另根據(jù)網(wǎng)友曝光的數(shù)字人民幣APP顯示，在選擇充值人民幣的機(jī)構(gòu)界面，網(wǎng)商銀行、微眾銀行亦在其中之列，但處于不可用的灰色狀態(tài)，這意味著這兩家由騰訊與螞蟻支持的銀行未來(lái)有望擁有數(shù)字人民幣賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)權(quán)限。

04 數(shù)字人民幣與加密貨幣、區(qū)塊鏈有什么關(guān)系

根據(jù)目前的信息，數(shù)字人民幣采用了基于UTXO模式的中心化賬本，由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一負(fù)責(zé)維護(hù)與管理，這與以分布式賬本為核心機(jī)制之一的區(qū)塊鏈技術(shù)并不相符，亦不符合加密貨幣的定義。

在前文提到的人民銀行法修訂草案中，其中還規(guī)定任何單位和個(gè)人制作和發(fā)售數(shù)字代幣，以替代人民幣在市場(chǎng)上流通，同樣是試圖將數(shù)字人民幣未來(lái)可能被外界通證化、代幣化的行為從法律層面禁止。

這進(jìn)一步反映出央行的用意，即推出數(shù)字人民幣的很大一部分原因是為了抵御加密資產(chǎn)和全球性穩(wěn)定幣的侵蝕，官方不會(huì)希望數(shù)字人民幣與加密貨幣、區(qū)塊鏈產(chǎn)生直接關(guān)聯(lián)。